Hypothekenhilfe für Interessenten

Eine Version dieses Artikels erschien ursprünglich aufLearnvest.com.

Der Kauf eines Eigenheims ist eine der größten Entscheidungen, die Sie treffen können, und wahrscheinlich der größte Kauf, den Sie jemals tätigen werden. Es ist also keine Überraschung, dass es mehrere Möglichkeiten gibt, auf die Sie stolpern können.
Bei einer Hypothek geht es nicht nur darum, Ihr Angebot anzunehmen und auf der gepunkteten Linie zu unterschreiben. (Oder Hunderte von gepunkteten Linien, wie es sich am Abschlusstisch anfühlt.)
Hier enthüllen unsere Experten die sieben wichtigsten Landminen im Hypothekenprozess und wie sie vermieden werden können.

Wenn Sie sich an einen Hypothekengeber wenden, ohne eine Vorstellung davon zu haben, wo Ihre Kredite liegen, ist dies wie ein wichtiges Vorstellungsgespräch, bei dem Sie nicht nach Spinat suchen. "Ich bin erstaunt über die Leute, die eine Hypothek beantragen, und sie sind schockiert über die Dinge in ihrer Kreditauskunft", sagt Ellen Derrick, zertifizierte Finanzplanerin bei LearnVest Planning Services. "Sie sagen:" Ich hatte keine Ahnung, dass ich vergessen habe, meine Best Buy-Karte zu bezahlen! "

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, wird Ihr Kredit ernsthaft geprüft. Beantragen Sie eine neue Kreditkarte und Ihre Kreditwürdigkeit sinkt vorübergehend aufgrund der Kreditwürdigkeitsprüfung des Antrags, die für etwa 12 Monate als harte Anfrage auf Ihrem Konto gilt. Das gleiche gilt für die Schließung eines alten Kontos Kreditbetrag Sie haben verfügbar, was sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirkt. (Hinweis: Bei Auto - oder Wohnungsbaudarlehen zählen alle Kreditanfragen, die innerhalb von etwa zwei Wochen gestellt werden, als eine Anfrage Wenn Sie für Hypothekenmakler einkaufen, stellen Sie sicher, dass Sie alle Darlehensanträge in etwa gleich einreichen Zeit.)
Was ist stattdessen zu tun: Halten Sie sich bei der Beantragung einer Hypothek zurück, wenn Sie eine Macy-Kundenkarte öffnen oder einen Autokredit beantragen. "Sie müssen wirklich aufpassen, wo Sie in Bezug auf Ihre Kredite vorgehen", sagt Greg McBride, Senior Financial Analyst bei Bankrate.com. "Sie möchten keine Kreditlinien eröffnen und keine schließen. Mach einfach weiter mit dem, was du getan hast. "Und natürlich mache weiterhin pünktliche Zahlungen und zerbreche alle Schulden.

Sie möchten frühzeitig einen Hypothekengeber finden, damit Sie eine Beziehung zu ihm haben, wenn Sie das Zuhause Ihrer Träume finden. Auf diese Weise können Sie den Hypothekenprozess in Gang setzen, indem Sie eine Vorabgenehmigung erhalten seriöses Angebot schnell (sollte sich der Bedarf ergeben), und sobald Sie einen Vertrag unterschreiben, wird der Antrag auf die Hypothek selbst gestellt weniger Zeit. Selbst wenn Zinssätze und Darlehensbedingungen für verschiedene Darlehensgeber gleich sind, sind die endgültigen Kosten und Gebühren für jeden Darlehensgeber möglicherweise nicht gleich. "Fragen Sie sie nach den Gebühren für die Eigentumsversicherung", sagt Derrick. "Wie hoch sind die Anwaltsgebühren? Gebühren für die Dokumentenvorbereitung? “Da die Kreditgeber auf Ihr Geschäft bedacht sind, bieten einige sogar einen Bargeldanreiz an, der sie dazu veranlasst, z. B. 1.500 US-Dollar, die Ihnen bei Abschluss zurückerstattet werden. Wenn ein Kreditgeber Bargeld anbietet, ein anderer jedoch nicht, fragen Sie den kreditgebenden Kreditgeber, ob er seine Einstellung ändern kann, wenn dies bedeutet, dass Sie Ihr Geschäft verdienen.
Was ist stattdessen zu tun: Fragen Sie Freunde und Mitarbeiter, die im Besitz von Eigenheimen sind, ob sie gute Erfahrungen mit ihrem Hypothekengeber gemacht haben. "Ich kann Ihnen sagen, welche ich nicht empfehlen würde", sagt Derrick Solche Dinge können dazu führen, dass Geschäfte nicht mehr zustande kommen. "Dann melden Sie sich bei mindestens zwei oder drei Kreditgebern, damit Sie eine Vorstellung davon haben, was los ist Dort. (Sehen Sie sich, während Sie gerade dabei sind, unsere Checkliste für den Erhalt einer Hypothek.) Lassen Sie sich neben dem Zinssatz und den Darlehensbedingungen jeweils eine Aufschlüsselung Ihrer Gesamtkosten anzeigen, damit Sie diese vergleichen können.

Vorabgenehmigung bedeutet im Grunde, ein Hypothekenantragsverfahren mit einem Kreditgeber zu durchlaufen - Papierkram ausfüllen, Überprüfen des Einkommens - um eine Vorabgenehmigung für ein Darlehen einer bestimmten Größe zu erhalten, noch bevor Sie ein Haus zum Bieten gefunden haben auf. Auf diese Weise können Sie herausfinden, wie viel Haus ein Kreditgeber für Sie in Frage stellt, und Sie erhalten einige konkrete Details, mit denen Sie arbeiten können - einschließlich eines Zinssatzes -, während Sie auf Wohnungssuche sind. "Eine Vorabgenehmigung ist die beste Möglichkeit, einem potenziellen Verkäufer mitzuteilen, dass Sie es ernst meinen", sagt Derrick. "Wenn Sie keine Vorabgenehmigung erhalten, bedeutet dies nicht, dass Sie keine Hypothek erhalten können. Die Vorabgenehmigung vereinfacht jedoch den Vorgang erheblich."
Was ist stattdessen zu tun: Sagen Sie einfach Ihrem Hypothekengeber, dass Sie eine Vorabgenehmigung erhalten möchten. Sie müssen Unterlagen vorlegen, die Lohnabrechnungen, W-2, Kontoauszüge, Steuererklärungen und relevante Darlehensunterlagen umfassen können. Nachdem Sie ein Angebot für ein Haus angenommen haben, müssen Sie dem Kreditgeber lediglich die Adresse und die Details des Angebots mitteilen, um den Hypothekenprozess fortzusetzen. (Sie könnten auch entscheiden, dass Sie diesen Kreditgeber nicht lieben und nach der Vorabgenehmigung mit einem anderen Hypothekengeber zusammenarbeiten möchten. In diesem Fall müssen Sie den gesamten Papierkram erneut durchgehen, und es ist eine erneute Bonitätsprüfung erforderlich.)

Es scheint, als würden Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen, wenn Sie die Miete gegen eine Hypothekenzahlung eintauschen. Es sind jedoch noch weitere Kosten zu berücksichtigen, wenn Sie ein Haus kaufen, und Sie müssen sicherstellen, dass Sie es sich leisten können, für alle zu bezahlen. "Ich sehe immer noch Leute, die nicht einmal im richtigen Umfeld sind, wenn es um die Suche nach einer Hypothek geht", sagt Derrick. „Hypothekenbanken geben sich alle Mühe, Menschen für mehr zu qualifizieren, als sie sich wirklich leisten können.“ Wenn Sie mehr Kredite abbeißen Wenn Sie nicht kauen können, stehen Sie möglicherweise vor dem Verkauf Ihres Eigenheims (oder der Zwangsvollstreckung), wenn Sie das nicht machen können Zahlungen.
Was ist stattdessen zu tun: Stellen Sie zusammen mit Ihrer Hypothekenzahlung sicher, dass Sie Kosten wie Grundsteuern und Eigenheimversicherungen berücksichtigt haben. Alleine die Unterhaltskosten machen durchschnittlich 1% des Hauswerts pro Jahr aus. Lassen Sie Hausverkäufer Kopien von 12-monatigen Stromrechnungen vorlegen. Und wenn Sie für eine Hypothek im Voraus genehmigt wurden, empfiehlt Derrick, die Nummer des Kreditgebers zu übernehmen und 20% davon abzusenken, damit Sie nicht an Ihre Grenzen stoßen. Noch eine gute Metrik? Finden Sie heraus, welche Zahlungen für eine 30-jährige feste Hypothek auf das Haus fällig wären. "Wenn Sie sich ein Haus mit einer Festhypothek zu den heutigen niedrigen Zinsen nicht leisten können", sagt McBride, "brauchen Sie keine andere Hypothek, Sie brauchen ein anderes Haus."

"Die Leute stellen nicht genug Fragen", sagt Derrick. "Sie gehen einfach hinein und denken, es ist so einfach wie einen Kredit aufzunehmen, um ein Sofa im Möbelgeschäft zu kaufen. Aber es ist sehr kompliziert. "Bei einer Hypothek geht es um mehr als nur die monatliche Zahlung. Es geht darum, wie viel Sie über die Laufzeit des Kredits bezahlen und wie hoch Ihr Zinssatz sein wird. Beispielsweise wird die monatliche Zahlung bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz von 3/1 niedriger sein, bei der es sich um ein gewöhnliches Darlehen handelt Die ersten drei Zahlungsjahre sind fest und für den Rest des Darlehens wird der Zinssatz angepasst jährlich. Das bedeutet, dass Ihr Zinssatz in drei Jahren sinken oder steigen könnte - und auch Ihre monatliche Zahlung. "Es ist nicht unbedingt eine schlechte Sache", sagt Derrick. "Aber du solltest wissen, was es bedeutet."
Was ist stattdessen zu tun: Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, welche Art von Darlehen Sie erhalten, wie hoch die Zahlungen von Anfang bis Ende sind und wie hoch die Zinsen sind Sie zahlen und ob Sie einen festen Zinssatz haben oder ob dieser für eine begrenzte Zeit festgelegt wird, bevor Sie einer von ihnen werden Variable. Wissen Sie auch, wie viel Geld Sie zum Abschluss mitbringen müssen? Viele Kreditgeber verlangen, dass Sie Grundsteuern und Versicherungen im Voraus bezahlen, und es könnte ein großer Scheck sein. "Die Gebühren sind etwas, woran die Leute erst denken, wenn sie zum Abschluss kommen", sagt Derrick, "und die Zahlen auf der Seite sehen möglicherweise ganz anders aus, als sie vor zwei Wochen ausgesehen haben."

Es kann verlockend sein, den Kauf Ihres Eigenheims zeitlich zu planen, damit Sie den niedrigstmöglichen Tarif für ein Exemplar erhalten Sie können eine Hypothek aufnehmen, indem Sie den Prozess hinausziehen, wenn die Zinssätze nach unten gerichtet zu sein scheinen, oder vor Ihnen einsteigen bereit. "Die Leute warten darauf, dass die Preise absolut perfekt werden, bevor sie etwas tun", sagt Derrick. "Aber wenn Sie tatsächlich eine Abbildung über eine 30-jährige Hypothek erstellen, ist die Differenz zwischen einem Zinssatz von 3,75% und 3,70% winzig."
Was ist stattdessen zu tun: Wenn Sie ein Haus gefunden haben und es lieben und sich die Hypothek leisten können, entscheiden Sie sich dafür - machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie einen Hypothekenzins anstreben, der etwas niedriger ist als der, den Sie jetzt bekommen können. Wenn Sie jedoch nicht genug Geld für eine gute Anzahlung haben, sollten Sie nicht in ein Haus springen, bevor Sie dazu bereit sind, nur weil die Preise niedrig sind.
- Geschrieben von Kate Ashford

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