Was Sie jetzt über Hypotheken, Hypothekennachsicht und Hypothekenentlastung wissen sollten

Der Kongress verabschiedete im März das CARES-Gesetz (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security), das ein Moratorium für staatlich unterstützte Hypothekendarlehen (zusätzlich zum Versand) in Kraft setzte Coronavirus-Entlastungsprüfungen). Denken Sie an Fannie Mae und Freddie Mac: Wenn Sie eine Hypothek haben, können Sie möglicherweise Ihre monatlichen Zahlungen pausieren.

„Zusätzlich zu Bundesprogrammen bieten viele Hypothekengeber Entlastungsoptionen wie Zahlungsaufschub und verzichtete auf verspätete Gebühren für Kreditnehmer, die von COVID-19 finanziell betroffen sind “, sagt Steve Kaminski, Leiter von US Residential Ausleihen bei TD Bank. Fragen Sie Ihren Kreditgeber, da diese Optionen je nach Bundesstaat variieren können, sagt Kaminski.

Sie können sich auch für einen Stimulus-Check im Rahmen des CARES-Gesetzes qualifizieren. In diesem Fall kann das zusätzliche Geld eine Möglichkeit sein, die Zahlungen auf Kurs zu halten. Ted Rossman, Branchenanalyst bei CreditCards.com, empfiehlt, dieses Geld nach Möglichkeit für Hypothekenzahlungen zu verwenden, je nachdem, wann Ihr Scheck eintrifft und wie viel Sie voraussichtlich erhalten.

"Die meisten Menschen sollten ihre Konjunkturzahlungen nutzen, um für das Nötigste auszugeben und die Notersparnis zu steigern", sagt er.

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Wenn Sie Einkommen verloren haben und voraussichtlich Probleme haben, Ihre Hypothek in Zukunft zu bezahlen, haben Sie einige Möglichkeiten. Die erste besteht darin, alle Notsparen zu nutzen, die Sie für den schlimmsten Fall reserviert haben. "Diese Einsparungen sind genau für Zeiten wie diese", sagt Equitable Advisor Evan Press. "Das heißt, du willst deine Ersparnisse nicht erschöpfen."

Wenn Sie vorhaben, in Einsparungen zu investieren, um Zahlungen zu leisten, sollten Sie sich zuerst an Ihren Hypothekengeber wenden, um zu erfahren, welche Optionen Sie haben, da diese variieren. "Im Allgemeinen heißt es, dass Sie Zahlungen verschieben oder reduzieren können", sagt Press.

Aber hier ist das Problem: Wenn Sie sich für eine Hypothekenstundung entscheiden, müssen Sie der Bank möglicherweise das, was Sie bei versäumten Zahlungen schulden, in einer Pauschale bezahlen. In einigen Fällen werden diese Zahlungen einfach auf die Laufzeit Ihres Darlehens angerechnet. Wenn es das erstere ist, sind Sie kurzfristig immer noch am Haken für das Geld, was schwerwiegende Konsequenzen haben könnte. "Nehmen wir an, Sie gehen mit der Nachsicht und nach 90 Tagen schulden Sie uns diese Pauschale", sagt Press. "Wenn Sie es nicht bezahlen, dann könnte es sicherlich Ihr Guthaben schädigen."

Wenn Sie kein Einkommen verloren haben, fordert Press die Hausbesitzer auf, ihre Zahlungen wie gewohnt fortzusetzen. Ein Zahlungsmoratorium erspart Ihnen nur kurzfristig und ist für Worst-Case-Szenarien gedacht.

Bevor Sie eine Entscheidung treffen, wenden Sie sich an Ihren Hypothekengeber, um zu erfahren, welche Optionen Sie haben. "Hilfe ist verfügbar, aber nur, wenn Sie fragen, und es ist besser, zu fragen, solange Sie noch über Zahlungen informiert sind", sagt Rossman. "Wenn Ihr Kreditgeber Sie aufspüren muss, nachdem Sie zurückgefallen sind, werden sie wahrscheinlich nicht so großzügig sein."

Und wenn Sie sich fragen, ob Sie sich für eine Art Hypothekenerleichterung qualifizieren, Jeff Tucker, Ein Ökonom mit Zillow sagt, er solle zuerst online nachsehen. "In der Regel muss der Kreditnehmer nur nachweisen, dass er durch COVID-19 Einkommensverluste erlitten hat", sagt er Servicer haben jetzt einfache Online-Anfrageformulare und häufig gestellte Fragen (FAQs), um auf Kreditnehmer zu antworten. Dies ist viel schneller als der Versuch, eine Person bei einer Bank anzurufen Monat."

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Je nachdem, wie lange Sie Ihre Hypothek haben, ist jetzt möglicherweise ein guter Zeitpunkt, um über eine Refinanzierung Ihres Darlehens nachzudenken. Für einige Hausbesitzer bietet die Refinanzierung eine Möglichkeit, Ihr Haus zu behalten und gleichzeitig jeden Monat weniger zu zahlen. Für andere ist dies eine Möglichkeit, Ihre monatliche Zahlung zu senken und gleichzeitig weniger Zinskosten zu zahlen, selbst wenn Sie sich nicht um die Zahlung kümmern, bei der Sie sich gerade befinden.

Laut Press hängt es von Ihrem aktuellen Zinssatz und der Zeit ab, in der Sie Ihre aktuelle Hypothek bezahlt haben, herauszufinden, ob eine Refinanzierung eine gute Option für Sie ist. Wenn Sie Ihr Haus seit einigen Jahren besitzen und jetzt refinanzieren, kehren Sie mit einer 30-jährigen Hypothek zum ersten Platz zurück. Natürlich können Sie auch eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren refinanzieren, wenn Sie näher an dieser Marke sind. In einigen Fällen zahlen Sie jedoch jeden Monat mehr, selbst wenn Sie Ihren Zinssatz gesenkt haben.

In jedem Fall sollten Sie sicherstellen, dass die Kosten für die Refinanzierung zusätzlich zum Endergebnis tatsächlich Geld sparen. "Mit der Refinanzierung sind normalerweise immer Kosten verbunden, unabhängig davon, ob Sie für Gutachten oder Abschlusskosten zahlen - normalerweise zahlen Sie für etwas", sagt Press.

Rossman stimmt zu. Er sagt, dass Sie normalerweise durch Refinanzierung Geld sparen können, wenn Ihr neuer Zinssatz erheblich unter Ihrem aktuellen Zinssatz liegt. "Das Schließen von Kosten kann teuer sein. Stellen Sie also sicher, dass Sie lange genug bleiben, um sie wieder hereinzuholen", sagt er.

Kimberly Palmer, eine persönliche Finanzexpertin bei NerdWallet, schlägt vor, zu verwenden NerdWallets Refinanzierungsrechner für Hypotheken um zu bewerten, ob diese Option für Ihre Situation von Vorteil ist.

Eine bloße Refinanzierung bedeutet jedoch nicht, dass Sie sich qualifizieren. "Die Kreditgeber achten derzeit sehr darauf, das Einkommen der Kreditnehmer zu überprüfen", sagt Tucker. "Wenn Sie in einem Beruf arbeiten, der während der Coronavirus-Krise als riskant eingestuft wurde, oder wenn Sie dies kürzlich getan haben Angesichts der Tatsache, dass Ihr Gehalt zum Mitnehmen infolge der Krise gesunken ist, könnten Sie auf dieser Grundlage durchaus abgelehnt werden. “

Und Kaminski sagt, dass die Refinanzierung jetzt anders sein wird als die Refinanzierung unter normalen Umständen, also zahlt sich Geduld aus. "Derzeit sieht die Branche in jeder Phase des Prozesses Störungen, da Bezirksämter, Bewertungsfirmen, Titelunternehmen und Kreditnehmer versuchen, ihr COVID-19-Risiko zu mindern", sagt er. "Kreditnehmer, die derzeit eine Hypothek oder eine Refinanzierung beantragen, sollten mit Verzögerungen rechnen."