Warum Sie nach der Pensionierung wahrscheinlich mehr ausgeben, als Sie denken

Viele von uns haben große Pläne für unseren Ruhestand: Um die Welt reisen, alle Hobbys lernen, jedes Buch lesen, in ein anderes Land ziehen... Fügen Sie diese großen Pläne zu dem unvermeidlichen geringeren Einkommen, mehr Freizeit, explodierenden Arztrechnungen und anderem hinzu mögliche Notausgaben im Zusammenhang mit dem Altern und warum gehen wir wiederum davon aus, dass wir im Ruhestand weniger ausgeben als wir? jetzt tun?

„In manchen Fällen brauchen die Leute oft mehr als die Faustregel, mit der sie in Rente gehen können, wie bei ihrem erhöhten Freibetrag Zeit brauchen sie mehr Geld, um die Lücke zu füllen, einen Job zu haben", sagt Scott Nelson, CEO von GeldNerd. "Dies könnte Reisen, den Kauf neuer Immobilien usw. umfassen, was eine höhere Rente erfordert." Nelson weist jedoch darauf hin, dass mit zunehmendem Alter die Energie sinkt, sodass die Menschen auch sparen können auch viel für den Ruhestand und komme nie dazu, es auszugeben.

Verwirrt? Hier erklären Nelson und weitere Geldexperten, wie Sie den Betrag bestimmen, den Sie wirklich für den Ruhestand ansparen sollten.

Die Faustregel besagt, dass Sie ca 80 Prozent Ihres Vorruhestandseinkommens wenn man in Rente geht, sagt Hasnain Khokhawala von FinanceShed. Wenn Ihr Vorab-Einkommen also 50.000 US-Dollar betrug, würden Sie jährlich 40.000 US-Dollar benötigen, wenn Sie in Rente gehen, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten. Finanzberater empfehlen, so früh wie möglich etwa 15 Prozent des Gehalts zu sparen, wenn Sie mit 65 Jahren in den Ruhestand gehen wollen. Auf diese Weise würden Sie 80 Prozent Ihres Vorruhestandseinkommens durch Ihre Renten- und Vermögensbeiträge zusammen ersetzen, sagt Nelson.

John Davis, der Gründer von ScoreSense, betrachtet den Ruhestand gerne umgekehrt, um zu bestimmen, wie viel Sie brauchen: "Planen Sie, sich jedes Jahr 4 Prozent Ihrer gesamten Ersparnisse abzuheben", er sagt. „Wenn Sie also 1 Million US-Dollar für den Ruhestand gespart haben, können Sie bis zu 40.000 US-Dollar pro Jahr abheben und Fühlen Sie sich sicher, dass Ihnen in Ihren Zwielichtjahren nicht das Geld ausgeht." Sind Sie in der Lage, mit 40.000 Dollar bequem zu leben? jährlich? Wenn ja, sind Sie bereit, sagt er.

Aber seien Sie nicht zu selbstsicher: Julian Morris vom Concierge Wealth Management stellt fest, dass die Gesundheitskosten für ein Paar entstehen, das beides hat im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen, werden für die verbleibenden Jahre auf insgesamt 300.000 US-Dollar geschätzt – und das beinhaltet nicht einmal die Kosten für die langfristige Pflege.

Der wichtigste Faktor bei der Entscheidung, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen, ist die Art des Lebensstils, den Sie im Ruhestand haben möchten, sagt Davis. Wenn Sie sich verkleinern, in die Vororte ziehen und die Unterhaltung einschränken, können Sie den Geldbetrag reduzieren, den Sie für einen bequemen Ruhestand benötigen. Wenn Sie reisen, Shows sehen und wenig Zeit zu Hause verbringen möchten, sollten Sie Ihre Altersvorsorge aufstocken. Es ist auch wichtig, zusätzliche Gesundheit zu berücksichtigen und Reiseversicherungskosten das nimmt normalerweise in späteren Jahren zu, sagt Davis.

Sie müssen auch die soziale Sicherheit verstehen, um herauszufinden, wie viel Geld Sie sparen können, sagt Curt Arnold, zertifizierter öffentlicher Finanzberater. Sofern Sie sich keine Sorgen über eine kürzere Lebensdauer machen, empfiehlt Arnold, dass Besserverdiener den Rentenbeginn aufschieben, bis sie 70 sind, um diese Vorteile zu maximieren.

"Dies wird dazu beitragen, die Einkommenslücke mehr auszugleichen, aber auch dem überlebenden Ehepartner, wenn ein Ehepartner stirbt und er auf eine einzige Sozialversicherungsleistung zurückgreifen muss", sagt Arnold.

Wenn Sie entscheiden, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, müssen Sie einige zusätzliche Dinge berücksichtigen:

• Haben Sie noch offene oder verbleibende Schulden? Hypothekenzahlungen? Wenn ja, brauchen Sie mehr Vorruhestandseinkommen als die üblichen 80 Prozent, um diese Schulden zu decken, sagt Nelson.
• Welche Lebensform möchten Sie sich im Ruhestand leisten – finanziell und energetisch?
• Haben Sie zusätzliche Einkommensquellen, wenn Sie in Rente gehen? "Dies kann von Eigentum kommen, Nebentätigkeiten oder Unternehmen, die Sie besitzen", erklärt Nelson. Wenn Sie zusätzliche Einkommensquellen haben, müssen Sie möglicherweise nicht so viel sparen, bevor Sie in Rente gehen.

Der Prozentsatz der Anleihen in Ihrem Portfolio sollte Ihrem Alter entsprechen. Die meisten Experten sind sich einig, dass Sie mit zunehmendem Alter mehr von Ihrem Geld investieren sollten risikoärmere Anlagen wie Anleihen, die weniger wahrscheinlich viel Geld verlieren, wenn der Markt zusammenbricht, sagt die Hypothekenmaklerin Jennifer Harder.

Im Allgemeinen, wenn Sie jung sind, in aktien investieren kann Ihnen helfen, mehr Risiken zu bewältigen und möglicherweise bessere Renditen zu erzielen. Eine konservative Faustregel wäre, 60 Prozent Ihres Portfolios in Anleihen zu investieren, wenn Sie 60 sind – aber 30 Prozent Ihres Portfolios in Anleihen zu haben, wenn Sie 30 sind, kann zu viel sein.

"Alles hängt von Ihrer Risikotoleranz ab, die von anderen Faktoren als Ihrem chronologischen Alter bestimmt wird", sagt Harder. "Ihre Risikobereitschaft wird auch von Faktoren wie Ihrer aktuellen Beschäftigung, Ihrer Persönlichkeit und Ihrem Familienstand beeinflusst."