CARES Act 401k Auszahlungsregeln: Was Sie wissen müssen, bevor Sie abheben

Die Regierung hat das CARES-Gesetz am 27. März dieses Jahres unterzeichnet, um den durch das Coronavirus verursachten wirtschaftlichen Folgen entgegenzuwirken. Die Gesetzesvorlage bietet kleinen Unternehmen und Einzelpersonen Erleichterungen in Form von Steuerabzügen, Konjunkturprüfungen, Darlehen und erweiterte unter anderem das Arbeitslosengeld - und es lockerte auch einige Regeln für Abhebungen von Ihrem 401k.

„Unter normalen Umständen würde es einen geben, wenn Sie vor dem Alter von 59,5 Jahren von Ihrem Rentenkonto abheben würden eine 10-prozentige Vorbezugsstrafe, auf die das CARES-Gesetz vorübergehend verzichtet “, sagt Kenneth Lin, Gründer und CEO von CreditKarma. "Und jeder, bei dem COVID-19 diagnostiziert wurde oder der aufgrund von COVID-19 finanzielle Schwierigkeiten hatte, kann jetzt bis zu 100.000 US-Dollar von seinen Pensionsplänen abheben."

Vor der Pandemie hätten Sie laut Lin nur 50.000 US-Dollar oder 50 Prozent Ihres Freizügigkeitssaldos abheben dürfen, je nachdem, welcher Wert niedriger war. Die Beschränkungen für 401.000 Kredite wurden ebenfalls angehoben: Die Teilnehmer können bis zu 100 Prozent ihres Freizügigkeitssaldos (bis zu 100.000 USD) von ihren 401.000 ausleihen und im Laufe der Zeit zurückzahlen.

Angesichts dieser Änderungen fragen Sie sich möglicherweise, ob ein Abheben von Ihrem 401k jetzt Ihrer finanziellen Situation hilft Situation, aber Lin sagt, dass Sie Ihre Entscheidung sorgfältig abwägen und diese Route nur in Betracht ziehen sollten, wenn Sie sich in einer Notlage befinden.

„Wenn Sie und Ihre Familie Schwierigkeiten haben, die Grundlagen zu decken - denken Sie daran, Miete zu zahlen und Lebensmittel zu kaufen -, dann Vielleicht ist dies die einzige Option für Sie, solange Sie zuerst jede andere Einnahmequelle ausgeschöpft haben “, so Lin sagt. "Wenn Sie jedoch nach zusätzlichem Geld suchen, um alles zu decken, was über das Notwendige hinausgeht, ist es jetzt nicht an der Zeit, von Ihrem 401k abzuheben."

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Bevor Sie von Ihrem Rentenkonto abheben, ist es laut Lin wichtig, zuerst alle Ihre Optionen zu verstehen. Möglicherweise qualifizieren Sie sich für Arbeitslosigkeit oder können sich von Ihren Kreditkartenunternehmen entlasten lassen Zahlungsaufschub oder niedrigere Zinssätze, die beide Optionen sind, bevor 401.000 getätigt werden Abhebungen.

"Haben Sie keine Angst, Ihren Notsparfonds in Anspruch zu nehmen", sagt Lin. "Die Coronavirus-Pandemie hat für viele Amerikaner einen Notfall ausgelöst. Erschöpfen Sie also diese Ersparnisse, bevor Sie in Ihre Pensionskassen eintauchen."

Wenn Sie Ihre Steuern für dieses Jahr noch nicht eingereicht haben, erwarten Sie möglicherweise noch eine Rückerstattung in diesem Jahr. Mit diesem Geld über die Runden zu kommen, könnte ein besserer Schritt sein, als auch aus dem Ruhestand zu gehen, sagt Lin.

Bobbi Rebell, CFP, persönlicher Finanzexperte bei Übereinstimmen, stimmt zu.

„Beginnen Sie mit Dingen, die Sie nicht zurückzahlen müssen, wie Arbeitslosigkeit. Stimulus-Checks sind ebenso hilfreich wie vergebliche Kredite oder Zuschüsse, wenn Sie oder Ihr Unternehmen sich qualifizieren “, sagt sie. „Sie können auch daran arbeiten, finanzielle Verpflichtungen zu senken, indem Sie beispielsweise ausstehende Beträge konsolidieren Schulden, die Sie möglicherweise mit einer App wie Tally haben, mit der Benutzer hochverzinsliche Kreditkarten abbezahlen können Schuld."

Meghan Murphy, Vizepräsidentin für globale Gedankenführung bei Fidelity Investments, empfiehlt die Verwendung Ihres Gesundheitskontos oder HSA um qualifizierte medizinische Ausgaben in Angriff zu nehmen, Maklerkonten zu prüfen oder a Home Equity Kreditlinie. Sie könnten auch in Betracht ziehen, sich von einer Roth IRA zurückzuziehen, da diese Abhebungen normalerweise steuer- und straffrei sind, fügt sie hinzu.

Wenn Sie eine personalisierte Eingabe benötigen, empfiehlt Rebell, sich mit einem vertrauenswürdigen Finanzplaner oder einem Personalmanager an Ihrem Arbeitsplatz in Verbindung zu setzen, bevor Sie Maßnahmen ergreifen. Rebell sagt, Sie haben bis zum 23. September, der CARES Act 401k-Widerrufsfrist, Zeit, um einen Rückzug zu erwägen. Nach 2020 gelten die Bestimmungen des Gesetzentwurfs nicht mehr.

Diese neue Option mag für einige Leute, die dringend Geld brauchen, aber wie Geld aus Ihrem Ruhestand nehmen, wie ein Rettungsfloß klingen Ein vorzeitiges Konto hat auch einen Nachteil, selbst wenn das CARES-Gesetz zur Begrenzung der damit verbundenen Gebühren und Strafen gilt damit.

"Die größte Gefahr besteht darin, dass Sie Ihrer zukünftigen finanziellen Sicherheit wahrscheinlich ernsthaften Schaden zufügen", sagt Rebell. "Sie verpassen nicht nur das Geld, das im Laufe der Zeit wächst, sondern wenn Sie aufhören, zu Ihren 401.000 beizutragen, verpassen Sie auch die passenden Fonds des Unternehmens."

Während das CARES-Gesetz den Betrag, den Sie ausleihen oder abheben können, erhöht und einige Strafen beseitigt hat, müssen Sie das Geld dennoch zurückzahlen oder Steuern auf Ihre Abhebung zahlen, sagt Murphy. Wenn Sie sich für ein 401.000-Darlehen entscheiden, können Sie vermeiden, Steuern auf das Geld zu zahlen, das Sie von Ihrem 401.000-Darlehen erhalten, aber Sie müssen dieses Geld zurückzahlen. Wenn Sie sich für eine 401k-Auszahlung entscheiden, müssen Sie Einkommenssteuern auf dieses Geld zahlen, obwohl Sie diese Steuerzahlungen über einen Zeitraum von bis zu drei Jahren verteilen können. Das CARES-Gesetz beseitigt die 10-prozentige Strafe für Abhebungen. 401.000 Kredite werden nicht bestraft, solange sie innerhalb des vorgeschriebenen Zeitrahmens zurückgezahlt werden.

„Kontoinhaber haben bis zu drei Jahre Zeit, um Steuern auf die Auszahlung zu zahlen. Das Geld kann auch innerhalb von drei Jahren in einen Pensionsplan zurückgezahlt werden, um Sie bei der Erreichung Ihrer Pensionsziele zu unterstützen “, sagt Murphy.

Die Rückzahlung dieses Geldes könnte für einige Menschen, die verzweifelt genug sind, um diese Option zu benötigen, schwierig, wenn nicht unmöglich sein. Sollte die Coronavirus-Krise auch dazu führen, dass Sie Ihren Job verlieren, erhalten Sie eine Verlängerung, um das Geld zurückzuzahlen. Dies hängt jedoch vom Plan ab.

"Einige Pläne erlauben keine Kredite, andere haben möglicherweise andere Rückzahlungsbedingungen. Daher müssen Sie Ihren individuellen Plan überprüfen", sagt Rebell.

Wenn Sie sich mit Experten beraten haben, Ihre anderen Optionen in Betracht gezogen haben und sich dennoch entschlossen haben, Geld von Ihrem 401k abzuziehen, wenden Sie sich an Ihre Pensionsplan-Manager.

Murphy erinnert sich daran, dass Zahlungen automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, sodass Ihr Gehalt zum Mitnehmen gesenkt wird. Sie sollten auch vermeiden, sich mehrmals von Ihrem 401k zurückzuziehen, und versuchen, nicht mehr zu nehmen, als Sie benötigen. Wenn Sie das Geld nach Möglichkeit zurückzahlen möchten, versuchen Sie, weiterhin für den Ruhestand zu sparen, während Sie daran arbeiten, den Kredit zurückzuzahlen und denken Sie daran, dass Sie bei einem plötzlichen Jobwechsel wahrscheinlich den Rest Ihres Darlehens zurückzahlen müssen sofort.

Laut Rebell variiert die Zeit, die benötigt wird, um Ihr Geld in die Hand zu bekommen, je nach Plan. Daher ist es besser, sich jetzt einen Vorsprung zu verschaffen.

„Wenn Sie sich in einer wirklich schlimmen Situation befinden und dies Ihr letzter Ausweg ist, tun Sie, was Sie tun müssen. Kein Urteil “, sagt Rebell. "Aber alle anderen sollten es vermeiden."