Brauchen Sie wirklich einen 401(k) für den Ruhestand? Menschen über 50, ohne ein Gewicht zu verlieren

Nach Angaben des IRS, gilt jeder Haushalt, der im Jahr 2021 über 470.000 US-Dollar pro Jahr verdient, als einer der besten 1-Prozent-Einkommensverdiener – und es gibt nicht viele bedeutende Vorteile eines 401 (k) für wohlhabende Menschen. Da 401(k)-Beiträge jedes Jahr begrenzt sind, können sie nicht so viel steuerlich absetzbares Geld einzahlen, wie sie möchten. Letztendlich werden sie, egal wie viel sie beitragen, nicht in eine niedrigere Steuerklasse eingestuft.

Außerdem können die Leute das investierte Geld nicht ohne Strafe anfassen, bis sie 59,5 Jahre alt sind. Stattdessen werden die Leute dieses Geld verwenden, um in andere Unternehmen wie Immobilien, Aktien und andere Unternehmen zu investieren, die ihnen möglicherweise eine höhere Rendite bieten. Im Durchschnitt, wenn eine Person in Rente geht, sie haben 232.379 $ auf ihrem Rentenkonto. Reiche Menschen werden mehr haben, indem sie in andere Beschäftigungen investieren und selbst sparen.

"Als 56-jähriger Unternehmer, der sowohl in der Unternehmenswelt als auch in der Privatwirtschaft gearbeitet hat, kann ich Ihnen sagen, dass ich persönlich in der Lage war, bequem in den Ruhestand zu gehen, indem sie Vermögenswerte außerhalb eines 401 Autor der

kommendes Buch, Geldwechsel: Sich auf Glück, Gesundheit und Reichtum umdrehen sagt. Neben Immobilien investierte Petty in Gold- und Silberbarren und kaufte in regelmäßigen Abständen einige Unzen als Inflationsschutz. Sie investierte auch in Aktien.

Von 2005 bis 2019 hat sie ihr 401(k)-Konto von einem Arbeitgeber auf ein verknüpftes Treuhandkonto umgezogen, das es ihr ermöglichte, Aktien und ETFs zu handeln, nicht nur Investmentfonds. "Die meisten 401K-Pläne schränken die Optionen der Anleger und damit ihre potenziellen Gewinne stark ein", erklärt Petty. "Dieser nicht, da er eine viel größere Auswahl und Flexibilität bot. Das Konto, das ich verwendet habe und heute noch verwende, ist das Charles Schwab PCRA Trust-Konto."

Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben, in einen 401K zu investieren, der Ihnen viele Investitionsmöglichkeiten bietet (was ist selten), sagt sie, dann kann ein 401K eine gute Option als Teil einer größeren, vielfältigen Investition sein Strategie.

Julia Grey, 60, begann erst mit 40 zu arbeiten, als sie sich scheiden ließ. Sie hat kein Sicherheitsnetz oder 401(k), weil sie davon ausgegangen war, dass sie von der 401(k) ihres jetzigen Ex-Mannes profitieren würde.

"Ich bin Autorin, also bin ich seit fast 20 Jahren freiberuflich tätig", erklärt Gray ihre selbstgesteuerte Spätblüherkarriere. Wie schafft sie es mit 60 Jahren ohne Altersvorsorge? "Ich lebe in Israel, Gott sei Dank", sagt sie. "Es gibt also eine großartige medizinische Versorgung."

Die erste und einfachste Alternative zu einem 401(k) ist ein traditionelles IRA. „Wenn Sie ein Einkommen haben und nicht zu viel verdienen, können Sie 6.000 US-Dollar pro Jahr an eine IRA spenden. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie weitere 1.000 US-Dollar pro Jahr spenden. Ein traditioneller IRA-Beitrag wird vor Steuern geleistet und ist von Ihren Steuern abzugsfähig. Es kann in die meisten Anlageklassen investiert werden, und Sie befolgen die gleichen Regeln für die Steueraufschub- und Ausschüttungsanforderungen wie ein 401k", sagte Stephen J. Landersman, CFPR, Finanzplaner und Präsident von Unifi Advisors, erklärt.

Andere Ruhestandsoption ist ein Roth IRA. "Der Beitrag wird keinen Steuervorteil haben, aber nach den aktuellen Regeln ist er steuerfrei, wenn Sie ihn abheben", sagt er.

Sie können auch regelmäßige Spar- und Anlagekonten verwenden, fügt Landersman hinzu. Der Vorteil ist, dass Ihren Beiträgen keine Grenzen gesetzt sind. Der Nachteil: Ihre Beiträge sind steuerlich nicht absetzbar.

Becky Ruthman, eine 64-jährige Freiberuflerin, konzentriert sich auf alternative Rentenpläne wie IRA- und SEP-Konten, sowie Mietobjekte. Sie verlor jedoch bei Börsencrashs viel Geld, als sie mit einer IRA investierte. Neben ihren Selbstständigen- und Mieteinnahmen hat Ruthman Zugang zu einer frühen Sozialversicherung.

Selbständige wie Ruthman können SEP IRAs, SIMPLE IRAs und Solo 401(k) s verwenden, um mehr für den Ruhestand zu sparen und mehr wegzulegen als in einer traditionellen oder Roth IRA.

Neben IRAs können Sie auch auf ein steuerpflichtiges Maklerkonto sparen. „Obwohl Sie keine Steuerabzüge oder steuerbegünstigtes Wachstum erhalten, kann die Auswahl steuereffizienter Investitionen helfen Ihnen, steuerliche Konsequenzen zu minimieren", Tiffany Lam-Balfour, Anlage- und Altersvorsorgespezialistin bei NerdWallet, sagt. Wenn Sie vor dem Alter von 59,5 Jahren Liquidität benötigen, können Sie auch auf Ihr steuerpflichtiges Maklerkonto zugreifen, ohne die mit Alterskonten verbundene Vorfälligkeitsentschädigung von 10 Prozent auszulösen.

Eine andere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, ist die Nutzung eines Gesundheitssparkontos oder HSA. "HSAs erhalten dreifache Steuervorteile mit abzugsfähigen Beiträgen, steueraufgeschobenem Wachstum und steuerfreien Abhebungen, wenn sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden", sagt Lam-Balfour. Da die Gesundheitsversorgung im Ruhestand ein erheblicher Kostenfaktor sein kann, kann eine Aufstockung Ihres HSA für den Ruhestand von Vorteil sein.

Barwert-Lebensversicherung ist eine andere Art und Weise, wie viele Menschen steuerbegünstigte Rentenfonds ansammeln und Ausschüttungen steuerfrei vornehmen. "Die meisten Leute kaufen die meisten Versicherungen für die kleinste Prämie", erklärt Landersman. „Diese Prämien, die jedes Jahr Tausende oder sogar Zehntausende von Dollar betragen, werden steueraufgeschoben – wie ein 401k. Bei vielen dieser Policen können die Prämien in Aktien und auf Rentenkonten angelegt werden."

Yellen rät auch dazu, ihr Geld in eine Lebensversicherung mit hohem Barwert und niedrigen Provisionen zu investieren. "Ihr Barwert kann leicht und sofort für jeden Zweck angezapft werden, und Ihre Police kann weiter wachsen, als ob Sie nie einen Cent davon angerührt hätten", erklärt sie.

Wie bei jeder Altersvorsorge kann es bei Lebensversicherungen je nach Einkommen und Alter zu kostspieligen Nachteilen kommen. Nicht jede Altersvorsorge ist für jeden geeignet. Konsultieren Sie einen Finanzberater oder Rentenexperten, bevor Sie eine wichtige Entscheidung über Ihre Zukunft treffen.