Lifestyle Creep: Was es ist und wie man Lifestyle Creep vermeidet

Für die meisten Menschen bedeutet Zukunftsplanung, ihre Finanzen in Schach zu halten. Die meisten wichtigen Lebensziele - ein Haus kaufen, eine fabelhafte Hochzeit schmeißen, einmal im Leben Urlaub machen, Kinder haben - lassen sich am besten mit einer soliden finanziellen Grundlage verwirklichen. Abgesehen von diesen einmaligen Meilensteinen träumen viele Menschen von einem mäßig luxuriösen (oder extrem luxuriösen) Lebensstil, für dessen Aufrechterhaltung ein gewisser Geldbetrag erforderlich ist. Während sich diese Ablässe gut und wichtig anfühlen, können sie auch zu einem Kriechen des Lebensstils führen, das jede kluge Finanzplanung zunichte machen kann.

Wenn Sie (oder Sie und Ihr Partner) festgestellt haben Finanzielle Unabhängigkeit mit dem was du hast und herausgefunden hast wie man aus Kreditkartenschulden herauskommt Sie sind unter anderem finanziell in einer ziemlich guten Position. Sie würden denken, dass positive Veränderungen Ihres Einkommens - zum Beispiel eine Erhöhung oder ein Bonus - nur Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit verbessern würden. Dank Lifestyle-Kriechen ist dies jedoch nicht immer der Fall.

Was ist Lifestyle Creep?

Lifestyle-Creep, manchmal auch als Lifestyle-Inflation bezeichnet, ist, wenn die Lebenshaltungskosten und nicht wesentlichen Ausgaben mit dem Einkommen wachsen. Lifestyle Creep kann dazu führen, dass Aktivitäten oder Dinge, die Ihnen bei einem niedrigeren Einkommen oder Lebensstandard wie Luxus erschienen, langwierig sind Urlaub in exotischen Gegenden, erstklassige Geräte, brandneue Autos und häufige Mahlzeiten in gehobenen Restaurants - das scheint zu sein wesentliche. Im Wesentlichen sind es Ihr Lebensstil und Ihr Lebensstandard, die sich auf ein Niveau steigern, das Sie früher in Ihrem Leben nicht hätten aufrechterhalten können. In schlimmen Fällen, in denen sich der Lebensstil verschlechtert, können diese unnötigen Ausgaben zu Einsparungen führen.

"Das verräterische Zeichen für einen kriechenden Lebensstil ist die mentale oder hörbare Reflexion:" Wie habe ich es jemals auf weniger gebracht? ", Sagt Katie Waters, zertifizierte Finanzplanerin bei Stable Waters Financial. "Wir haben festgestellt, dass Kunden ihre Übermäßigkeit häufig ablehnen und ihre Definition von Mäßigung ändern, wenn ihr Einkommen steigt."

Waters sagt, dass sie häufig Kunden sieht, die entschlossen sind, einen längeren Urlaub zu verbringen, ihre Häuser aufzuwerten und neue zu kaufen Autos - mit all den so genannten (und teuren) Must-Haves - können überzeugend sein, dass sie auch ihre Altersvorsorge aufbessern Herausforderung.

"Keiner dieser Luxusartikel ist für sich allein verboten oder gefräßig", sagt Waters. „Das Unheimliche liegt in dem Mandat, das du hast alle von ihnen: das haus, die autos, das reisebudget, die küche / der hinterhof / der keller / das bad, die privatschulen. “

Lifestyle-Creep ist bei Hochverdienern am sichtbarsten, aber jeder kann in diese Falle tappen. Wer hat es nicht gerechtfertigt, jede Woche öfter auswärts zu essen, nachdem er eine Erhöhung von 1 oder 2 Prozent erhalten hat? Das Leben innerhalb Ihrer Verhältnisse kann unkompliziert erscheinen, wenn Ihre Verhältnisse klein sind. Sie können sich sagen, dass Sie nach Ihrer nächsten Erhöhung oder Ihrem nächsten Bonus einfach mehr Geld sparen und alles andere gleich lassen. Dem Sirenenruf eines teureren Lebensstils kann man jedoch nur schwer widerstehen: Wenn Sie genug Geld verdienen, um sich eine größere Wohnung zu leisten, sollten Sie dann nicht in eine größere Wohnung ziehen? Möglicherweise können Sie sich diese höhere Miete leisten, aber diese höheren Kosten verringern Ihre Ersparnisse.

"Die Hauptursache für Lifestyle Creep ist die monatliche Abbuchung Ihrer Kreditkarte", sagt Waters. „So wie sich die Arbeit auf die zugewiesene Zeit ausdehnt, werden die Ausgaben auf das angegebene Kreditlimit oder in diesem Fall auf das bereitgestellte Einkommen ausgeweitet. Die Chancen stehen gut, dass Ihre Kreditkartenrechnungen, als Sie das erste Mal ein Gehalt verdient haben, sehr hoch waren. viel niedriger als sie jetzt sind. Dieser Anstieg Ihres durchschnittlichen monatlichen Kontostands im Laufe der Zeit, insbesondere wenn er in einem Diagramm dargestellt ist, ist der physische Beweis dafür, dass Sie dem Kriechen des Lebensstils erlegen sind. "

Verbessern Sie Ihren Lebensstandard und geben Sie mehr Geld für den Luxus Ihres Lebens aus, wenn Ihr Einkommen steigt objektiv eine schlechte Sache, aber wenn diese Angewohnheit Ihre Sparanstrengungen einschränkt - ob für den Ruhestand, eine Notstandsfonds, oder ein 529 planen Für die Ausbildung eines Kindes kann dies ein erhebliches finanzielles Risiko sein. Wie Waters sagt: "Etwas muss geben."

Wie vermeide ich Lifestyle Creep?

Wenn Sie im Besitz von genügend Geld sind, können Sie Ihr Anwesen auch in den Ruhestand versetzen. Dies erfordert nur die gleiche Mäßigung und Planung, die Sie verwendet haben, als Sie ein geringeres Einkommen hatten.

Wenn du kannst, lass den Lifestyle von Anfang an hinter dir, indem du deinem Erhöhungs- oder Bonusgeld sofort einen Sinn gibst. Dies kann sein, um Schulden abzubezahlen (Sie werden sich später für ein zusätzliches Studentendarlehen oder eine Kreditkartenzahlung bedanken) Vorsorgekonten hinzufügen: Sie möchten sicherstellen, dass auf Ihrem Konto kein Geld fließt, wo Sie können seht es euch an Auf diese Weise werden Sie nicht versucht sein, es für eine nicht notwendige Aufgabe auszugeben. Sie können Ihr zusätzliches Geld genießen, aber Sie müssen dies mit Bedacht tun und dies in Maßen tun.

„Wenn du eine Gehaltserhöhung bekommst, ist es das entscheidend Diese Mittel werden ab dem zweiten Gehaltsscheck jeden Monat automatisch zugewiesen “, sagt Waters. "Andernfalls nehmen Sie es in Ihren Lebensstil auf und können es niemals aus dem Sumpf lösen. Für Boni sagen wir, schnitzen Sie einen Betrag aus und gönnen Sie sich etwas. Gönnen Sie sich! Weisen Sie es im Übrigen Ihren Zielen zu, die es brauchen. “

Wenn Sie befürchten, dass Sie bereits Opfer der Inflation in Ihrem Lebensstil geworden sind, können Sie Ihre Ausgaben dennoch ändern. Wenn Sie alle Ihre Ausgaben - feste Lebenshaltungskosten und variable Ausgaben gleichermaßen - auf Ihre Kreditkarte schreiben, empfiehlt Waters Neuordnung so nur Routine, feste monatliche Ausgaben wie Hypothekenzahlungen, Dienstprogramme, Fitness-Studio-Mitgliedschaften und dergleichen sind auf der Karte. So bleibt Ihr Guthaben überschaubar.

"Die monatlichen variablen Kosten - Lebensmittel, Kleidung, Körperpflege, Geschenke, Einkäufe für das Haus, die Liste geht weiter - sind der Punkt, an dem sich der Kontostand einschleicht", sagt Waters. „Wir ziehen es vor, dass Kunden ihre monatlichen Ermessensausgaben anhand von Gegenprüfungen berechnen, um sicherzustellen, dass dies möglich ist ihre Sparziele erreichen und dieses Geld dann physisch auf ein separates Girokonto auszahlen Zeitraum."

Wenn Sie Ihr Geld auf diese Weise trennen, müssen Sie einen festen Betrag für unwesentliche Dinge ausgeben. Anstatt bis zu Ihrem Kreditlimit auszugeben, können Sie nur das Geld ausgeben, das Sie bereits für diskretionäre Ausgaben budgetiert haben. Waters nennt dieses Konto ein Spielkonto oder ein Ausgabenkonto: Es sollte die Kosten aller Aktivitäten enthalten Sie können sich wirklich jeden Monat leisten, während Sie immer noch so viel wie möglich für Ruhestand und andere Ersparnisse beiseite legen Tore.

Um zu berechnen, wie viel frei verfügbares Geld Sie jeden Monat beiseite legen können, schlägt Waters eine dreimonatige Ausgabenstudie vor. Drucken Sie die Kontoauszüge der letzten drei Monate aus (wahrscheinlich Kreditkarten- und Girokontenauszüge), aus denen das gesamte ausgegebene Geld hervorgeht. Kategorisieren Sie alle nicht wesentlichen Ausgaben, berechnen Sie einen monatlichen Durchschnitt und addieren Sie diese, um Ihr monatliches Spielkontobudget zu ermitteln. (Möglicherweise ist ein Ausgleich erforderlich, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Sparziele noch erreichen.)

Laut Waters haben Kunden wiederkehrende Überweisungen eingerichtet, um das Spielkonto mit dem zugewiesenen Geldbetrag zu füllen. Alles auf diesem Konto kann innerhalb dieses Monats oder Zahlungszeitraums ausgegeben werden: „Dies befreit unsere Kunden von der Notwendigkeit, ihre Ausgaben zu verfolgen, und stattdessen Sie müssen lediglich häufig den Kontostand überprüfen und den Betrag und die Zeit bis zur nächsten Infusion mit Bargeld verwenden, um Entscheidungen über die Ausgaben zu treffen. “ sagt.

Ausgaben, Steuern, Versicherungen und Ersparnisse sollten bei dieser Berechnung vor nicht wesentlichen Ausgaben stehen. Nehmen Sie nach Bedarf Kürzungen vor, bis die Ausgaben 50 bis 55 Prozent Ihres Bruttoeinkommens ausmachen: Waters sagt, dass dies ihren Kunden ermöglicht, einen guten Ruhestand mit ihrem Lebensstil in Einklang zu bringen. (Die meisten Leute, von denen sie sieht, dass sie 63 bis 68 Prozent ihres Einkommens in Ausgaben stecken, bevor sie Anpassungen vornehmen.)

"Wie bei allen Dingen ist das Geheimnis, Ihre Finanzen wie ein Erwachsener zu verwalten, ein ständiges Streben nach Ausgewogenheit", sagt Waters. "Viel Spaß auf dem Weg, aber lass nicht zu, dass der Schwanz mit dem Hund wedelt."