Money Confidential Podcast: Ich wurde betrogen und jetzt ist mein Kredit ruiniert. Wie baue ich es wieder auf?

Es kann so einfach sein, Schulden zu machen – aber viel schwieriger, wieder herauszukommen. Das ist die Situation für Geld vertraulich Anruferin Hannah, eine 28-jährige im Mittleren Westen, die aufgrund ihrer Ausgaben mit Anfang 20 mehr als 30.000 US-Dollar verschuldet hat.

Hannah war proaktiv, nahm einen zweiten Job an und versuchte, mit ihren Gläubigern zu verhandeln, um ihre Schulden abzubauen. Als es ihr jedoch nicht gelang, einen Strich durch die Rechnung zu machen, wandte sie sich an einen Umschuldungsdienst, der ihr versprach, ihr bei der Schuldentilgung zu helfen. Aber sie merkte bald, dass sie erwischt worden war. "Ein paar Monate später haben sie nur ein Konto für mich bezahlt und ausgehandelt", erinnert sie sich. "Und ich schaue auf mein Konto, mein Schuldenregulierungskonto - es ist buchstäblich kein Geld da."

Bis dahin hatte sich ihre Kreditwürdigkeit verschlechtert – und sie arbeitet jetzt allein daran, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Die Umschuldung kann ein echter Segen sein, wenn Sie viele Schulden haben, aber nur, wenn Sie eine seriöse Agentur beauftragen. „Bei der Schuldenbegleichung geht es darum, die geschuldeten Beträge zu reduzieren“, sagt Leslie Tayne, Finanzanwältin bei der Tayne Law Group. „Und Sie werden einen neuen strukturierten Rückzahlungsplan haben. Wenn ich strukturiert sage, gebe ich Ihnen ein Beispiel. Sie haben 10.000 Dollar Schulden. Es wird für weniger gelöst. Sagen wir 5.000 oder 6.000 US-Dollar. Strukturiert bedeutet, dass es über einen bestimmten Zeitraum gezahlt wird, das Ziel ist zinslos. Und es ist während eines bestimmten Zeitraums strukturiert, um sich auszuzahlen." 

Tayne weist auf eine Reihe von Warnsignalen hin, die darauf hindeuten, dass ein Resettlement Agent möglicherweise nicht seriös ist, z. B. die Erhebung von monatlichen Gebühren anstelle eines pauschalen Prozentsatzes dessen, was er Ihnen spart, kein physisches Büro zu haben, Sie unter Druck zu setzen, sich heute anzumelden und sich keine Zeit zu nehmen, darüber nachzudenken - und natürlich schlechte Bewertungen beim Better Business Bureau zu haben oder online. Sie empfiehlt, bei jeder Verbraucherberatungsstelle oder bei der Umschuldungsstelle, die Sie kontaktieren, viele Fragen zu stellen, die Antworten aufzuschreiben und sich die Zeit zu nehmen, darüber nachzudenken, bevor Sie fortfahren.

"Es ist verständlich, dass es überwältigend wäre", sagt Tayne. "Und deshalb muss man in der richtigen Stimmung sein, man muss sich von der Erfahrung, und Sie müssen ein wirklich gutes Verständnis haben und sich Zeit nehmen, um die Entscheidung."

Hören Sie sich diese Woche an Geld vertraulich-"Ich wurde betrogen und jetzt ist mein Kredit ruiniert. Wie baue ich es wieder auf?" - für die Tipps von Tayne und Gastgeberin Stefanie O'Connell Rodriguez, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Geld vertraulich ist verfügbar auf Apple-Podcasts, Amazonas, Spotify, Hefter, Player FM, oder wo immer Sie Ihre Lieblings-Podcasts hören.

Hannah: Wenn Sie nicht von Geld kommen, gibt es niemanden, der Ihnen hilft.

Alexis: Ehrlich gesagt fühlt es sich so an, als ob du einfach nicht über Wasser bleiben kannst und du tust, was du kannst und du bist immer noch kaum über Wasser.

Margo: Ich habe oft das Gefühl, wenn ich mich so öffne, öffne ich mich dem Urteil. Und ich weiß, dass sie mich nicht verurteilen. Aber es ist immer noch so, warum hilfst du mir dann nicht?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dies ist Money Confidential, ein Podcast von Real Simple über unsere Geldgeschichten, Kämpfe und Geheimnisse. Ich bin Ihre Gastgeberin Stefanie O'Connell Rodriguez. Und heute ist unser Gast eine 28-jährige im Mittleren Westen, die wir Hannah nennen – nicht ihr richtiger Name.

Hannah: Du sollst finanziell besser dastehen als deine Eltern. Ich habe einen guten Abschluss von einer Top Business School und ich habe einen guten Job, aber ich habe einfach das Gefühl, dass ich nie in der Lage sein werde, Geld zu sparen, und man muss unglaubliche Kredite haben.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah begann bereits im College, ihr Guthaben aufzubauen, als sie ihre erste Kreditkarte bekam.

Hannah: Es war für Notfälle und so. Und es war, wissen Sie, nur meinen Kredit aufzubauen, nur kleine Dinge zu platzieren. Und ich fühlte mich wirklich gut dabei, als ob ich verantwortlich bin. Ich habe während des gesamten College gearbeitet. Ich hatte also das Gefühl, dass ich mein Geld verdiene. Ich bezahle meine Rechnungen und habe die Kontrolle und bin auf dem richtigen Schritt, um finanziell ein wirklich gutes Leben aufzubauen.

Und dann habe ich es vermasselt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nach dem College änderte sich Hannahs Beziehung zu ihrer Kreditkarte.

Hannah: Ich fühlte mich so gut, dass ich eine so gute Kreditwürdigkeit hatte, ich hatte irgendwann American Express. Als dachte ich, ich würde ballern. Ich habe diese Amex zur Schau gestellt. Ich dachte nur, oh, Drinks, ich bin wie Ausflüge, weißt du, mit meinen Freunden Schritt zu halten. Ich kann mir diese Klamotten leisten, die ich in der High School und Junior High nicht getragen habe. Also habe ich mich in meinen frühen Zwanzigern irgendwie verwandelt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Was war also dieser Wendepunkt, an dem Sie anfingen, sich so zu bewegen, wie Sie es beschrieben haben, es zu sprengen?

Hannah: Äh, Geisteskrankheit. Ich wurde diagnostiziert. Ich glaube, ich war 26 oder so. Ich hatte ein wenig Angst und FOMO von den sozialen Medien und dem Versuch, mit meinen Freunden Schritt zu halten.

Ich kannte keine Menschenseele, wo ich vom College weggezogen war, und ich dachte, wenn ich schöne Kleider und schöne Schuhe hätte, ich weiß es nicht, würden die Leute mich anziehen. Und mit einer psychischen Erkrankung mit bipolarer Störung. Ich meine, es ist hypomanisch. Ich habe gerade das bekommen, dieses High, so euphorisch, wie außer Kontrolle, ich fühlte mich einfach so gut, nur einen Verkauf oder einen Deal zu finden. Ich habe nur Geld vergeudet - na ja, Kredit, Geld, das ich nicht hatte Und ich wusste nicht, was genau ich tat, nur weil ich mich so gut fühlte. Aber ich war damals so impulsiv und, weißt du, YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Haben Sie das Gefühl, dass die Gefühle und die Impulsivität, die zu diesen Momenten geführt haben, etwas sind, das Ihnen mit der Behandlung geholfen hat?

Hannah: Ach ja, definitiv. Ich habe nicht diesen Impuls von, oh mein Gott. Wenn ich das bekomme, werde ich Freunde daraus machen, oder weil du weißt, jemand wird meinen Schuhen Komplimente machen und dann werden wir ein Gespräch beginnen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nachdem Hannah ihre psychische Diagnose erhalten und mit der Behandlung begonnen hatte, half ihr dies, die Kontrolle über ihre Ausgaben zu übernehmen und die Gefühle und Verhaltensweisen zu ändern, die ursprünglich zu ihrer Verschuldung führten. Aber trotzdem hatte sie immer noch ein überwältigendes Kreditkartenguthaben.

Hannah: Meine aktuelle Kreditkartenschuld beträgt 32.000 US-Dollar. Meine monatliche Zahlung mit meinen Kreditkarten zusammen würde ungefähr 800 US-Dollar betragen. Aber in den letzten zwei bis drei Jahren habe ich gesagt, hey, das erkenne ich. Kannst du mir helfen? Können wir einen Zahlungsplan erstellen? Kann ich reduzierte Zinsen haben? Sie hatten nichts für mich.

Ich bin wie, kann ich das tun? Und du bekommst dein Geld. Nein, das ist eine großartige Idee, vielleicht später, aber Ihre Kreditwürdigkeit ist scheiße. Nun, wie soll ich meine Kreditwürdigkeit korrigieren, wenn ich Sie nicht bezahlen kann. Es ist einfach so frustrierend. Wie Sie Ihr Geld wollen, versuche ich, Ihnen zu helfen, Ihr Geld zu bekommen, aber Sie wollen nicht mit mir zusammenarbeiten. Ich stecke also fest.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah rief nicht nur ihre Kreditgeber an, um alternative Rückzahlungspläne auszuhandeln, sondern ging auch aktiv um ihre Schulden, indem sie einen zweiten Job annahm, um zusätzliches Einkommen zu erzielen.

Hannah: Ich habe es im Winter 2020 bekommen. Und dann war der Frühling natürlich nicht so toll für uns. Und dann kamen wir im Mai oder Juni zurück.

Und als wir zurückkamen, waren die Leute die unhöflichsten, unhöflichsten Leute. Wir konnten unsere Umkleidekabinen nicht öffnen und die Leute bekamen einen Anfall. Sie warfen ihre Kleider weg und das brachte auch meine Angst und Depression auf ein ganz neues Niveau.

Ich erinnere mich, dass diese Dame mich gerade wegen der Umkleidekabinen angeschrien hat.

Ich brach zusammen und weinte, es war einfach Wahnsinn.

Ich war also ziemlich früh proaktiv. Und ich glaube, meine Kreditwürdigkeit lag irgendwo bei den oberen siebenhundert und ich ging zu einer US-Bank und wollte ein Darlehen, um das auszugleichen. Nun, ich wurde von der US Bank abgelehnt, weil man eine 800er haben muss, um einen Kredit zu bekommen, also begannen meine Enttäuschungen dort

Ich bin also verzweifelt, weil mir niemand Geld leihen kann.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Da Hannah nicht in der Lage ist, ihre Kreditkartenschulden direkt mit ihren Kreditgebern auszuhandeln oder zu konsolidieren, beginnt sie mit der Suche nach Entlastung durch Drittanbieter und stolperte über eine mögliche Lösung, die sich selbst als Schuldenbegleichung in Rechnung stellt Unternehmen.

Hannah: Ich habe wieder nur über andere Dritte nach Krediten gesucht, und sie sind aufgetaucht. Also dachte ich, oh mein Gott, wow, das kann man mir von den Schultern nehmen und wow, der Verkäufer hat mich einfach so wohl gefühlt. Ich meine, die Telefonate, die wir hatten – ich mache all diese Notizen, all diese Details haben mir einfach ein gutes Gefühl gegeben.

Ich glaube, es gab einen, bei dem ich vor Erleichterung geweint habe, wie, oh mein Gott. Als ob ich dachte, das Gewicht der Welt wäre von mir. Endlich hört mir jemand zu, der etwas reparieren möchte und arbeitet mit mir an einer Lösung.

Und dann, ein paar Monate später, sagen sie, Ihre Kreditwürdigkeit wird anfangen zu sinken, weil Sie nichts bezahlen. Aber sie sagen, es ist in Ordnung, weil sie mir all diese Zeugenaussagen von Leuten gezeigt haben, die sagten: 'Ja, innerhalb von zwei bis drei Jahren waren alle meine Schulden abbezahlt, meine Kreditwürdigkeit war gestiegen.'

Ich zahlte ihnen etwa 350 Dollar im Monat und das ging für sie wie ein Sparkonto ein. Ich schätze, es gibt vielleicht noch einige andere Nummern, die ich vielleicht nicht ganz bekommen habe, aber ein paar Monate später haben sie nur ein Konto für mich bezahlt und ausgehandelt.

Und ich habe eine schnelle Sache gemacht, weißt du, 350 Mal - ich weiß nicht mehr, wie viele Monate es waren. Und ich denke nur, okay, das sind ein paar tausend Dollar - was machen wir? Und ich schaue auf mein Konto, mein Schuldenregulierungskonto - es ist buchstäblich kein Geld da.

Also bekommen sie wütende Anrufe von mir, weil meine Kreditwürdigkeit auf Mitte vierhundert gesunken ist. Es war wild, aber sie sind wie, das ist es, und bla, bla, bla.

Das ist eine Lüge. Das habe ich nicht in meine Notizen aufgenommen. Ich bin fertig.

Ich muss sagen, dass ich verzweifelt nach einer Schuldenregulierungsfirma gesucht habe, weil ich Geld aus meinen 401k gezogen habe, um Schulden zu bezahlen, und das fühlte sich einfach schrecklich an. Ich dachte, das sei der Tiefpunkt. Die Schuldenregulierungsfirma war mehr am Boden, weil ich mich ihnen auch öffnete und versuchte, proaktiv zu sein. Und ich habe einfach das Gefühl, dass ich ausgenutzt wurde, und es ist nur so, wer ist da, um zu helfen?

Und jetzt kann ich kein Haus mehr bekommen. Ich fühle mich irgendwie wie in romantischen Beziehungen und nicht, dass ich in einer bin oder, aber ich habe das Gefühl, dass sie irgendwann, wenn sie meine Schulden kennen, wenn ich sie noch habe, wie ew sein werden.

Ich bin 28 Jahre alt. Ein zweiter Job hat für mich nicht funktioniert, ich kann keinen Kredit aufnehmen, habe kein Geld, von dem ich es mir leihen kann. Also ich denke, das macht Spaß.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Die ganze Erfahrung, in Bezug auf Schulden ausgenutzt und betrogen zu werden, fühlte sie sich bereits verletzlich und schämte sich, sich anzuhäufen, verstärkte ihre Gefühle der Hoffnungslosigkeit und Scham sogar um ihre Finanzen des Weiteren.

Hannah:  Ich dachte, ich wäre wie ein kleiner Experte für alle meine Freunde und jetzt denke ich nur, na ja, ich bin bemitleidenswert, willst du mich aufnehmen? Ich werde sagen, dass ich ein paar Punkte von einer fairen Kreditwürdigkeit entfernt bin, also habe ich einige gute Dinge für mich. Und ich muss mich nur aus diesem Loch graben, dieser Brunnen, der sich manchmal füllt und ich fühle mich, als würde ich ertrinken,

Ich will nicht, dass mich irgendjemand verhätschelt und sagt, oh, hier ist etwas Geld. Aber Ressourcen, wissen Sie?

Es ist also so, als würde ich einen Schritt vorwärts und zwei Schritte zurück machen, weil dieses Interesse immer größer wird. Aber meine Denkweise ist jetzt, weißt du was? Ich möchte nur Monate hintereinander haben, hey, ich bezahle meine Rechnungen und lass es uns von dort aus aufbauen. Und wie meine Kreditwürdigkeit geht, dann lassen Sie uns sehen, was meine Optionen sind. Aber im Moment muss ich einfach nur die Zinsen essen, mein Minimum bezahlen, meine Punktzahl steigern und sehen, was ich bekommen kann.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mit Blick auf die Zukunft machen Sie einige Fortschritte, oder? Dieser Kredit-Score steigt. Es klingt, als hätten Sie einen Plan. Wie denkst du über den Fortschritt? Haben Sie da etwas Optimismus?

Hannah: Ja und nein. Ähm, selbst wenn du das Minimum bezahlst, ist es einfach so viel. Ich mache mir nur Sorgen damit, alle meine anderen Rechnungen zu bezahlen. Ich meine, ich werde immer Miete zahlen. Ich werde immer mein Auto bezahlen, das kommt zuerst. Sie kennen Versorgungsunternehmen, die meinen Gehaltsscheck nach Steuern auffressen.

Und dann habe ich ein paar Hundert Kreditkartenrechnungen, die ich nur versuche, das Minimum zu bezahlen. Und am Ende des Tages habe ich nicht wirklich Geld zum Sparen.

Ich meine, ich habe an einem Budget gearbeitet und muss sehr detailliert damit umgehen, auch wenn ich mich manchmal dazu zwingen muss, wirklich ins Detail zu gehen, was ich ausgeben muss, was kann ich sparen?

 Ich bekomme manchmal Angst, wenn ich nur auf meine Konten schaue, aber ich muss mir sagen, nein, das musst du tun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Obwohl die Erfahrung schmerzhaft und sogar peinlich sein kann, ist die Wahrheit, dass jeder von uns räuberischen Finanzpraktiken und Betrügereien zum Opfer fallen kann. Gerade im vergangenen Jahr haben die US-Verbraucher einen geschätzte 432 Millionen US-Dollar, Tendenz steigend bei Betrug und Betrug im Zusammenhang mit COVID. Finanzbetrug kann viele Formen annehmen, vom Identitätsdiebstahl bis hin zum Betrug bei der Schuldenregulierung, den Hannah erlebt hat. Und diese Betrügereien verändern sich ständig und passen sich dem Moment an.

Nach der Pause sprechen wir also mit einem Finanzanwalt, der uns durch einige rote Flaggen führt, auf die wir achten müssen, sowie auf "grüne Flaggen", die dies können Helfen Sie Hannah und uns allen, legitime und möglicherweise sogar wertvolle Ressourcen zu erkennen, insbesondere in Momenten von Verletzlichkeit.

Leslie Tayne: Finanzbetrug passiert überall in jedem Alter, jeder Rasse, jedem sozioökonomischen Status, es spielt keine Rolle, denn sie sind clever und schaffen clevere Möglichkeiten, Sie zu betrügen. Und vielleicht hattest du einfach einen verwundbaren Moment.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Das ist Leslie Tayne, Finanzanwältin und Gründerin der Tayne Law Group.

Leslie Taynes Arbeit, die Kunden bei der Verwaltung und Begleichung ihrer Schulden hilft, basiert nicht nur auf ihrem Fachwissen, sondern auch auf ihrer eigenen Erfahrung.

Leslie Tayne: Ich habe mir unglaublich viel geliehen, um Jura zu studieren. Ich habe mir damals nicht wirklich Gedanken darüber gemacht. Also habe ich nur den Papierkram unterschrieben und ich habe nicht wirklich verstanden, was ich unterschreibe. Ich machte meinen Abschluss und plötzlich klingelte das Telefon und sie wollten, dass es bezahlt wurde.

Ich war so überwältigt von den Schulden, dass ich einfach nicht damit umgehen wollte. Ich steckte wirklich meinen Kopf in den Sand. Ich hatte drei Babys unter zweieinhalb Jahren. Danach habe ich meine eigene Anwaltskanzlei gegründet. Ich arbeitete eine Million Stunden und er war für die Bezahlung der Rechnungen verantwortlich und ich habe ihn damals einfach aufgeschoben. Und ich habe nicht gemerkt, dass es Probleme gab, bis ich von meiner Studienkreditgesellschaft verklagt wurde.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Es gab drei Dinge, die Sie gerade in Ihrer Geschichte erwähnt haben, von denen ich das Gefühl habe, dass ich sie immer wieder von Zuhörern gehört habe. Wenn man über meine Schulden nachdenkt oder auf meine Bankkonten schaut oder die Rechnungen öffnet, ist das so überwältigend, es lähmt. Das andere Wesen, ich bin so hin- und hergerissen zwischen all den Dingen, die ich bereits tue. In Ihrem Fall sprachen Sie über Kindererziehung, die Gründung einer Anwaltskanzlei und all diese anderen Dinge. Die Idee der Finanzplanung und Schuldenstrategie ist wie ein Bandbreitenproblem. Und dann ist das dritte buchstäblich Geld.

Also ich habe all diese Dinge, die ich tun muss. Zahle Miete, zahle Nebenkosten und ich schulde meinem Kreditkartenunternehmen oder meinem Studienkreditanbieter oder wer auch immer es ist, monatlich 500, 600, 700, 800, 900 Dollar. Das sind alles Themen, die immer wieder aufgetaucht sind. Und in vielen Situationen können sie sich wirklich unüberwindbar fühlen. Und was sagen Sie also zu den Menschen, die sich durch eines oder alle dieser drei Dinge wie gelähmt fühlen?

Leslie Tayne: Denken Sie daran, dass Sie nicht allein sind und dass das, was Sie fühlen, normal ist. Es ist etwas, das passiert. Es fühlt sich einfach nicht unbedingt an, dass andere Menschen diese Erfahrungen machen, weil man sich ausgegrenzt fühlt. Sie wollen nicht darüber reden. Du schämst dich oder schämst dich. Sie könnten sehr erfolgreich sein. Ich habe Jura studiert. Ich sollte diese Dinge wissen.

Sie könnten sich unnötig unter Druck setzen. Und wenn Sie Schwierigkeiten haben, ist es in Ordnung, um Hilfe zu bitten.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Um Hilfe zu bitten ist eine Sache, aber zu wissen, wo man diese Hilfe findet und sicherzustellen, dass sie vertrauenswürdig ist, insbesondere wenn es um Geld geht, kann schwierig sein.

Leslie Tayne: Ich glaube, die Leute gehen zuerst ins Internet. Aber die Herausforderung, online zu gehen, besteht darin, dass es viele Informationen und viele Fehlinformationen gibt, und angesichts der Qualität der Websites und der Qualität der Werbung im Internet, könnte man ins Unrecht geraten Platz.

Aber melden Sie sich, suchen Sie Hilfe. Fragen Sie nach einer Rettungsleine und denken Sie dann darüber nach, damit Sie mit klarem Kopf eine gute Entscheidung treffen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Es hat tatsächlich viel mit unserer Hörergeschichte in dieser Woche zu tun. Sie versuchte, proaktiv zu sein und um Hilfe zu bitten.

Sie rief ihre Kreditgeber direkt an, um zu sehen, ob sie mit ihnen alternative Rückzahlungsstrategien erarbeiten könnte. Aber eines der Dinge, die sie herausfand, war, dass einige Kreditgeber nicht wirklich bereit waren, mit ihr zusammenzuarbeiten, es sei denn, sie hatte eine Kreditwürdigkeit von über 800. Und das führte dazu, dass sie dachte: „Okay. Nun, wenn ich von meinen Kreditgebern nicht bekommen kann, was ich brauche, muss ich etwas anderes finden." Und das führte sie dann zur Suche bei Optionen Dritter und führte sie schließlich in eine Position, in der sie schließlich in eine Schuldenregelung geriet Betrug.

Leslie Tayne: Also muss ich zuerst den Hörer dafür loben, dass er das Problem erkennt und herausfindet, was das zugrunde liegende Problem ist. Sie greifen nach einer Rettungsleine und prüfen verschiedene Optionen und versuchen, das Einkommen aufzubessern, damit sie versuchen können, es abzubezahlen.

Die Herausforderung wurde, es ist ein bisschen ein Catch-22. Sie hat also Kreditkartenschulden und das hängt mit den Ausgaben zusammen. So bekommt sie die Ausgaben in den Griff, sie hat etwas mehr Einkommen, aber ihre Kreditwürdigkeit reicht nicht aus, um sich zu refinanzieren.

Damit wandte sie sich dann der Schuldenbereinigung zu. Bei der Schuldenbegleichung geht es also darum, dass Sie die Salden, die Sie schulden, reduzieren werden. Und Sie werden einen neuen strukturierten Rückzahlungsplan haben. Wenn ich strukturiert sage, gebe ich Ihnen ein Beispiel. Sie haben 10.000 Dollar Schulden. Es wird für weniger gelöst. Sagen wir fünf oder 6.000. Strukturiert bedeutet, dass es über einen bestimmten Zeitraum gezahlt wird, das Ziel ist zinsfrei. Und es ist während eines bestimmten Zeitraums strukturiert, um sich auszuzahlen.

Verstehen Sie, dass die Schuldenbereinigung nicht umfasst, wenn Sie mit Zahlungen aktuell sind. Es bedeutet auch nicht, dass Sie 10 Cent oder 20 Cent auf den Dollar bekommen.

Sie möchten es innerhalb Ihres Budgets strukturieren. Sie müssen also wissen, wie hoch Ihr Budget ist, wie hoch Ihre verfügbaren Gelder sind und wie sie ausgezahlt werden. Und das alles muss schriftlich erfolgen. Und dann, wenn es vorbei ist, muss es schriftlich kommen. Und lassen Sie mich Ihnen sagen, wie oft Gläubiger Fehler machen und nicht nur Fehler machen, sondern es könnte bei einem Inkassobüro sein und dann wird es an den ursprünglichen Gläubiger zurückgerufen. Und Sie werden, manchmal tun wir, zwei oder drei oder vier Monate damit verbringen, nach dem Konto zu suchen und versuchen, mitten in einer Abrechnung eine Bestätigung zu erhalten.

Es ist also viel, viel komplizierter, als es scheint. Es reduziert Ihre Barauslagen, indem es eine strukturierte Zahlung für weniger als Ihre Schulden einrichtet. Wenn es gelöst wird, ja, es wird zeigen, dass Sie mit Ihrer Kreditauskunft im Rückstand sind.

Es ist komplex, aber in seiner vereinfachten Version reduziert es die Hauptsalden, strukturiert sie und dann verschwinden die Schulden.

Das finde ich tatsächlich hilfreich.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Wann kommt man an den Punkt, über eine Schuldenregulierung nachzudenken?

Leslie Tayne: Auf jeden Fall, wenn Sie die Schuldenkonsolidierung untersucht haben und dies keine Option für Sie ist, und Sie das Gefühl haben, Schwierigkeiten bei der Zahlung zu haben Terminvereinbarung mit den Gläubigern und dass der Saldo nie gesunken ist, sind dies einige Anzeichen dafür, dass Sie bereit sind, eine Schuldenbereinigung in Betracht zu ziehen sicher.

Stefanie O'Connell Rodriguez:ichGibt es eine Standard-Gebührenstruktur, wenn Sie mit jemandem zusammenarbeiten, der Ihnen bei einer Schuldenregelung hilft?

Leslie Tayne: Wir arbeiten an der Kontingenz, das heißt, wir verdienen einen Prozentsatz von dem, was wir dem Kunden sparen. Sobald Sie monatliche Servicegebühren sehen, wäre das für mich ein Warnsignal. Manchmal gibt es eine Vorauszahlung, aber sofort nach Ihrer ersten Zahlung sollten die Gläubiger kontaktiert und der Verhandlungsprozess gestartet werden.

Das Gute war, dass die Bundesregierung und die lokalen Landesregierungen im Laufe der Jahre Regeln und Gesetze geschaffen haben, die erforderte bestimmte Lizenzanforderungen und verlangte von diesen Unternehmen, dass sie jetzt konform und konsistenter sind, um zu helfen Verbraucher. Es hat die meisten faulen Äpfel aussortiert, aber es gibt immer noch diejenigen, die behaupten, dass sie Schulden begleichen können. Sie nehmen Geld im Voraus und sagen, dass sie die Gläubiger kontaktieren werden, aber das tun sie wirklich nicht. Sie warten, bis sich Geld aufgebaut hat. Und an diesem Punkt ist der Verbraucher frustriert, nichts ist wirklich getan worden. Und der Verbraucher kann sie dann nicht mehr erreichen, weil die Nummer, die sie ursprünglich angerufen haben, wirklich ein Callcenter war. Und ich warne die Leute... und dies sind einige der Warnsignale, auf die Sie achten sollten, wenn Sie Mitteilungen in der Post erhalten, wenn Sie Dinge im Fernsehen oder im Radio sehen, müssen Sie vorsichtig sein.

Ich sage nicht, dass alle schlecht oder alle falsch sind, aber ich spreche von der Vorsicht der Verbraucher, dass viele von ihnen Call Center sind. Und oft sind es Vertriebszentren, die Ihnen ein Programm oder einen Prozess verkaufen, und Sie haben nicht direkt mit dem Unternehmen zu tun. Und damit weiß der Verbraucher das nicht wirklich, weil die Person an der anderen Leitung gut ausgebildet ist und versteht, dass es eine sehr emotionale Zeit ist, wenn man Schulden hat. Und es ist eine Herausforderung, gute finanzielle Entscheidungen zu treffen, wenn Sie von Emotionen, Stress, Angst, Angst, unbekannt, all das baut sich auf und macht es sehr komplex und schwierig, ein gutes, klares Entscheidung.

Und es klingt gut. Wenn man sich also diese Prozesse ansieht und der Zuhörer diese Prozesse betrachtet, hatte sie große Absichten – sie wollte sich selbst helfen. Die Person, mit der sie zu tun hatte, sagte: „Ja, kein Problem. Wir werden eine Zahlung vornehmen. Wir werden Ihre Gläubiger kontaktieren. Wir kümmern uns um sie. Und wir werden alle Ihre Konten begleichen und Sie sind in X Zeit fertig. Und wir garantieren, dass wir es mit einem Prozentsatz von X abrechnen." Und es klingt großartig, aber hier sind die Probleme mit diesem Szenario. Erstens gibt es in der Schuldenregulierungsbranche keine Garantien. Ich kann garantieren, dass es keine Garantien gibt.

Wenn Sie also nach einer Schuldenbereinigungshilfe suchen oder nach Schuldenhilfe suchen, suchen Sie einen Anwalt. Sie wollen einen Partner, jemanden, der sich die Zeit nimmt, zu verstehen, was mit Ihnen passiert, der geht regelmäßig mit Ihnen zu sprechen, ohne die Angst vor Kosten zu haben, dass alles auf die gleiche Weise gemacht wird Büro. Wo wird Ihr Geld gehandhabt? Wer verwaltet das Geld. Wie werden die Gläubiger bezahlt? Wann werden sie bezahlt?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ich denke, für viele Menschen ist es eine so verwundbare Position, in der sie sich befinden, wenn Sie über eine Schuldenbereinigung nachdenken, oder? Und die Worte, die sie benutzte, waren Dinge wie: "Ich war verzweifelt. Ich hatte das Gefühl, dass mir niemand helfen würde." 

Sie weinte vor Erleichterung, weil sie das Gefühl hatte, das Gewicht der Welt sei von ihr abgefallen. Und das sind so starke Emotionen. Und um eine Rettungsleine auf dich zu werfen, willst du es glauben. Und ich weiß, dass Sie einige wirklich gute rote Fahnen erwähnt haben, auf die Sie achten sollten. Und das finde ich wirklich gut zu wissen. Welche grünen Flaggen sollten wir beachten? Woher wissen wir, ob dies ein gutes Zeichen für einen guten Partner ist?

Leslie Tayne: Der Grund für die Erleichterung liegt also darin, dass die Person auf der anderen Leitung versteht, was Ihre Bedürfnisse sind. Das hat also eine emotionale und eine praktische und geschäftliche Seite. Also ja, Sie fühlen sich emotional erleichtert. Und das bedeutet für Sie, dass Sie jetzt in der Lage sind, eine gute Entscheidung zu treffen. Treten Sie also einen Schritt zurück und überlegen Sie jetzt, wie Sie die richtigen Fragen stellen. Und das ist die Herausforderung. Die Herausforderung besteht darin, dass es schwierig ist zu wissen, welche Fragen zu stellen sind, da sie noch nie in dieser Situation oder als Verbraucherin war, Sie noch nie in dieser Situation waren. Also ja, eins, es sollte dir ein gutes Gefühl geben.

Zweitens sollte es alle Ihre Fragen beantworten. Fragen Sie: „Werde ich während des gesamten Prozesses mit Ihnen zu tun haben? Und wirst du bei jedem Schritt bei mir sein?" Wo befinden sie sich? Grüne Flagge, sie haben ein Büro und arbeiten nicht aus der Ferne. Es gibt ein physisches Büro an einem Ort, kein Postfach, keine Bürogemeinschaft, nichts davon. Und ich sage nicht, dass das für bestimmte Geschäftsmodelle schlecht ist.

Was ich sagen möchte, ist, dass in diesem Bereich, wenn es darum geht, dem Unternehmen, mit dem Sie arbeiten, vertrauen zu können, ein physischer Standort mit physischen Mitarbeitern vor Ort ist, die es leiten. Aus welchem ​​Bundesland kommen sie? Ob Sie es glauben oder nicht, einige Staaten sind Staaten, in denen es keine Regulierung gibt. Florida ist zufällig einer von ihnen, es ist einer dieser Staaten, in denen es wie im Wilden Westen ist und sie nicht viel von dieser Art von Aktivitäten regulieren. Es gibt also viele Unternehmen in Florida, Texas, Arizona, die dazu neigen, in solchen Gerichtsbarkeiten aufzutauchen. Befinden sie sich also dort, wo Sie sich befinden? Kannst du hineingehen und sie sehen? Das ist eine tolle grüne Flagge,

Wo wird das Geld aufbewahrt? Wenn Sie einen Zahlungsplan sehen, bei dem ein Teil des Geldes jetzt an sie geht, bevor sie jeden einzelnen Monat irgendwelche Schulden begleichen - sagen wir die ersten sechs, neun oder zwölf Zahlungen -, ist das eine riesige rote Fahne.

Führen Sie eine einfache Online-Suche durch, gehen Sie online. Und bleiben Sie nicht nur bei Seite eins oder Seite zwei, denn wie wir wissen, können einige Informationen vergraben werden. Schauen Sie sich wirklich an, wer sie sind, wer sind die Leute?

Nur weil es ein oder zwei negative Bewertungen gibt, heißt das nicht, dass das Unternehmen schlecht ist, sondern durchweg negativ Online-Rezensionen, schlecht beim Better Business Bureau, CFPB, dem Büro für den finanziellen Schutz der Verbraucher Beschwerden.

Die Firma ist noch nicht so lange im Geschäft oder sie haben sich bei den Gläubigern nicht wirklich etabliert. Und hier ist meine Lieblingsfrage. Gibt es etwas, was ich wissen sollte, was Sie mir nicht sagen oder dass ich Sie fragen sollte?

 Gibt es etwas, das ich vorab über die Prozesse oder Verfahren wissen sollte, das ich noch nicht gefragt habe? Und lassen Sie sich von ihnen ausfüllen. Lass sie reden.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Woher wissen wir, ob das die richtigen Antworten sind, die sie uns sagen?

Leslie Tayne: Machen Sie auf jeden Fall Ihre Hausaufgaben und sehen Sie, ob ein Freund oder ein Verwandter oder jemand Ihnen vorgeschlagen hat, mit dieser Firma zu arbeiten, das wäre definitiv hilfreich. Ein weiterer Profi, wir bekommen viele Empfehlungen von Buchhaltern, Anwälten und Finanzleuten.

Ehrlich gesagt würde ich deine Fragen aufschreiben. Ich würde die Antworten aufschreiben. Ich würde ein oder zwei Tage oder eine Woche brauchen, um überhaupt darüber nachzudenken. In dem Moment, in dem Sie Druck verspüren, sagen Sie sich, ich fühle mich aus irgendeinem Grund unter Druck. Und wissen Sie was, weil ich Druck verspüre, werde ich innehalten und nachdenken und darüber nachdenken. Lass es einziehen.

Also nur, weil Sie einen Brief bekommen haben, in dem es um die Höhe Ihrer Schulden und bestimmte Gläubiger geht, oder es sieht aus wie ein juristischer Brief. Und Sie bekommen diese Briefe, geben diese Adresse in den Computer ein und sehen, was herauskommt. Wer kommt zu dir? Daher warne ich Sie vor Briefen und E-Mails und dieser Art von Werbung, denn auch hier können Ihre Informationen leicht gekauft und über das Internet gefunden werden. Lassen Sie sich also nicht in ein falsches Sicherheitsgefühl locken.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ich kann nur sehen, dass dies ein so weit verbreitetes Gebiet für Fehlinformationen ist, für Betrügereien, denn selbst als jemand, der persönlich sehr besessen von meinem Geld ist, denke ich, dass ich mich völlig außerhalb meines Elements fühlen würde.

Leslie Tayne: Lassen Sie mich Ihnen eine Anekdote geben, die wir in der Rechtswelt verwenden. Ein Anwalt, der sich selbst vertritt, hat also einen Dummkopf für einen Mandanten. Das bedeutet also, dass Sie es manchmal nicht selbst tun können. Ich bin also Anwalt, aber manchmal brauche ich einen anderen Anwalt für mich in einem anderen Bereich. Es ist also keine Schande, um Hilfe zu bitten.

 Für den Verbraucher oder für Sie, die dies noch nie erlebt haben,

Es ist verständlich, dass es überwältigend wäre. Und deshalb müssen Sie in der richtigen Stimmung sein, Sie müssen sich aus der Erfahrung ausbilden und ein wirkliches gutes Verständnis und nehmen Sie sich Zeit für die Entscheidung und fühlen Sie sich nicht unter Druck, diese Entscheidung zu treffen, und fühlen Sie sich nicht unter Druck gesetzt, dies zu tun Entscheidung.

Verlieren Sie also nicht die Hoffnung, es gibt immer noch gute Leute, gute Organisationen, die Ihnen helfen können.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eines der schwierigsten Dinge bei finanziellen Entscheidungen, insbesondere bei großen, ist die Kombination aus hohen Einsätzen und geringen Informationen. Es ist kein Geheimnis, dass die Entscheidungen, die wir über unser Geld treffen, einen großen Einfluss auf unser Leben haben können, aber gleichzeitig sind wir oft einfach nur Lernen Sie zum ersten Mal die verfügbaren Finanzinstrumente und Ressourcen kennen, während wir versuchen, diese zu erstellen Wahlen.

Wenn man die Emotionen aus vergangenen Finanzerfahrungen und Fehlern hinzufügt, die wir übrigens alle machen, ist es kein Wunder, dass wir anfällig für Fehlinformationen und räuberische Praktiken sind.

Es ist jedoch wichtig, dass wir uns durch diese schlechten Erfahrungen und Fehltritte nicht davon abhalten lassen, um Hilfe zu bitten, wenn wir sie brauchen, und in Zukunft nach Ressourcen zu suchen. In Hannahs Fall könnte die Schuldentilgung tatsächlich noch eine mögliche Option für sie sein. Ein seriöser und akkreditierter Finanzprofi, der die "Grüne Flagge"-Standards erfüllt, die Leslie Tayne erwähnte - kann Helfen Sie ihr dabei, diese Einschätzung vorzunehmen und suchen Sie nach anderen möglichen Lösungen, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und gleichzeitig ihre Schulden zu reduzieren Belastung.

Das Gute ist, Hannah ist bereits auf dem richtigen Weg – indem sie pünktliche Zahlungen priorisiert, baut sie ihre Kreditwürdigkeit wieder auf; die psychiatrische Behandlung, die sie erhalten hat, hat bereits viele der zugrunde liegenden Kämpfe gelöst, die zu ihrer Schuld geführt haben; und es ist klar, dass Hannah weiterhin proaktiv ihre Rückzahlungsoptionen und -alternativen prüft, während sich ihre Kreditwürdigkeit verbessert.

Ausgestattet mit weiteren Informationen über rote Flaggen, auf die man achten sollte und grüne Flaggen folgen, kann Hannah langsam damit beginnen Vertrauen wieder aufbauen, nicht nur in verfügbare Finanzprodukte und seriöse Ressourcen, sondern vor allem in Sie selbst.

Dies war Money Confidential von Real Simple. Wenn Sie, wie Hannah, ein Geldgeheimnis haben, das Sie nur schwer preisgeben möchten, können Sie mir eine E-Mail an money dot vertraulich bei real simple dot com senden. Sie können uns auch eine Voicemail unter (929) 352-4106 hinterlassen.

Money Confidential wird produziert von Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, mir, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Danke an unser Produktionsteam bei Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning und Trae Budde.

Wenn Ihnen das, was Sie hören, gefällt, ziehen Sie bitte in Betracht, uns eine Rezension über Apple Podcasts zu hinterlassen oder Ihren Freunden von Money Confidential zu erzählen. Real Simple hat seinen Sitz in New York City. Sie finden uns online unter realsimple.com und abonnieren unsere Printpublikation, indem Sie nach Real Simple suchen unter www.magazine.store.

Vielen Dank für Ihre Teilnahme und wir sehen uns nächste Woche.