Was ist eine umgekehrte Hypothek und wann ist sie sinnvoll?
EIN umgekehrte Hypothek ermöglicht es Eigenheimbesitzern, die 62 Jahre oder älter sind, Eigenheimkapital in Bargeld umzuwandeln, ohne ihr Haus verkaufen zu müssen. Und wenn Sie von diesem Konzept gehört haben, fragen Sie sich vielleicht: Sind umgekehrte Hypotheken ein Betrug? Ein Prozess, der ältere Menschen dazu verleitet, das Eigenkapital in ihren geliebten Häusern auszuzahlen, während sie es sind arbeitslos, mit einem festen Einkommen oder anderweitig nicht in der Lage, sich selbst finanziell zu versorgen, scheint, nun ja, räuberisch. Aber es gibt viele Umstände, in denen eine umgekehrte Hypothek für einen anspruchsvollen und sachkundigen Kreditnehmer äußerst hilfreich sein kann.
Hier sind einige grundlegende Bildungstipps und Warnzeichen, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie entscheiden, ob eine umgekehrte Hypothek für Sie oder für jemanden, den Sie lieben, geeignet ist.
Was ist eine umgekehrte Hypothek und wer hat Anspruch darauf?
Umkehrhypotheken werden auch als Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) bezeichnet. Eigenheimbesitzer über 62 Jahre (oder ein Ehepaar, bei dem mindestens ein Partner die Altersgrenze erreicht hat) können mit diesem Kreditprodukt einen Teil ihrer
Eigenheimkapital Lebenshaltungskosten zu decken und den Cashflow zu verbessern.Die Federal Trade Commission erklärt: "Es gibt drei Arten von umgekehrten Hypotheken: Umkehrhypotheken für einen einzigen Zweck, die von einigen staatlichen und lokalen Behörden sowie von gemeinnützigen Organisationen angeboten werden; proprietäre umgekehrte Hypotheken, [aka] private Darlehen; und staatlich versicherte umgekehrte Hypotheken, auch bekannt als Home Equity Conversion Mortgages (HECMs)."
Am wenigsten verbreitet und am wenigsten teuer ist das Einzweck-Umkehrhypothek, aber sie alle kommen mit einem Preisschild. Kreditvergabegebühren und variable Zinssätze machen dieses Kreditprodukt tendenziell besonders schwierig, aber die Prämisse ist unkompliziert: Anstatt eine monatliche Zahlung an die Hypothekenbank zu leisten, leistet die Hypothekenbank eine monatliche Zahlung an Sie.
Worauf Sie achten sollten, um sicherzustellen, dass eine umgekehrte Hypothek für Sie funktioniert:
Verpassen Sie keine Steuerzahlung.
Der Vorteil einer umgekehrten Hypothek besteht darin, dass Sie die Urkunde für Ihr Haus behalten können und Ihr Kreditgeber Sie im Wesentlichen dafür bezahlt, dort zu leben. Der Nachteil ist, dass die Eigenheimrechnungen immer noch Ihre Last sind. Zahlen Sie weiterhin Steuern, Nebenkosten, Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft und alle anderen obligatorischen Zahlungen. Wie bei jeder anderen Hypothek kann ein Wegfall dieser Gebühren und Rechnungen ein Grund sein, den Kredit zu kündigen.
Planen Sie, wer dieses Darlehen zurückzahlen wird.
Das ist etwas, das Sie mit Ihren möglichen Erben besprechen sollten. Wenn Ihre Familie eines Tages das Haus erben möchte, sollten Sie sehr vorsichtig sein, wie viel Sie bei einer umgekehrten Hypothek aufnehmen. Die Vorsicht besteht nicht darin, dass die Erben für den Kreditsaldo am Haken sind; Tatsächlich ist die Besorgnis viel größer.
Die FTC erklärt: „Die meisten umgekehrten Hypotheken haben eine sogenannte ‚Regressverbot‘-Klausel. Dies bedeutet, dass Sie oder Ihr Nachlass bei Fälligkeit des Darlehens und Verkauf des Hauses nicht mehr als den Wert Ihres Hauses schulden können. Wenn Sie oder Ihre Erben bei einem HECM das Darlehen abbezahlen und das Haus behalten möchten, anstatt es zu verkaufen, müssen Sie im Allgemeinen nicht mehr als den Schätzwert des Hauses bezahlen."
Ja, das hast du richtig gelesen. Wollten die Erben das Haus in der Familie behalten, müssten sie das bereits gekaufte Haus zurückkaufen. Andernfalls ist die Bank Eigentümerin des Hauses, wenn der Kreditnehmer weiterreicht.
Vorsicht vor Verkäufern.
So wie ein Gebrauchtwagenverkäufer Ihnen nicht alle Kratzer an jedem Fahrzeug auf dem Parkplatz zeigen wird, wird die Person, die Ihnen dieses Darlehen verkauft, nicht alle möglichen Fallstricke dieses Produkts teilen. Es ist wichtig, diese warnenden Geschichten im Voraus zu lesen. Bereiten Sie sich darauf vor, wie Sie – und Ihre Familie – sie ansprechen werden, sollten sie auftreten.
Für viele Menschen ist eine umgekehrte Hypothek eine gute Option, wenn sie die einzige Option ist – aber lassen Sie sich von niemandem einreden, dass dies eine Wunderwaffe ist. Und natürlich sollten Sie aufpassen, wenn jemand eine umgekehrte Hypothek in Kombination mit anderen bezahlten Dienstleistungen anbietet, wie z. Reparaturen zu Hause, oder irgendetwas anderes, das diese umgekehrten Hypothekenzahlungen an eine andere finanzielle Verpflichtung bindet. Wenn du riechst Betrug, melden Sie es der FTC oder der Staatsanwaltschaft oder Bankenaufsichtsbehörde.
Die drei wichtigsten Szenarien, in denen eine umgekehrte Hypothek wirklich nützlich sein kann:
1Dieses Haus will sowieso niemand mehr.
Während die meisten Amerikaner ihr Vermögen in ihren Häusern aufbewahren, ist nicht jedes Haus ein Traumhaus. Ein Ein geerbtes Haus kann sowohl ein Geschenk als auch ein Fluch sein, vor allem, wenn die Erben finanziell nicht bereit sind, das Haus zu unterhalten, die Steuern zu zahlen oder es zu bewohnen. Wenn eine alternde Person bereits weiß, dass ihre Kinder das Haus sowieso verkaufen wollen, dann ist eine umgekehrte Hypothek keine schlechte Idee. Mit der richtigen Finanzplanung kann die Person, die das Haus am meisten liebt, den maximalen Nutzen genießen.
2Sie haben unmittelbare Krankheitskosten oder Pflegekosten.
Wenn lebensrettende medizinische Behandlungen oder bestimmte Altenpflegedienste aus finanziellen Gründen nicht erreichbar sind, könnte die Nutzung des Vermögens in einem Zuhause die beste verfügbare Option sein. Ein 2019 Gegenseitiges Studium im Nordwesten fand, dass "während 10.000 Babyboomer werden jeden Tag 65, fast jeder Fünfte (17 Prozent) hat weniger als 5.000 US-Dollar für den Ruhestand und 20 Prozent haben weniger als 5.000 US-Dollar an persönlichen Ersparnissen... Im Durchschnitt glauben die Leute, dass sie ihre Ersparnisse mit einer Wahrscheinlichkeit von 45 Prozent überleben werden, und 41 Prozent haben keine Schritte unternommen, um dem entgegenzuwirken."
Viele Menschen gehen ohne Rente in Rente, und diejenigen, die anfangs in schlecht bezahlten Jobs waren, haben wahrscheinlich alle ihre Pfennige in ihre Häuser geworfen. Es macht nur Sinn, ihr Eigenheim als Investition zu betrachten, die in Zeiten der Not Rendite erwirtschaften muss.
3Das Altern an Ort und Stelle ist Ihre Priorität.
Für die meisten Senioren ist das Altern in ihrem Zuhause ein Zeichen von Unabhängigkeit und emotionaler Unterstützung durch die Angehörigen. Die Unterbringung in einem Pflegeheim oder einer Einrichtung zur Altersunterstützung kann demoralisierend und auch extrem teuer sein. Es ist wichtig, alle finanziellen Möglichkeiten mit allen Familienmitgliedern zu besprechen und mit Medizinern abzuklären, ob ein Altern vor Ort realistisch ist. Wenn alles in Ordnung ist, besteht der Vorteil der umgekehrten Hypothek darin, dass sie die Fähigkeit finanziert, einfach zu bleiben.
Dies ist besonders vorteilhaft, wenn das Haus bereits über die kostspielige Upgrades der Barrierefreiheit das würde Komfort und Mobilität für viele Jahre fördern. Dollar für Dollar würden die meisten älteren Amerikaner alles bezahlen, um ihre Routinen und ihre Autonomie zu bewahren. Dieser Seelenfrieden kann die Lebensqualität verbessern und diese Jahre zu den schönsten machen. Wenn das Haus diese Realität finanzieren kann, könnte eine umgekehrte Hypothek ein sehr nützliches Instrument sein.