Tipps zum Studienkredit für das Ende der Krediterleichterung im Jahr 2022
Das US-Bildungsministerium hat kürzlich angekündigt, dass die Pause bei der Rückzahlung von Studentendarlehen, Zinsen und Einziehungen am 31. Januar 2022 endet. Die Webseite erklärt, dass "die Abteilung der Ansicht ist, dass diese zusätzliche Zeit und ein endgültiges Enddatum dies ermöglichen werden". Kreditnehmer, um die Wiederaufnahme der Zahlungen zu planen und das Risiko von Zahlungsausfällen und Zahlungsausfällen nach Neustart."
Aber während diejenigen von uns mit Studienkrediten wahrscheinlich die Verlängerung begrüßen, müssen wir uns auch auf den Tag vorbereiten, an dem diese Restbeträge fällig werden. Wir haben mit gesprochen Christine Roberts, Leiterin des Studienkredits bei der Citizens Bank, und Erik Kroll, dipl. Finanzplaner und Inhaber von Studentendarlehen über 50, die beide sagen, dass alle Kreditnehmer ein paar konsequente Schritte befolgen sollten: Überprüfen Sie die Bedingungen Ihres Darlehen gegen Ihre aktuelle finanzielle Situation und wählen Sie eine von drei Darlehensrückzahlungsstrategien erhältlich. Oh, und bereiten Sie sich darauf vor, dass Verwirrung entsteht, wenn die Kreditgeber Anfang nächsten Jahres die Sammlung wieder aufnehmen.
Hier finden Sie mehr zu diesen Schritten und mehr, die Sie unternehmen können, um sicherzustellen, dass Sie einen Kreditrückzahlungsplan haben, der ab 2022 für Sie funktioniert.
Bewerten Sie zunächst Ihre Kreditkonditionen neu.
Mit über 25 Jahren Erfahrung im Bereich Studienkredite verbringt Roberts viel Zeit damit, mit Kreditnehmern und Familien zusammenzuarbeiten, um deren Kreditrückzahlungsoptionen zu verstehen. Sie sagt, dass der erste Schritt, um zu verstehen, was als nächstes zu tun ist, darin besteht, Ihren Zinssatz zu bewerten. Sicher, Sie erinnern sich vielleicht vage, wofür Sie sich angemeldet haben, aber einige von uns haben seit Jahrzehnten Kredite und haben die Details vergessen. Angesichts der aktuellen finanziellen Realitäten ist es wichtig, diese Zahlen noch einmal zu überprüfen.
Vielleicht könnten Sie es sich tatsächlich leisten, den ganzen Kredit jetzt abzubezahlen – oder vielleicht zahlen Sie bis weit in Ihren Ruhestand hinein. Nach eingehender Prüfung Ihres Abschreibungsplan, die einen detaillierten Tilgungsplan und den Gesamtzinsbetrag für das Darlehen enthält, können Sie eine fundierte Entscheidung darüber treffen, was als nächstes zu tun ist. Unsere Experten sagen, dass dies die drei wichtigsten Optionen sind.
1Melden Sie sich für ein Vergebungsprogramm an.
Es gibt keine Kristallkugel, die Kreditnehmern helfen kann, vorherzusagen, wann oder ob die rechtliche Überprüfung des Schuldenerlasses für Studentendarlehen abgeschlossen wird. Es gibt Gerüchte, dass der Kongress oder der Präsident bestimmte Kredite für bestimmte Kreditnehmer bis zu einer bestimmten Höhe stornieren könnten. Aber wer letztendlich von dieser ungewissen Aussicht profitieren wird und wer eine Rechnung zurückbleibt, bleibt abzuwarten.
Kroll, der sich leidenschaftlich dafür einsetzt, älteren Kreditnehmern dabei zu helfen, ihre Studienkredite zu bändigen und in Ruhe in den Ruhestand zu gehen schlägt seinen Klienten vor, eine Vergebungsstrategie zu entwickeln, anstatt darauf zu hoffen Stornierung. Es gibt erneute Unterstützung zu Ehren der Programm zur Vergebung von Staatskrediten (PSLF), was war stark kritisiert dafür, dass er viele Pädagogen, Gesundheitsberufe und Beamte im Stich gelassen hat. Jetzt gibt es ein vorübergehend erweitertes PSLF-Programm, die Linderung bringen soll. Anstatt auf eine Stornierung zu warten, suchen Sie am besten nach Einschreibung in ein Vergebungsprogramm oder erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber nach Erstattungsmöglichkeiten.
2Machen Sie jetzt Zahlungen.
Kreditnehmer könnten die Zahlungen jetzt wieder aufnehmen, um den Kreditbetrag zurückzuzahlen. Roberts empfiehlt Menschen mit verfügbarem Einkommen, dies zu tun, um während der Laufzeit ihres Kredits Geld zu sparen. Dieser Lehrbuchansatz bedeutet, dass Sie jedes Mal, wenn die Kreditgeber anklopfen, bereits einen erheblichen Teil des Kreditsaldos eliminiert haben. Durch die Nutzung dieser Zeit, um Zahlungen fortzusetzen oder zu beschleunigen, zahlen Kreditnehmer effektiv 0 Prozent des Kredits. Noch besser, wenn Sie den Kredit vollständig abbezahlen können, bevor die Rückzahlung wirksam wird.
Ist der Saldo jedoch zu groß oder sind bereits Mittel für andere Notwendigkeiten bereitgestellt, wird die Entscheidungsfindung schwieriger. Ein zertifizierter Finanzplaner könnte Ihnen bei der Erstellung eines Roadmap zur Schuldenfreiheit um die Zahlen zu knacken und herauszufinden, ob sich die vorzeitige Rückzahlung dieses Studienkredits lohnt. Alternativ kann für manche Personen die Rückzahlung höher verzinster Schulden oder die Finanzierung eines Notfallsparkontos eine bessere Vorgehensweise sein.
3Konsolidieren oder refinanzieren Sie sich zu einem zinsgünstigeren Darlehen.
„Abhängig vom Kreditprofil eines Kreditnehmers könnte eine Refinanzierung seinen Zinssatz senken, sodass er über die Laufzeit des Darlehens sparen kann“, sagt Roberts. Viele Menschen finden es sinnvoll, mehrere Kredite mit nur einer monatlichen Zahlung zu einem einzigen Kredit zu konsolidieren. „Die Konsolidierung führt einfach zu einem neuen Kredit zu einem gewichteten Durchschnitt Ihrer aktuell bestehenden Zinssätze. Dies bedeutet, dass Kreditnehmer ihren neuen Gesamtzinssatz berechnen müssen, um sicherzustellen, dass sie ihren monatlichen Gesamtzahlungsbetrag nicht erhöhen", warnt sie. Roberts sagt, dass Kreditnehmer auf jeden Fall jetzt damit beginnen sollten, nach Refinanzierungsmöglichkeiten zu suchen. Festzinsen sind immer noch typischerweise unter 3 Prozent, aber diese Preise werden voraussichtlich nicht nach Februar 2022 anhalten.
Wenn Konsolidierung gleichbedeutend mit Speed-Walking bis zur Ziellinie ist, ist Refinanzierung gleichbedeutend mit Sprinten. Refinanzierung bedeutet den Verzicht auf die Bundesdarlehensstundung im Austausch für einen niedrigeren Zinssatz bei einem privaten Kreditgeber. Kroll erklärt: "Obwohl der Wechsel zu einem privaten Anbieter die Zahlungen auslösen wird, sind die Zinssätze für Kreditnehmer derzeit sehr niedrig. Die im Laufe der Zeit eingesparten Zinsen könnten sich lohnen, vor allem wenn die Zinsen steigen, vielleicht weil manche damit rechnen eine Flut von Menschen sein, die sich nach dem Ende des Zahlungsstopps refinanzieren wollen." Strategie nicht ihre staatlich unterstützten Bundesdarlehen zu refinanzieren, da sie dadurch möglicherweise nicht für diese eventuellen Hilfsprogramme in Frage kommen.
Bewahren Sie schließlich Sicherungskopien Ihrer Kreditunterlagen auf.
Angesichts der Tatsache, dass dies das erste Moratorium dieser Art in unserem Land ist, sollten Kreditnehmer laut Experten mit Störungen rechnen, wenn die Zahlungspause endet. „Auch auf Servicer-Ebene wird ein Mangel an Organisation wahrgenommen“, sagt Kroll. "Nach den aktuellen Regeln würde ich erwarten, Briefe von den Dienstleistern zu sehen, die die Kreditnehmer über ihre bevorstehenden Zahlungen informieren." Er auch stellte fest, dass einige Kreditdienstleister öffentlich erklärt haben, dass sie nach dem 31. bedeutet, dass diese Kredite an neue Kreditgeber verlagert werden, was zu noch mehr Verwirrung über Kontonummern, Online-Zugang und Zahlung führt Prozesse.
Roberts sagt, dass Kreditnehmer online bei ihren Kreditdienstleistern nachfragen sollten, ob sich der Zahlungsbetrag oder der Zeitplan geändert hat. "Derzeit hat die Bundesregierung angekündigt, dass Kredite amortisiert werden, was bedeutet, dass die Der Restbetrag des Darlehens wird gleichmäßig auf die Anzahl der verbleibenden Zahlungen verteilt Darlehen. Das heißt, wenn Sie zum Zeitpunkt des Inkrafttretens der Stundung noch 120 Zahlungen hatten, haben Sie ab dem 1. Februar 2022 noch 120 Zahlungen übrig", sagt sie. Dies ist wichtig, da Ihr Zahlungsbetrag oder die Anzahl der verbleibenden Zahlungen sinken sollte, wenn Sie während der Nullzinspause Zahlungen geleistet haben. Wenn nicht, müssen Sie den Kreditgeber kontaktieren und die Sache richtigstellen. Drucken Sie am besten Zahlungsbelege aus, speichern Sie Kontoauszüge als PDF und bereiten Sie sich darauf vor, Ihren Kreditdienstleister für eventuell auftretende Unstimmigkeiten zur Verantwortung zu ziehen.