Was Selbstständige über SEP IRAs und Solo 401ks wissen müssen

Wenn Sie selbstständig sind und Ihren Turbo aufladen möchten Altersvorsorge, haben Sie möglicherweise mehr Möglichkeiten, als Ihnen bewusst ist.

Während arbeitgeberbasierte Altersvorsorgekonten maximale jährliche Beitragsgrenzen von 19.500 US-Dollar in diesem Jahr, mehrere Arten von Altersvorsorgeplänen für Selbständige ermöglichen es Anlegern, mehr als 50.000 US-Dollar pro Jahr zu sparen – genug, um Ihre FEUER. (Finanzielle Unabhängigkeit Früh in Rente gehen) träumt in einem Bruchteil der Zeit Realität.

Natürlich müssen Sie es nicht so eilig haben, vor allem, wenn Sie nicht früh in Rente gehen und Ihre Zeit an einigen der schönsten Strände der Welt verbringen möchten. Gerade für Unternehmer kann es durchaus sinnvoll sein, ein Sparkonto aufzufüllen oder investieren durch Maklerkonten, die einen einfacheren Zugang zu Bargeld ermöglichen, erklärt Amy Richardson, Finanzplanerin bei Charles Schwab.

Das kann besonders für jeden zutreffen, der in einer volatilen Branche arbeitet oder in einer schwierigen Wirtschaft ein kleines Traumunternehmen aufbaut. "Ich war acht von meinen über 20 Jahren als Berufstätige nach dem Studium selbstständig", sagt Samantha Vient, Finanzplanerin bei Ellevest. "Es gibt Jahre, in denen man einfach nicht glaubt, für den Ruhestand sparen zu können."

Vient empfiehlt Unternehmern, damit zu beginnen, alles zu sparen, was sie sich leisten können ihre Beiträge können von Jahr zu Jahr schwanken und dass jedes bisschen helfen kann, besonders über Zeit. "Es könnte ein paar Jahre geben, in denen Sie nur zu einer traditionellen oder Roth IRA beitragen können", sagte sie. "Alles, was Sie früh sparen können, führt oft dazu, dass Sie Ihrem Ruhestandsziel näher kommen."

Die beliebtesten und am weitesten verbreiteten Ruhestand Konten für Selbständige ermöglichen Beiträge von bis zu $6.000 oder $64.500 pro Jahr, abhängig von Alter, Einkommen und gewählter Kontoart. Hier ist, was Sie über sie wissen müssen.

Diese individuellen Rentenkonten oder IRAs sind ein Weg, um Geld zu sparen, nicht nur für den Ruhestand, sondern auch für Ihre Steuern. Anleger können wählen, ob sie Beiträge vor Steuern über eine traditionelle IRA oder nach Steuern leisten Beiträge auf ein Roth-Konto, dessen künftige Ausschüttungen bei Eintritt in den Ruhestand nicht steuerpflichtig sind um herum.

Traditionell und Roth IRAs kann online mit Brokern wie Fidelity, TD Ameritrade und Etrade eingerichtet werden. Sie haben jedoch einen großen Nachteil: Die Beiträge sind begrenzt auf $6,000 pro Jahr oder 7.000 US-Dollar für Personen ab 50 – Grenzen, die Ihre F.I.R.E. Träume.

Diese vereinfachten Arbeitnehmerrentenkonten ähneln IRAs, haben jedoch höhere Beitragsgrenzen, die an das Einkommen gebunden sind. Auf diesen Konten können Selbständige bis zu 25 Prozent ihres Einkommens für den Ruhestand zurücklegen, eine Zahl, die sich auf maximal $ 58.000 pro Jahr.

Sie sind für Einzelunternehmer gedacht, die es sich leisten können, einen erheblichen Teil ihres Einkommens zu verstecken, und können laut FIRE-Investoren besonders vorteilhaft sein Vient: "Wenn Sie zu den Menschen gehören, die dieses Ziel haben, müssen Sie frühzeitig und ehrgeizig sparen und den größten Teil dieses Geldes in diese SEP stecken", sagt sie sagte.

Diese Konten sind so konzipiert, dass sie Inhaber kleiner Unternehmen und deren Mitarbeiter abdecken. Wenn Sie weniger als 100 Mitarbeiter haben und Ihrem Team eine Altersvorsorge anbieten möchten, ist dies möglicherweise die Option für Sie. Aber Achtung: Als Arbeitgeber müssen Sie sich auf die Konten Ihrer Mitarbeiter einzahlen. Sie werden wahrscheinlich auch mit höheren Verwaltungsgebühren rechnen als bei den meisten anderen Arten von Altersvorsorgekonten, sagte Vient.

Ein Solo oder Einzelperson 401(k) ähnelt der Art von 401(k), die ein traditioneller Arbeitgeber anbieten kann, mit einigen wesentlichen Unterschieden. Diese Konten stehen Einzelunternehmern sowie Einzelpersonen zur Verfügung, die als S-Corps oder als Limited Liability Corporations (LLCs) tätig sind und Freiberufler, Künstler und andere, die unabhängig arbeiten, ermöglichen, größere – möglicherweise steuerlich absetzbare – Beiträge zu ihrer Altersvorsorge zu leisten Konten.

Anstatt einen Arbeitgeberzuschuss zu erhalten, leisten Selbständige im eigenen Namen und als Arbeitgeber Beiträge auf diese Konten – ein Betrag, der bis zu einem Höchstbetrag von. betragen kann 58.000 US-Dollar pro Jahr im Jahr 2021.

Anders als bei SEP IRAs können Anleger gegen Solo 401(k) s Kredite aufnehmen. Personen ab 50 können auch größere Beiträge leisten – bis zu einem kombinierten 64.500 $ pro Jahr, eine Obergrenze, die ihnen helfen soll, beim Sparen "aufzuholen", je näher sie der Rente kommen. Anleger in Solo-401(k)-Konten können sich auch dafür entscheiden, Roth-Beiträge nach Steuern zu leisten, was es ihnen ermöglicht, Steuerabzüge jetzt zu überspringen, im Gegenzug für erhebliche Einsparungen bei zukünftigen Steuern.

Aber Sie müssen vorausplanen. Im Gegensatz zu IRAs, die bis zum Abgabetermin der Steuererklärung des Folgejahres finanziert werden können, müssen Solo 401(k) s vor Ende des Kalenderjahres eingerichtet und finanziert werden.

IRAs und Solo 401(k) s sind in der Regel "das Beste für die Realität vieler Selbstständiger", sagte Richardson von Schwab. Für einige außergewöhnlich gut verdienende Personen kann sich jedoch ein leistungsorientierter Plan lohnen.

Leistungsorientierte Pläne sind die kompliziertesten und teuersten Vorsorgekonten für Selbständige, aber hoch Verdiener mit konstantem Einkommen und einem F.I.R.E. Mindset könnte aufgrund ihres übergroßen Beitrags besonders an ihnen interessiert sein Grenzen. Diese Pläne ähneln Renten, außer dass sie selbst finanziert werden.

Leistungsorientierte Pläne hohe Jahresbeiträge verlangen und mit höheren Verwaltungsgebühren verbunden sind, zwei Dinge, die ihre Popularität selbst bei etablierten Unternehmen einschränken. Für einen Einzelunternehmer würde die Nichterfüllung der Mindestbeitragsanforderungen Planänderungen erfordern, die, wie Sie sich vorstellen können, zusätzliche Kosten verursachen könnten, die erheblich sein können. Charles Schwab empfiehlt ein Jahresgehalt von mehr als 250.000 US-Dollar pro Jahr bevor Sie eine solche Altersvorsorge in Erwägung ziehen.

Aber wenn Sie einen Notgroschen in Höhe von 1 Million US-Dollar für einen Frührente, ein leistungsorientierter Plan könnte Ihnen dabei helfen, in wenigen Jahren dorthin zu gelangen.