So budgetieren Sie Geld: So erstellen, pflegen und passen Sie ein monatliches Budget an

Immer noch nicht überzeugt? Es gibt einen Grund, warum Regierungen und Unternehmen mit strengen Budgets arbeiten.

"Budgetierung mag sich für manche wie ein veraltetes Konzept anfühlen, aber die Realität ist, dass gute Geldfähigkeiten zeitlos sind", sagt Craig Bolanos, Finanzberater und Gründer und CEO von Vermögensverwaltungsgruppe, eine Finanzberatungsfirma mit Sitz in Chicago. „Ihr größtes Instrument zur Vermögensbildung wird Ihr Einkommen sein und der beste und sicherste Weg, um Ihre Ersparnisse freizuschalten Das Potenzial besteht darin, ein Budget zu erstellen, damit Sie Ihrem Geld mitteilen können, wohin es gehen soll, anstatt sich zu fragen, wo es sich befindet ging."

Ein Budget kann Sie auf einen Weg bringen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Es kann Sie auch davon abhalten, Schulden zu machen, und Ihnen dabei helfen, ungesunde Ausgabegewohnheiten zu beseitigen. Abgesehen von der Zeit, die erforderlich ist, um ein Budget zu erstellen, und der Disziplin, die erforderlich ist, um sich an eines zu halten, ist dies ein kostenloses Unterfangen mit hoher Belohnung.

Ignorieren Sie zunächst, was Ihre Eltern, Freunde, Mitbewohner, Kollegen und alle anderen Ihnen darüber erzählt haben, wie Sie budgetieren ihr Geld. Was für sie funktioniert, funktioniert möglicherweise nicht für Sie.

„Es ist das Wichtigste, den für Sie geeigneten Budgetierungsansatz zu finden“, sagt Brian Walsh, zertifizierter Finanzplaner bei SoFi. "Es gibt keinen einheitlichen Ansatz, der funktioniert."

Beginnen Sie stattdessen damit, Ihre eigenen Ziele und Ihre finanzielle Situation zu berücksichtigen.

"Setzen Sie sich ein Ziel für Ihre Finanzen", sagt Ken Lin, Gründer und CEO von Kredit Karma. "Fragen Sie sich, was Sie kurz- und langfristig mit Ihrem Geld anfangen möchten. Möchten Sie eines Tages ein Haus kaufen? Arbeiten Sie daran, Studentendarlehen zurückzuzahlen? “

Wenn Sie Ihr Ziel im Auge behalten - ob es darum geht, Ihre 401.000 zu maximieren oder Schulden abzubezahlen -, können Sie bestimmen, wie Sie Ihr Geld budgetieren. Wenn Sie entschlossen sind, hochverzinsliche Schulden schnell zurückzuzahlen, müssen Sie wahrscheinlich mehr Geld für Ersparnisse und weniger für nicht notwendige Mittel bereitstellen. Wenn Sie einen langfristigen Plan haben, um für eine Anzahlung für ein Haus zu sparen, können Sie das Geld, das Sie sparen, auf ein hochverzinsliches Sparkonto oder ein Anlagekonto anstatt auf ein Rentenkonto übertragen.

Wichtig ist, dass Ihr Budget mit Ihren finanziellen Zielen übereinstimmt: Wenn Sie sich eher an Ihr Budget halten, wenn Sie wissen, dass dies Ihre Ziele erreichbarer macht und das Erreichen Ihrer Ziele mit einem unterstützenden Budget einfacher wird Sie.

Sobald Sie ein Ziel vor Augen haben, ziehen Sie eine Bilanz Ihres Einkommens. Listen Sie das gesamte Geld auf, das Sie monatlich aus Ihrem Gehalt, Ihren Nebenauftritten, Ihren Anlagerenditen und anderen zuverlässigen Quellen einbringen. (Stellen Sie sicher, dass Sie die Bezahlung zum Mitnehmen verwenden, nicht das Vorsteuer- oder Bruttoeinkommen.) Sobald Sie wissen, wie viel Sie verdienen Wenn Sie einbringen, können Sie berechnen, wie viel Sie sich leisten können, um Geld auszugeben oder zu zahlen Schuld. Die meisten Abrechnungspläne und Rechnungen drehen sich monatlich, daher ist ein monatliches Budget üblich, aber wenn Sie ein wöchentliches finden oder zweiwöchentliches Budget funktioniert besser für Ihre Zahlungs- und Rechnungspläne, berechnen Sie alles basierend auf dieser Zeit Frames.

Sobald Sie wissen, wie viel Sie einbringen, ist es Zeit für den schwierigen Teil, ein Budget zu erstellen: Berechnen Sie, wie viel Sie sich leisten können, um Geld auszugeben.

Zum Glück muss es nicht entmutigend sein. Es gibt viele verschiedene Strategien, die Sie anwenden können, je nachdem, was für Sie, Ihren Lebensstil und Ihre Ausgabegewohnheiten am besten funktioniert.

Teilen Sie es nach Kategorien auf

Das konventionellste Konzept der Budgetierung besteht in einer Aufschlüsselung der Ausgabengrenzen nach Kategorien. Sie können für diese Option eine Tabelle, eine Tracking-App oder einen einfachen Stift und Papier verwenden. Seien Sie jedoch gewarnt: Es wird wahrscheinlich nur für funktionieren detailorientierte Typen, die konsistente Ausgabegewohnheiten haben und diszipliniert genug sind, um die jeweils vorgeschriebenen Ausgabenkonten einzuhalten Kategorie.

Wenn diese Methode für Sie möglicherweise funktioniert, erstellen Sie Ihr Budget, indem Sie die letzten Ausgabenmonate analysieren. Drucken Sie Ihre Kreditkarten- und Kontoauszüge aus und kategorisieren Sie jede einzelne Belastung oder Auszahlung. Sobald Sie sehen können, wie viel Sie in jeder Kategorie ausgegeben haben - Lebensmittel, Einkaufen, Unterhaltung, Essen gehen -, können Sie berechnen, wie viel Sie jeden Monat ausgeben können, und ein Limit für sich selbst festlegen. Berechnen Sie zuerst wichtige Kategorien wie Miet- oder Hypothekenzahlungen, Versicherungszahlungen, Lebensmittel und Nebenkosten: Diese ändern sich selten von Monat zu Monat und sind nicht optional. Sie müssen diese Rechnungen also unabhängig davon bezahlen Was.

Subtrahieren Sie den für Ausgaben veranschlagten Gesamtbetrag von Ihrem Einkommen. Den Restbetrag sparen Sie jeden Monat. Wenn es nicht so aussieht, als würden Sie genug sparen, passen Sie Ihre Limits in jeder nicht wesentlichen oder nicht festgelegten Kategorie an, bis der Geldbetrag, den Sie sparen oder für die Tilgung von Schulden einsetzen, groß genug ist. (Viele Experten empfehlen, 15 bis 20 Prozent Ihres Einkommens für Ersparnisse und die Rückzahlung von Schulden zu verwenden.) Achten Sie genau darauf, wie viel Sie planen Mahlzeiten, Unterhaltung, Reisen und Freizeit ein, alle Kategorien, in denen laut Bolanos viele Menschen in Schwierigkeiten geraten und zu viel ausgeben. In den meisten Fällen können Sie für jede Kategorie ein paar Dollar mehr aus Ihrem Budget sparen.

Probieren Sie die 50/30/20 Methode aus

Kategorie für Kategorie ist eine der restriktivsten Methoden der Budgetierung. Glücklicherweise gibt es andere Methoden für diejenigen, die darauf hoffen, schwer einzuhaltende Einschränkungen und Grenzen zu vermeiden, wie beispielsweise die äußerst beliebte 50/30/20-Methode.

„Wir finden die Budgetierungsmethode 50/30/20 sehr nützlich, da sie Raum für Einsparungen und Schuldenzahlungen lässt. und will auch - Sie müssen sich nicht alles verweigern “, sagt Kimberly Palmer, eine persönliche Finanzexpertin beim NerdWallet.

Bei der 50/30/20-Methode fließen 50 Prozent Ihres Gehalts zum Mitnehmen in die Bedürfnisse (die wesentlichen Kosten von leben), 30 Prozent gehen in Richtung Bedürfnisse, und 20 Prozent gehen in Richtung Ersparnisse und Schuldenzahlungen, Palmer sagt. (Wenn Mathe nicht Ihre Stärke ist, ist NerdWallet einfach zu bedienen 50/30/20 Budgetrechner Das gibt Aufschluss darüber, wie viel Sie jeder Kategorie widmen können, basierend auf Ihrer Bezahlung zum Mitnehmen.)

Der Reiz der 50/30/20-Methode besteht darin, dass Ihre Ausgaben in nur drei Kategorien unterteilt werden, im Gegensatz zu den vielen Kategorien, die Sie möglicherweise mit der detaillierteren Budgetierungsmethode haben. Anstatt sich daran zu erinnern, dass Sie mit dem 50/30/20 nur 100 US-Dollar für Kleidung in einem bestimmten Monat ausgeben können Methode, müssen Sie nur Ihre Kleidungsausgaben in Ihre 30 Prozent für nicht wesentlich zugewiesen passen Ausgaben. Wenn Sie zu viel für Kleidung ausgeben, können Sie in einem anderen Bereich - beispielsweise beim Essen gehen - weniger Geld ausgeben, um unter Ihrem Ausgabenlimit für diese Kategorie zu bleiben. Selbst diese geringe Flexibilität kann dazu führen, dass sich Ihr Budget weniger restriktiv anfühlt und saisonale Ausgabenverschiebungen möglich sind.

Vertrauen Sie der 80/20-Methode

Wenn sich selbst die Aufschlüsselung der Budgetierung für den 30.05.20 zu restriktiv anfühlt - oder unerreichbar, insbesondere wenn Sie in einem Land leben Stadt mit hohen Lebenshaltungskosten - Walsh schlägt die 80/20-Methode vor, die die 50/30/20-Methode sogar vereinfacht des Weiteren.

"Die meisten Menschen wollen die Dinge auf einem hohen Niveau angehen", sagt er mit einem Gesamtausgabenziel oder -limit. "Für die meisten Menschen ist es nur" Wie viel Geld muss ich ausgeben? "

Es ist unbestreitbar einfacher, nur eine Nummer im Auge zu behalten - das sind 80 Prozent Ihrer Bezahlung zum Mitnehmen - als mehr Nummern im Auge zu behalten. Die Herausforderung besteht darin, das Gleichgewicht innerhalb dieser Zahl zu halten und sicherzustellen, dass sich Ihre Ausgaben in verschiedenen Kategorien nicht zu schnell summieren. Erhalten Sie die 20 Prozent, die Sie zum Sparen oder zur Tilgung von Schulden verpflichtet haben, indem Sie eine automatische Überweisung von jedem Gehaltsscheck einrichten. Nachdem dieses Geld auf ein bestimmtes Spar- oder Schuldentilgungskonto überwiesen wurde, können Sie nur noch Geld ausgeben.

Wenn selbst diese vereinfachten Budgetierungsmethoden zu überwältigend erscheinen, sollten Sie mit a arbeiten Finanzberater um ein System zu finden, das für Sie funktioniert. Und zögern Sie nicht, den einfachsten Weg zu gehen.

"Ein Budget muss nicht kompliziert sein", sagt Lin. „Sie haben die Kontrolle darüber, wie Ihr Budget strukturiert ist. Der Schlüssel besteht darin, realistische Parameter für Ihr Geld festzulegen, damit Sie kein Geld ausgeben, das Sie nicht haben. "

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Sie haben also Ihr Budget erstellt: Das Befolgen dieses Budgets ist eine weitere Herausforderung, insbesondere weil das Budgetieren nur langfristig wirklich funktioniert. Wenn Sie sich für ein oder zwei Monate an ein Budget halten, wird möglicherweise etwas mehr Geld auf Ihr Sparkonto eingezahlt, aber Sie werden sich nicht ansammeln ein echtes Sparpolster (oder eine erhebliche Beeinträchtigung Ihrer Schulden), bis Sie in der Lage sind, ein Budget von mindestens a einzuhalten Jahr.

Du bist hier nicht alleine. Es gibt eine Menge verschiedener Tools und Systeme, mit denen Sie Ihre Ausgaben verfolgen können, aber es liegt an Ihnen, verantwortlich zu sein: Sie müssen jeden Dollar, den Sie ausgeben, aufzeichnen (oder sich für eine App anmelden, die das für Sie erledigt) und Ihre im Auge behalten Ausgaben. Wenn sich die Anzahl Ihrem Monatslimit nähert, versprechen Sie sich, dass Sie Ihre Ausgaben regieren werden.

Nimm alles auf

Wenn Sie altmodisch und praktisch sind, versuchen Sie es mit einer einfachen Tabelle, einer Stift-Papier-Liste oder einer laufenden Ausgabenliste, um Ihre Ausgaben zu verfolgen. Um zu vermeiden, dass Sie an etwas gebunden sind, das sich auf Ihrem Computer oder in einem Notebook befindet, das Sie zu Hause lassen, können Sie auch eine schnörkellose Tracking-App herunterladen. Tracker ausgeben von MH Riley Ltd ist kostenlos und einfach zu bedienen. Diese Methode erfordert eine sorgfältige Aufzeichnung nach jeder Transaktion (oder am Ende eines jeden Tages oder einer Woche) Jeder, aber Leute, die gerne ihre Ausgaben im Auge behalten, werden die Rechenschaftspflicht zu schätzen wissen, wenn sie jeden aufzeichnen Transaktion.

Verwenden Sie eine Budgetierungs-App

Für diejenigen, die diese Art von Verantwortung nicht möchten (oder einen einfacheren Ansatz wünschen), gibt es eine Menge Budgetierungs-Apps, mit denen Sie Ihre Ausgaben verfolgen können. Einige helfen Ihnen bei der Aufstellung eines Budgets. Die meisten können direkt mit Ihren Bank- und Kreditkartenkonten verbunden werden, sodass alle Ausgaben für Sie nachverfolgt werden. (Sie können Ihnen sogar eine Benachrichtigung senden, wenn Sie sich Ihrem Limit nähern.)

"Ich liebe es, Online-Tools wie Mint zu verwenden, weil sie den Nachverfolgungsprozess automatisieren, indem sie eine Verbindung zu Ihren Konten herstellen, Ihre Ausgabentransaktionen abrufen und sie für Sie kategorisieren", sagt Castro. "Machen Sie einige Online-Recherchen, um ein System zu finden, das für Sie funktioniert."

Minze,Sie brauchen ein Budget, und Eicheln sind alle beliebten Optionen mit jeweils leicht unterschiedlichen Funktionen. Informieren Sie sich über eines, das alles bietet, was Sie wollen und brauchen, und beachten Sie alle Gebühren: Einige erheben eine Downloadgebühr, andere eine monatliche Gebühr oder eine Transaktionsgebühr. Kostenlose Apps sind ebenfalls verfügbar, bieten jedoch möglicherweise nicht dieselben Funktionen.

Richten Sie ein Ausgabenkonto ein

Eine weitere beliebte Option besteht darin, ein Girokonto für Ausgaben bereitzustellen. Behalten Sie zu Beginn jedes Budgetierungszeitraums 80 Prozent Ihres Take-Home-Gehalts - oder wie viel Sie in einem bestimmten Zeitraum ausgeben dürfen - auf diesem Konto. Mit dieser Methode können Sie alles ausgeben, was sich auf dem Konto befindet. Sobald es jedoch Null erreicht, sind die Ausgaben bis zum Beginn Ihres nächsten Budgetierungszeitraums abgeschlossen. Wenn Sie nur wissen möchten, wie viel Sie ausgeben dürfen, und auf einen Blick sehen möchten, wie viel Sie noch übrig haben, ist dies eine großartige Option. Stellen Sie nur sicher, dass Sie alle Bankgebühren verstehen, die mit einem niedrigen Kontostand verbunden sein können - in den meisten Fällen mit Ihrer Debitkarte a Wenn Sie die vorgeschriebene Anzahl von Malen oder eine wiederkehrende direkte Einzahlung einer bestimmten Größe vornehmen, werden diese Gebühren eliminiert. Fragen Sie jedoch bei Ihrer Bank nach zuerst.

Verwenden Sie die Umschlagmethode

Wenn Sie Ihre Ausgaben und Ihr Budget detaillierter gestalten möchten (und Sie sind sehr altmodisch), probieren Sie die Umschlagmethode aus. Weisen Sie jeder Kategorie in Ihrem Budget einen Umschlag (oder ein Girokonto oder einen Eimer innerhalb eines Girokontos) zu. Füllen Sie diesen Umschlag oder dieses Konto zu Beginn Ihres Budgetierungszeitraums mit dem entsprechenden Geldbetrag. Sobald der Umschlag oder das Konto leer ist, sind die Ausgaben in dieser Kategorie abgeschlossen. (Dieses System wird manchmal auch als nullbasierte Budgetierung bezeichnet, bei der Ihr Kontostand am Ende eines jeden Monats oder Budgetierungszeitraums gleich Null ist.)

Wenn Sie sich noch nie an ein Budget gehalten haben, sollten Sie nicht damit rechnen, dass Sie nach dem ersten Monat oder sogar nach einigen Monaten den Dreh raus haben. Walsh sagt, die meisten Sparer sollten versuchen, ihre Ausgabenlimits und Sparziele schrittweise zu erreichen. Es ist ein Fortschritt, jeden Monat ein paar zusätzliche Dollar zu sparen.

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Sie haben ein Budget erstellt und Schritte unternommen, um sicherzustellen, dass Sie es einhalten. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Sie für immer fertig sind. Einnahmen und Ausgaben verschieben sich und fallen zum Opfer Lebensstil kriechen kann Ihre Einsparungen und Budgetierungsbemühungen vollständig entgleisen.

Verpflichten Sie sich, alle paar Monate Ihr Budget zu überprüfen. Bleiben Sie innerhalb Ihrer Ausgabengrenzen? Gibt es Stellen, an denen Sie mehr sparen können, oder müssen Sie ein wenig anpassen, damit Ihr Budget leichter einzuhalten ist? Sei ehrlich zu dir selbst und mache Schichten nach Bedarf.

Wenn Sie eine große Veränderung im Leben hatten - zum Beispiel eine Beförderung mit einer Gehaltserhöhung - oder wenn Sie umgezogen oder bekommen sind verheiratet - es kann an der Zeit sein, Ihr Budget vollständig zu überdenken, um neuen oder notwendigen Einnahmen Rechnung zu tragen Kosten. Budgets sollen sich verschieben, aber wenn Sie eines beibehalten - auch ein loses -, kommen Sie mit jedem Cent, den Sie sparen, Ihren finanziellen Zielen näher.