Money Confidential Podcast: Informieren Sie sich über die Altersvorsorge

Das Sparen für den Ruhestand gehört zu den Dingen, die Geldexperten immer wieder empfehlen. Aber was passiert, wenn das Leben dazwischenkommt? Das ist die Realität für Louise (nicht ihr richtiger Name), eine 64-jährige Marketingmanagerin, die für diese Woche angerufen hat Geld vertraulich Podcast. Sie fragt sich, wie sie ihre finanzielle Zukunft ändern kann, wenn sie nur sehr wenig für den Ruhestand gespart hat und kürzlich entlassen wurde.

Louise hat einige finanzielle Ziele erreicht, wie die Finanzierung der College-Ausbildung ihrer Kinder und die teuren Suchtbehandlungen eines anderen Kindes. Aber ihr Mann musste sein Geschäft schließen, und Louises Karriere musste aufgrund von Entlassungen Rückschläge hinnehmen – zuletzt vor einigen Monaten. Ein Konkurs und einige Fehlinvestitionen, die von einem Vermögensverwalter ausgewählt wurden, behinderten ebenfalls ihren Fortschritt. „Wir sind nicht verschwenderisch – wir hatten ganz normale Autos und keinen großen Schmuck, oder wir essen nicht viel“, sagt Louise. "Ich wünschte, jemand könnte bei der Arbeit neben mir sitzen und mir sagen, was ich falsch mache."

Moderatorin Stefanie O'Connell Rodriguez bat Jill Schlesinger, CFP, eine Business-Analystin von CBS News, um Rat. Schlesinger hat diese Geschichten schon einmal gehört: "Ein Babyboomer, der vielleicht die Schulden seiner Kinder übernommen und ihre Kinder bekommen hat durch das College, aber zu kurz gekommen ist und 60, 63 Jahre alt ist und sagt, ich denke, ich muss einfach ewig arbeiten", sie sagt. "Und meine Angst ist immer, nun, was ist, wenn du es nicht kannst?"

Frühzeitiges Sparen bietet Ihnen oft Optionen zu einem früheren Zeitpunkt in Ihrer Karriere – wenn Sie ein Unternehmen gründen möchten oder einen giftigen Arbeitsplatz verlassen müssen – und später, wenn Sie mit 64 arbeitslos werden. "Der einzige Grund für Sie, früh in Ihrem Leben zu sparen, ist, Ihnen Optionen zu geben und sich gut zu fühlen", sagt Schlesinger.

Schlesinger empfiehlt, jetzt drei große Schritte zu gehen, um Ihre finanzielle Zukunft zu sichern. Richten Sie zunächst einen Notfall-Reservefonds mit Lebenshaltungskosten für sechs bis zwölf Monate ein – und näher an den Ausgaben von zwei Jahren, wenn Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten. Zweitens sollten Sie alle Verbraucherschulden wie Kreditkarten, Studienkredite oder Autokredite angehen. Und dann geht es ans Sparen für den Ruhestand – das Beste aus Ihren Möglichkeiten herauszuholen (auch wenn sie einräumt, dass das jährliche Maximum von 19.500 US-Dollar ein schwieriges Ziel für die Menschen sein kann).

Schlesinger meint auch, dass die Pandemie möglicherweise den Weg für längere, aber flexiblere Karrieren für alle geebnet hat. „Wir haben gerade diesen plötzlichen Wechsel zur Fernarbeit erlebt, was für viele Arbeitnehmer eine gute Nachricht sein könnte“, sagt sie. "Ich denke, wenn Sie erwägen, wieder ins Erwerbsleben zurückzukehren, sind Sie möglicherweise eher bereit, wenn Sie sagen: 'Hey, ich muss nicht pendeln fünf Tage die Woche oder ich muss nicht jede Minute vor Ort sein, oder ich kann eine hybride Umgebung schaffen, die mir ein bisschen mehr Langlebigkeit verleiht.'"

Und für Louise ist dies möglicherweise die beste Gelegenheit für einen sichereren Ruhestand, den sie genießt. „Ich liebe es zu arbeiten“, sagt sie. „Wenn ich in Rente gehe, weiß ich, dass ich mich freiwillig melden werde, weil ich es nicht ertragen kann, einfach im Haus herumzusitzen. Solange ich also arbeite, kann ich genauso gut dafür bezahlt werden. Ich möchte nicht Mahjong und Pickleball spielen – das ist einfach nicht mein Ding."

Hören Sie sich diese Woche an Geld vertraulich– „Ich bin 64 und habe kaum für den Ruhestand gespart. Was soll ich tun?" – für das vollständige Gespräch, das Ihnen hilft, Ihre Altersvorsorge nachzuholen. Geld vertraulich ist verfügbar auf Apple-Podcasts, Amazonas, Spotify, Player FM, Hefter, oder wo immer Sie Ihre Lieblings-Podcasts hören.

____________________________

Evelyn: Ich habe erst vor kurzem, im letzten Jahr, zum ersten Mal angefangen, zu meinen 401k beizutragen. Es war mir peinlich, dass ich so lange gewartet habe.

Christie: Ich bin berechtigt, in etwa sechs Jahren in Rente zu gehen. Ich würde gerne in der Lage sein, das zu tun, aber ich weiß, dass ich arbeiten muss.

Ella: Ich mache mir nur Sorgen, an einem Ort zu landen, an dem es so ist, als hättest du nicht vorausgeplant und ich schaue zurück und denke, oh mein Gott, ich bin 50. Und ich habe einfach nicht gespeichert

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dies ist Money Confidential, ein Podcast von Real Simple über unsere Geldgeschichten, Kämpfe und Geheimnisse. Ich bin Ihre Gastgeberin Stefanie O'Connell Rodriguez. Und heute ist unser Gast eine 64-jährige Marketingmanagerin, die während der Pandemie entlassen wurde und die wir Louise nennen – nicht ihr richtiger Name.

Luise: Ich hatte schon immer ein schreckliches Verhältnis zu Geld. Ich bin sowohl dumm als auch faul. Und ich bin der Erste, der es zugibt. Vieles davon betrifft meinen Mann. Wir sind seit der High School zusammen, und wann immer Geld aufkam, schob ich es ihm immer zu und er drückte es mir immer wieder zurück. Es gab so viele Entscheidungen, es gab so viele Entscheidungen zu treffen. Ich habe einfach keinen der Begriffe verstanden. Also haben wir uns entschieden, uns selbst zu lähmen, unser Geld in Ersparnisse zu investieren, und so begannen wir. Und so enden wir fast.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nun, Ihr Geld in Ersparnisse zu investieren, ist keine dumme Sache.

Luise: Nein, aber wir haben keine Investmentfonds oder Aktien gemacht. Ich arbeitete für NBC Sports und ging, um meine Kinder zu bekommen. Ich hatte die Wahl, ob ich meine Rente oder die Pauschale beziehen wollte, habe sie in der Pauschale genommen. Wir gingen zu einem Vermögensverwalter, der es für uns investiert hat.

Sie investierte in einen sehr riskanten Fonds und als es in den Süden ging, erwartete ich nicht, dass sie es uns zurückzahlen würde, aber sie sagte nur: "Oh, nun, das passiert. "Und ich denke, das hat nur einen wirklich schlechten Geschmack in unseren Mündern hinterlassen. Wir haben auch den guten Teil davon genutzt – mein Mann hat sein eigenes Unternehmen gegründet, das eine Zeit lang erfolgreich war.

Um 2000 wurden die Kinder also älter. Ich ging wieder Teilzeit arbeiten, sein Geschäft implodierte.

Also fingen wir an, schnell nach Süden zu fahren. Ich ging wieder Vollzeit arbeiten. 2002 war alles in Ordnung, aber er versuchte immer noch, das Geschäft zum Laufen zu bringen, und das war es wirklich nicht. Also verkauften wir Aktien, um die Hypothek zu bezahlen.

Außerdem gingen die Kinder aufs College und ich habe drei Kinder. Er wollte für ihr College bezahlen und er wollte nicht, dass sie wussten, dass wir in finanziellen Schwierigkeiten waren. Er ist ein Typ, der immer auf den Beinen landet und er sagte ihnen, dass wir ihr College bezahlen würden und sie gingen auf schöne Colleges und er ist nie wirklich auf den Beinen gelandet.

Also schwebten wir bis 2008. Ich habe damals für eine Zeitung gearbeitet, also war es wie der perfekte Sturm, oder? Es waren, wissen Sie, Zeitungen, die nicht gerade florierten. Die Rezession traf und sein Geschäft würde einfach nicht stattfinden. Er versuchte, andere Geschäftszweige zu finden, aber sie fanden einfach nicht statt. Wir hatten also drei Kinder im College und kein Einkommen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Haben Sie für alle drei College-Ausbildungen Ihrer Kinder die volle Fracht bezahlt?

Luise: Zwei von ihnen. Wir zahlen immer noch zwei davon. Mein drittes Kind fing an, Drogen zu nehmen. um 2010 herum, wie Heroin, wie eine ausgewachsene Sucht, die auf der Straße lebt, hin und her kommt.

Sie ist jetzt seit einem Jahr clean, aber all die Dinge, die wir für sie bezahlt haben, zwischen Reha und all ihren Ausgaben und all diesen Dingen, war so etwas wie eine weitere College-Stunde.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Das ist viel zu verarbeiten. Finanziell ist es viel. Es ist viel emotional. Und ich frage mich, wie hast du das in dieser Zeit durchgearbeitet?

Luise: Wir hatten gute Ersparnisse. Wenn es meinem Mann gut ging, ging es ihm wirklich gut.

Wenn ich meine Vor- und Nachteile machen könnte, ist einer meiner Vorteile, dass wir nicht verschwenderisch sind. Wir hatten ganz normale Autos und keinen großen Schmuck, oder wir essen nicht viel. Wir waren also ziemlich gute Sparer. Wir sind immer noch ziemlich gute Sparer.

Ich wusste, dass wir das Haus umschuldeten, aber ich wusste nicht, dass wir 350 bezahlt hatten. Er hat es für 675 umgeschuldet. Und wieder will ich ihm keine Vorwürfe machen. Es war meine Schuld, dass ich nicht beteiligt war. Aber als wir die Papiere unterschrieben haben, war ich 675.

Also haben wir unsere Kreditkarten abbezahlt und einfach alles. Am Ende haben wir natürlich unsere Kreditkarten wieder aufgebaut, haben Insolvenz angemeldet und unser Haus verloren.

Ich glaube, es war ungefähr 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Steht die Insolvenz noch auf Ihrer Kreditauskunft?

Luise: Ich warte weiter darauf, dass es losgeht. Ich denke, im September wird es endlich losgehen. Wir haben aus unglücklichen Gründen viele Pausen bekommen. Sein Vater ist gestorben und seine Schwestern haben uns kostenlos in seinem Haus wohnen lassen. Wir haben ihnen nur die Steuern bezahlt und viele Reparaturen daran vorgenommen, aber wir haben keine Miete oder so bezahlt. Und sein Vater hat uns etwas Geld hinterlassen. Meine Mutter ist verstorben. Sie hat uns etwas Geld hinterlassen.

Also bekamen wir immer wieder diese Zuflüsse, die uns über Wasser hielten.

Danach habe ich schließlich einen anderen Job gefunden. Aber wir werden immer wieder entlassen. Und ich wünschte, jemand könnte bei der Arbeit neben mir sitzen und mir sagen, was ich falsch mache.

Ich glaube, das liegt auch daran, dass ich 2008, als Sie wieder ins Berufsleben eintraten, 52 Jahre alt war. Sie wissen, dass die kleinen Kinder ausgehen und ihre Beziehungen aufbauen. Es ist schwer, sich sozial darauf einzulassen. Um sich irgendwo einzufügen, wenn Sie in diesem Alter anfangen.

Ich wurde erst im Dezember wieder entlassen. Fünf von uns wurden entlassen und wir waren alle über 50 Jahre alt. Niemand will verklagen, weil wir wissen, dass wir nicht gegen sie antreten können. Also machen wir einfach alle weiter. Also suche ich jetzt mit 64 Jahren nach meiner nächsten Gelegenheit.

Die Generation meiner Eltern war, weißt du, du hast an einem Freitag die High School abgeschlossen, du hast deinen Job am begonnen Montag und 40 Jahre später hast du deine goldene Uhr und deine tolle große Rente bekommen und bist gegangen und so ist es es war.

Ich habe Online-Kurse besucht. Jetzt besuche ich ein Zertifikatsprogramm der Columbia Business School für digitales Marketing, um meine Fähigkeiten aufzufrischen. Das habe ich das letzte Mal auch durch Rutgers gemacht. Ich habe das Glück, das gerade in der Pandemie online tun zu können.

Und es ist ziemlich erschwinglich und wirklich interessant und gut für den Arbeitsmarkt.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Konnten Sie jetzt, während Sie durch diese Pandemie navigieren, Arbeitslosengeld oder andere Leistungen beantragen?

Luise: Jawohl. Und das hat geholfen.

Und dann habe ich gestern auch eine Benachrichtigung erhalten, dass meine Firma die COBRA abdecken wird oder die Regierung, denke ich, dass sie abdeckt, das ist wirklich hilfreich. Und dann ist mein Mann schon auf Medicare.

Irgendwann hatte ich hundert Dollar auf meinem Sparkonto. Jetzt habe ich andere Orte, von denen ich es nehmen könnte. Wir sind an dem Punkt angelangt, an dem wir einen Notgroschen aufgebaut haben, aber ich denke, wie soll ich das machen, ich kann nicht einmal die Handyrechnung bezahlen.

Und dann komme ich auf einmal endlich zu jemandem durch und bekomme einen weiteren Zustrom. Und jetzt habe ich das Gefühl, nachts buchstäblich schlafen zu können. Ich bin also ziemlich gut darin, arm zu sein. Wissen Sie, mein Vater starb, als meine Mutter mit meiner jüngsten Schwester schwanger war, sie war Sekretärin und hat uns unterstützt und wir haben nie eine Mahlzeit verpasst.

Lebte immer in einem schönen Haus, ging zur katholischen Schule. Irgendwie hat sie es geschafft. Und sie hat mir wirklich diese Werkzeuge gegeben, um... Weißt du, an manchen Abenden essen wir Steaks und an manchen Abenden haben wir Pfannkuchen.

Ich habe also eine gute Grundlage, um zu überleben, wenn es mal nicht so gut läuft.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Es hört sich so an, als ob Sie viel Geschick im Umgang mit dem Alltag haben. Wie schaffe ich es? Wie verdiene ich mein Geld heute? Aber es hört sich so an, als ob es die längerfristige Finanzplanung ist, die das Unbehagen verursacht.

Luise: Jawohl. Jawohl. Wir sind vor ein paar Jahren zu einem anderen Berater gegangen. Mein Mann arbeitete gar nicht. Jetzt fährt er Lyft und Aushilfslehrer, also geht es ihm gut. Aber der Berater sagte zu mir, er sagte, auf dem Weg, den du gehst, wirst du einfach nie in der Lage sein, in Rente zu gehen.

Und wir gingen und gingen ohne Plan. Ich habe ungefähr hunderttausend Dollar in 401k und andere Ersparnisse. Wir haben es geschafft, das zusammenzuhalten, also ist es nicht so, dass wir nichts haben.

Und wirklich unser Spielplan ist, weil wir im Nordosten leben. Ich möchte das wirklich nicht tun, aber um in ein billigeres Bundesland zu ziehen, möchte ich hier wirklich nicht weg. Wissen Sie, meine Familie ist hier. Ich glaube, dass wir es hier schaffen können, aber das ist so etwas wie unser Backup-Plan, wenn nichts anderes passiert.

Und ich bin gesund und arbeite sehr gerne. So lange ich angestellt bleiben kann, ist das so unser Plan. Wenn ich bis zur Pensionierung weitere 50.000 sparen könnte, würde ich mich etwas wohler fühlen.

Unser Plan, bis 70 zu arbeiten, sieht auch vor, erst 70 sozialversicherungspflichtig zu werden,

Stefanie O'Connell Rodriguez: Und Sie arbeiten gerne? Das wollte ich fragen.

Luise: Ich liebe arbeiten. Wenn ich in Rente gehe, weiß ich, dass ich mich freiwillig melden werde, weil ich es nicht ertragen kann, einfach im Haus herumzusitzen. Solange ich also arbeite, kann ich genauso gut dafür bezahlt werden.

Solange ich meine Murmeln und mein Augenlicht habe, denke ich irgendwie, dass es mir gut geht. Aber wissen Sie, das ist ein großes Wenn.

Ich habe an so vielen verschiedenen Orten gearbeitet. Ich habe in fünf verschiedenen Branchen gearbeitet, in denen mir wirklich nicht langweilig wird. So viele Leute in meinem Alter zählen die Tage bis sie in Rente gehen und hassen ihren Job.

Und ich glaube, ich bin fast lieber in meiner Position, wissen Sie – und sie haben Unmengen von Geld und es geht ihnen gut, aber ich wäre fast lieber in meiner Position, arbeiten und glücklich. Und ich will nicht Mahjong und Pickleball spielen und das ist einfach nicht mein Ding.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Während Louise es lieben mag zu arbeiten, Die Realität ist, dass amerikanische Arbeitnehmer durchweg früher als ursprünglich erwartet in Rente gehen und die Wahrscheinlichkeit überschätzen, dass sie nach ihrer Pensionierung in irgendeiner Funktion weiterarbeiten können.

Nach der Pause sprechen wir mit der Certified Financial Planner und CBS News Business Analystin Jill Schlesinger darüber, wie Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten können, wenn Sie nicht genug Altersguthaben haben

Jill Schlesinger: Ich denke, wir haben viele Leute, vor allem Babyboomer, die ihre Karriere begonnen haben, und glauben, dass sie auf einem Weg sind. Und dann gab es auf einmal zig verschiedene Hürden und Schneestürme und eisbeschlagene Dinge und Brände und Dürren und all diese Dinge tauchten einfach auf. Wenn sie also das Glück hatten, zu beginnen, sie früh für den Ruhestand sparen und irgendwie in einer langweiligen, geraden, engen Finanzgasse geblieben sind, waren sie in Ordnung.

Aber wenn sie jemals die Spur wechselten und etwas riskantes taten, wurden sie wirklich auf viele Arten bestraft.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Das ist Jill Schlesinger, sie ist neben ihrer Tätigkeit als Business Analystin für CBS News auch Moderatorin der Podcasts Jill on Money und Eye on Money.

Jill Schlesinger: Jeder sagt immer, oh, das ist beispiellos, sicherlich eine Pandemie, ein Lockdown ist eine beispiellose Erfahrung für die US-Wirtschaft. Auf der anderen Seite, wenn Sie sich an Ihre Grundlagen halten und nicht durchgedreht sind, sollten Sie wahrscheinlich in Ordnung sein.

Für die Reichen sind Sie also die letzten 30 Jahre wirklich durchgesegelt und unversehrt geblieben.

Wenn Sie in der Mitte waren, tat es weh und die Dinge verlangsamten sich und Ihr Lohnniveau stagnierte. Ich denke, es war eine wirklich schwierige Zeit und ich habe viel Mitgefühl für diese Leute, weil ich manchmal denke, dass Sie ein Millennial sind und sagen: Nun, Sie haben mir gesagt, ich solle aufs College gehen. Du hast mir gesagt, ich soll mir Geld leihen und jetzt gibt es keinen verdammten Job mehr.

Nun, das ändert sich hoffentlich. Hoffentlich gibt es viele Jobs und hoffentlich kannst du wählen, wie du arbeiten möchtest.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Apropos Jobs, für jemanden, der nach einer Pandemie wieder auf den Arbeitsmarkt kommt, entlassen wurde, aber jetzt vielleicht in ist über sechzig, was sind einige der Überlegungen, die sie beachten sollten und wie sie die Belegschaft dazu bringen können, für sie zu arbeiten? Sie?

Jill Schlesinger: Es gibt einen Aspekt dieser Pandemie, der die Art und Weise, wie wir arbeiten, wirklich verändert hat. Wir haben gerade diesen plötzlichen Wechsel zur Fernarbeit erlebt, was für viele Arbeitnehmer eine gute Nachricht sein könnte. Ich denke, wenn Sie erwägen, wieder ins Erwerbsleben zurückzukehren, sind Sie möglicherweise eher bereit, dies zu tun, wenn Sie sagen: 'Hey, ich muss nicht pendeln fünf Tage die Woche oder ich muss nicht jede Minute vor Ort sein, oder ich kann eine hybride Umgebung schaffen, die mir ein bisschen mehr Langlebigkeit verleiht.'

Ich denke also, dass das hybride Arbeitsmodell wirklich gut sein könnte. Ich bin fasziniert von der Idee, dass Menschen in den Fünfzigern, Sechzigern oder Siebzigern möglicherweise eine neue Aufgabe finden könnten, die sie erfüllt und sie wirklich dazu bringt, weiter zu arbeiten. Denn nicht, dass ich denke, dass Arbeit das Größte auf der Welt ist.

Es gibt viele Leute, die einen schlechten Job haben und es ist nicht gut für dich. Aber wenn Sie an einem wissensbasierten Arbeitsplatz arbeiten, wenn Sie Spaß an dem haben, was Sie tun, wenn Sie Erfüllung finden und das Gefühl haben, dass Sie vielleicht etwas bewirken, dann ist das großartig.

Und so denke ich, dass es verschiedene Wege gibt, später im Leben Karriere zu machen. Und ich denke, wenn man bedenkt, dass wir so viel länger leben, ist der Ruhestand im Wesentlichen wie eine 35-jährige Arbeitslosigkeit. So mögen Sie Ihre Hobbys besser.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Also ich liebe diese Idee, unser Arbeitsleben zu verlängern und zu sehen, dass dies tatsächlich eine Neuerfindung von sein könnte Arbeit, dieses Hybridmodell, das ein längeres Arbeitsleben ermöglicht, vielleicht auf eine Weise, die mehr allein funktioniert Bedingungen.

Aber ich denke, manchmal kippt es in diese Idee, dass, weil ich für immer arbeiten werde oder gezwungen werde, für immer zu arbeiten – was ist der Sinn des Versuchs, für den Ruhestand zu sparen?

Jill Schlesinger: Ich meine, wenn das der Fall ist, dann habe ich das Gefühl, dass sie nicht wirklich aufpassen.

Was ich mehr höre, ist, dass ich das von einem Babyboomer höre, der vielleicht die Schulden seiner Kinder aufgenommen und ihre Kinder durch das College gebracht hat, aber zu kurz gekommen ist und 60, 63 Jahre alt ist. Sagt, ich schätze, ich muss einfach ewig arbeiten. Und meine Angst ist immer, nun, was ist, wenn du es nicht kannst. Weißt du, das ist immer meine Angst.

Ich möchte meine Optionen haben. Ich möchte arbeiten. Ich möchte nicht arbeiten. Der einzige Grund für Sie, früh in Ihrem Leben zu sparen, besteht darin, Ihnen Optionen zu geben und sich gut zu fühlen. Sie haben einen schrecklichen Chef und können nur kündigen, wenn Sie genug Geld dafür gespart haben.

Sie sagen, ich möchte wirklich in der Lage sein, mich beruflich zu verändern. Ich möchte mehr Leidenschaft für das empfinden, was ich tue. Ich möchte das tun. Okay. Sie können das tun, solange Sie die harte Arbeit geleistet und ein paar Dollar verschossen haben, oder ich bin wirklich bereit, mein neues Geschäft zu eröffnen. Und ich bin so dankbar, weil ich früh genug angefangen habe und jetzt meine Nebenbeschäftigung in mein neues Geschäft verwandeln kann.

All diese Dinge erfordern also ein vereinendes Merkmal, und das ist frühes und konsequentes Sparen. Sie müssen kein großer Investor sein. Das ist die Mythologie dazu. Mein erster Job an der Wall Street war ein Rohstoffhändler auf dem Parkett der Rohstoffbörse in New York.

Und der Mythos ist, dass du denkst, du würdest deinen Weg aus etwas investieren. Es stimmt, dass Sie Glück haben können. Sie könnten für ein Unternehmen arbeiten, eine Menge Optionen oder Aktien erhalten und viel Geld verdienen. Das ist nicht die allermeisten Menschen. Die überwiegende Mehrheit der Menschen spart im Laufe der Zeit konsequent und nutzt ein diversifiziertes Portfolio von Indexfonds.

Das ist, was sie tun. Es ist nicht auffällig, aber es funktioniert.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ich frage mich für unsere Zuhörerin diese Woche – sie ist Mitte sechzig und jedes Mal, wenn sie einige dieser Vermögenswerte aufgebaut hat, musste sie sie anzapfen, um die Lebenshaltungskosten zu decken, um finanzielle Schocks abzudecken.

Und so ist es jetzt mit 64 nicht genug, auch wenn ich weiterarbeiten werde. Wie sieht es also mit dem Aufholen aus?

Jill Schlesinger: Weißt du, es ist, einen Fuß vor den anderen zu setzen. Wenn sie es bis zu ihrem vollen Rentenalter herauspressen kann, wird sie sozialversichert und könnte weiterarbeiten, und das kann ausreichen.

Die Chancen stehen gut, wenn sie nichts Schreckliches hat, wie zum Beispiel große, fette Schulden, die da draußen schweben, dann wird sie es tilgen können. Wissen Sie, Sie können einen verheerenden Einkommensverlust nicht ausgleichen und sagen, tun Sie das einfach. Es ist nicht zu tun. Es sind kleine Schritte, kleine Brocken, und du tust dein Bestes.

Und das ist es.

Du kannst nicht 12 Jobs machen, um das wieder gut zu machen. Es wird nicht passieren. Die Zeit ist gegen dich. Sie arbeiten weiter. Und dann werden Sie es hoffentlich schaffen, selbst wenn Sie nur bis 70 durchhalten können, damit Sie die maximale Sozialversicherungsleistung erhalten.

Sie haben vielleicht keinen großartigen, riesigen Lebensstil, aber die Chancen stehen gut, das wissen Sie bereits.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eine andere Sache, die in der Geschichte auftauchte, war, dass diese Zuhörerin zuvor bei einem Finanzprofi war, der ihr Geld nahm und es für sie anlegte, aber am Ende das ganze Geld verlor.

Und das hat sie wirklich gerade von der gesamten Branche abgeschreckt. Und ich frage mich, ob ich so ein persönliches wirtschaftliches Trauma hatte. Wie fängt man an, Vertrauen aufzubauen und sich wieder zu engagieren?

Jill Schlesinger: Sie lernen eine sehr kluge Lektion, nämlich Menschen in der Finanzdienstleistungsbranche zu meiden, die nicht an den sogenannten treuhänderischen Standard gehalten werden.

Und das ist der Moment, in dem ich ein F-Wort direkt in Ihre Show fallen lassen kann. Ist das nicht toll? Treuhänder. Was also ist ein Treuhänder? Es ist ein Finanzfachmann, der unter der Prämisse operiert, dass er Ihre finanziellen Interessen über seine finanziellen Interessen oder die finanziellen Interessen seines Unternehmens stellen muss.

Du kommst zuerst. Und es gibt eine Vielzahl von verschiedenen Arten von Finanzprofis, die sich an diesen treuhänderischen Standard halten. Also zertifizierte Finanzplaner. Ich bin zertifizierter Finanzplaner. Wenn ich in der Praxis wäre, stehen die Bedürfnisse dieses Kunden immer an erster Stelle. CPAs unterliegen einem treuhänderischen Standard.

Auch der CFA unterliegt dem treuhänderischen Standard. Aber im Wesentlichen, wenn Ihnen jemand finanzielle Ratschläge gibt, können Sie davon ausgehen, dass diese Person an diesen Standard gehalten wird wo sie mir nichts sagen können, was nicht in meinem besten Interesse ist, aber es ist eine perverse Welt der Finanzdienstleistungen Industrie. Ist es wirklich. Und es gibt viele Leute, die Ratschläge geben, die nicht im Interesse des Kunden sind, sondern einfach passend sind. Also könnte ich sagen, Stefanie, du weißt, was du tun musst. Sie müssen in einem 529-Plan speichern.

Das kaufe ich dir. Und das ist ein passender Ratschlag. Es ist möglicherweise nicht der beste Rat für Sie, da der beste Rat möglicherweise darin besteht, dass Sie Ihren eigenen 529-Plan kaufen können, und zwar über Ihren Staat. Das ist der effizienteste Weg, wenn Sie fürs College sparen möchten. Arbeiten Sie mit einem Treuhänder Nummer eins.

Zweitens sind die Kosten für Finanzberatung und Investitionen gesunken. Das ist also großartig.

Das Wesentliche daran ist, dass Sie niemals für jemanden bezahlen sollten, der nur Geschäfte abwickelt.

Wenn Sie für Beratung bezahlen, dann zahlen Sie für Beratung, aber Sie müssen wirklich vorsichtig sein. Und die Lektion von jemandem, der davon verbrannt ist, Sie kennen einen Versicherungsverkäufer oder einen Vermögensverwalter, der einfach nur ist Im Grunde genommen eine Gebühr zu erheben, wenn man nicht viel tut, ist das, wenn man nur Geld verwaltet, wenn man nur hat, ja, ich habe eine IRA.

Es sind 50 Riesen drin, und ich möchte, dass jemand es verwaltet. Diese Kosten sollten sehr, sehr niedrig gefahren werden. Das machen die meisten großen Firmen. Und wenn Sie es selbst machen möchten, kann es sogar noch billiger sein. Wählen Sie vier oder fünf verschiedene Indexfonds aus. Nennen Sie es einen Tag, stellen Sie es auf Autopilot.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Woran sollte ein Mittsechziger über sein Investmentportfolio hinaus denken?

Jill Schlesinger: Ich glaube nicht einmal, dass es 60 sind. Ich denke, es sind alle.

Also Jills große Drei. Sie möchten einen Notreservefonds einrichten. Sie sollten sechs bis zwölf Monate Ihres Lebensunterhalts auf einer sicheren Geldmarkt-Spar-Kurzzeit-CD haben. Das ist Nummer eins, sechs bis zwölf Monate. Das ist der Deal. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Ihre Ausgaben für ein bis zwei Jahre sicher sein.

Und dann zweitens, die Schulden der Verbraucher zu tilgen, nicht die Hypothekenschulden, aber wir sprechen über Kreditkartenschulden und Autokredite, Studentenschulden. Zahlen Sie das aus, erledigen Sie es. Studienkredite sind nicht mehr billig. Sie sind eigentlich immer noch ziemlich teuer. Und das Letzte ist, Ihr Rentenkonto so gut wie möglich zu maximieren.

19.500 US-Dollar sind eine Menge Geld, das man weglegen kann. Selbst wenn es sich um eine Roth IRA handelt, 6.000 US-Dollar, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, ein zusätzlicher Nachholbeitrag, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.

Und wird dann noch jemand leiden, wenn ich finanziell sterbe? Rechts. Jeder wird emotional leiden – ich verspreche es, keine Sorge. Aber wenn Sie sterben, wird es für jemanden in Ihrem Leben finanzielle Konsequenzen geben? Für junge Leute, die ihre Eltern unterstützen, kann es sein, dass deine Eltern darunter leiden. Für Eltern mit kleinen Kindern – Ihre Kinder werden darunter leiden. Führen Sie also einen Lebensversicherungsrechner durch und sehen Sie, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen. Und die meisten Firmen bieten eine Berufsunfähigkeitsversicherung an. Invalidität ist das, was Ihnen während Ihrer Arbeitsjahre zustößt oder Ihnen etwas Schlimmes passiert und Sie Ihr Einkommen nicht mehr beziehen können. Das ist also eine Art Versicherungsschutz, über den man nachdenken sollte.

Ich denke, das, was zu kurz kommt, ist die Nachlassplanung, die niemand machen will. Tun Sie es einfach, weil es ehrlich gesagt nicht so schwer ist. Du bist nur so ein Weichei, wenn du dich deiner eigenen Sterblichkeit nicht stellen kannst, ich weiß, ich sollte da viel netter sein, aber es ist ein sehr schwer zu korrigierender Fehler.

Als ich in der Praxis war, konnte ich jedes Anlageproblem beheben. Ich könnte wirklich. Ich könnte sogar Leute auf den richtigen Weg zum Sparen bringen. Ich könnte sie dazu bringen, Schulden zu tilgen. Sie sterben ohne ein Testament, damit ich Ihrem überlebenden Ehepartner oder Ihrem Familienmitglied tatsächlich helfen kann?

Das ist schwierig. Ich kann diesen Fehler nicht korrigieren. Wenn Sie also seit 30 Jahren keine Nachlassdokumente erstellt haben und sich dem Ruhestand nähern, gehen Sie und überprüfen Sie es. Oder gehen Sie zu einem Anwalt, zu einem Nachlassanwalt, wenn Sie es noch nie getan haben, und Sie haben Angst und sagen, ich werde dafür keine 3.000 Dollar ausgeben.

Tu einfach etwas. Gehen Sie online und sehen Sie es sich an.

Es ist auf jeden Fall besser, als es auf eine Serviette zu schreiben. Also ich denke, das sind Probleme. Und dann, wenn Sie an den Ruhestand denken und sogar im Berufsleben, denke ich, dass viel mehr Menschen viel mehr auf die Krankenversicherung eingestellt sind und Sie wissen, "oh, was wird mit mir passieren".

Ich denke, eine globale Pandemie hat mich von dieser Reaktion geheilt. Weißt du, schlimme Dinge können passieren.

Stefanie O'Connell Rodriguez:Ich möchte, berühren Sie den Titel Ihres Buches, das ist der Dumme Dinge, die kluge Leute mit ihrem Geld machen. Gibt es etwas aus diesem Buch, das diesem Hörer wirklich einfällt?

Jill Schlesinger: Ich wollte ein Kapitel über den Ruhestand schreiben. Und ich muss sagen, der Ruhestand ist immer ein langweiliges Kapitel in jedem Buch. Es ist wie, oh, ich werde ihnen einfach sagen, dass sie ihre 401k speichern und verwenden sollen. Also ging ich hin und sprach mit einer Reihe von Finanzplanern, die ich aus meiner Praxis kannte.

Und ich sagte, was ist der größte Fehler, den die Leute machen, wenn es um den Ruhestand geht? Was wirklich auffiel, war, dass die Leute zu früh in Rente gingen. Oder geben Sie in den ersten Jahren des Ruhestands zu viel Geld aus.

Der Grund, warum mir das immer etwas Interessantes vorkam, ist der. Es ist besorgniserregend, wenn jemand mit 62 Jahren in Rente geht, wenn Sie drei Jahre lang kein Medicare bekommen können, ist es besorgniserregend wenn jemand sagt, oh mein Gott, ich habe gerade eine Pandemie durchlebt und werde nicht auf etwas Schlimmes warten passieren. Ich werde sieben Jahre lang um die Welt reisen und einen großen Teil meiner Ersparnisse aufbrauchen. Denn wer weiß, was als nächstes passiert, aber dann kommen sie sieben Jahre später zurück und es ist kein Geld mehr da.

Das sind die Dinge, die für mich überraschend und interessant waren.

Ich weiß, dass Sie und ich oft gefragt werden, was die Faustregel ist und die Faustregel ist, dass es keine Faustregel gibt.

Wissen Sie, was ist die Faustregel für Ihre Gesundheit? Äh, iss weniger, trainiere mehr, sei gesund. Trinken Sie nicht zu viel. Rauchen Sie nicht. Das ist alles wahr. Und dann, wissen Sie, haben Sie diesen Einhorn-Verrückten, der ist wie, oh, nun, ich rauche seit 72 Jahren und bin 88 Jahre alt und mir geht es gut. Ich denke, der große Vorteil ist, dass jeder Mensch in unterschiedliche Umstände hineingeboren wird.

Und einiges davon muss man anerkennen.. Ich habe das Glück, dass ich mit allen Vorteilen geboren wurde.

Und so konnte ich viele Dinge in meinem Leben tun. Und ich wusste, dass ich ein Sicherheitsnetz hatte, dass meine Familie für mich da sein würde, wenn ich es vermasselte, und das wird in Ordnung sein. Und ich habe zu Beginn meiner Karriere eine Menge Geld verdient, das ich als Händler verschwendet habe. Und es erlaubte mir, ein paar Jahre herumzufummeln und herauszufinden, was ich tun wollte.

Das ist also mein Umstand, aber würde ich jemandem empfehlen, eine lukrative Karriere als zertifizierter Finanzplaner und Anlageberater aufzugeben, eine Firma besitzen, viel Geld verdienen und das dem unbekannten Universum überlassen, Wirtschaftsjournalist zu sein, für einen Bruchteil des Geldes, das ich war verdienen?

Ich meine, was ist das für ein schrecklicher Rat. Rechts? Aber unter meinen Umständen könnte ich es schaffen. Und ich denke, der größte Vorteil ist, dass jeder von uns eine finanzielle Geschichte hat, die wir uns selbst erzählen. Und es ist wirklich gut, objektiv verstehen zu können, welche Möglichkeiten habe ich? Was kann ich hier tun? Wie kann ich mein Leben verbessern?

Und wo will ich hin? Wenn Ihr Ziel ist, möchte ich meinen Ruhestand vollständig finanzieren. Ich möchte die College-Ausbildung meiner drei Kinder vollständig finanzieren. Es kann sein, dass Sie für eine Weile in einem Job arbeiten müssen, den Sie nicht so sehr lieben. Und wenn drei Ihrer Kinder vielleicht nicht auf sehr schicke Privatschulen gehen müssen und sie auf staatliche Schulen gehen, oder sie irgendwie herausgefunden haben, wie sie fantastische Stipendien bekommen, können Sie es vielleicht tun früh in Rente gehen, aber jedes dieser Szenarien erfordert, dass Sie Nummer eins tatsächlich verstehen. Was möchten Sie tun? Und was ist möglich?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Weißt du, ich denke, dass der Kontext wirklich wichtig ist, weil eines der Themen, die in so vielen auftauchen meiner Gespräche ist, dass so viele Leute verinnerlichen, wo sie finanziell als persönlich stehen Versagen.

Die Leute tragen so viel Scham mit sich. Es steht ihnen sogar im Wege, sich mit ihren Finanzen zu beschäftigen oder die Rechnungen zu öffnen. Und ich glaube nicht, dass es uns dient.

Jill Schlesinger: Ich finde es wirklich schrecklich, was wir uns selbst antun.

Meine Nichte ist Schullehrerin und wir hatten dieses Gespräch die ganze Zeit. Wissen Sie, sie ist Lehrerin in New York City. Sie liebt es. Sie steht so drauf, aber wird sie ein Gazillionär? Nein ist sie nicht. Sie wird eine tolle Rente bekommen. Sie spart Geld. Sie lebt weit unter ihren Verhältnissen. Die ersten acht Jahre ihrer Karriere teilt sie sich eine Wohnung.

 Deshalb möchte ich die Leute wirklich ermutigen, es nicht zu tun. Ich weiß, wie ein bisschen menschliche Natur hier ist, oder?

Es gibt Neid und Angst und Gier, aber all diese Dinge – wenn Sie es so weit wie möglich aus dem Fenster werfen können.

Wenn du dich besser machen kannst. Sie können das Beste aus dem machen, was Sie haben. Sie können das Beste aus Ihrer Karriere machen. Die meisten Leute, mit denen ich gesprochen habe, haben eigentlich nicht das Ziel, ich möchte ein Gazillionär werden. Die meisten Leute sagen, ich möchte einfach nur mein Leben leben und ein schönes Leben haben und mit meinem Partner abhängen und vielleicht ein paar Kinder haben, vielleicht ein paar vierbeinige, wissen Sie, Viecher in meinem Haus und glücklich sein und haben Balance. Und das bringt uns auf den früheren Teil unseres Gesprächs zurück, der vielleicht die Lehre dieser Pandemie ist, dass das Leben zerbrechlich ist.

Wir sind zerbrechlich. Und gibt es eine Möglichkeit für mich, das Leben, das ich leben möchte, besser auszubalancieren, damit es nicht so zu Gunsten der erwerbstätig, arbeitsbasiert, du weißt schon, verrückt machende Art von Verfolgung und um einfach zu sagen, was ich wirklich tun und erreichen möchte diese Ziele?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Wie kann sich Louise oder irgendjemand sonst besser auf ein so ausgeglichenes Leben im Ruhestand vorbereiten? Denken Sie an Jills große Drei – 1. Ein Notfall-Sparfonds, den Sie, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, möglicherweise aufstocken möchten, um Ausgaben für ein bis zwei Jahre zu berücksichtigen. 2. Zahlen Sie Verbraucherschulden wie Kreditkarten, Autokredite und Studentenschulden ab. Und 3. Maximieren Sie Ihre Rentenkonten so gut Sie können – profitieren Sie von zusätzlichen Nachholbeiträgen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.

Der Anstieg von Remote- und Hybridarbeit als Folge der Pandemie könnte Louise und anderen älteren Arbeitnehmern auch helfen, länger im Arbeitsleben zu bleiben. Wenn sie eine Arbeit findet, die es ihr ermöglicht, bis zu ihrem vollen Rentenalter beschäftigt zu bleiben, kann sie ihre Sozialversicherungsleistungen maximieren. Außerdem kann sie, indem sie bis mindestens 65 Jahre arbeitet, die Lücke in der Krankenversicherung schließen, bis sie Anspruch auf Medicare hat.

Schließlich kann ein Treffen mit einem Finanzexperten wie einem zertifizierten Finanzplaner, der treuhänderisch gehalten wird, Lousie und allen anderen helfen, sich auf den Ruhestand vorzubereiten den vollen Umfang ihrer Finanzpläne berücksichtigen – nicht nur ihre Ersparnisse, Investitionen und Ausgaben, sondern auch ihren Versicherungsschutz, ihre Gesundheitsversorgung und ihre Nachlassplanung Unterlagen. Geben Sie ihr einen Fahrplan, um ihre Optionen objektiv zu verstehen, und erstellen Sie einen maßgeschneiderten Plan, der sie im Kontext ihrer einzigartigen Ruhestandsrealität dorthin führt, wo sie hin will.

Dies war Money Confidential von Real Simple. Wenn Sie eine Geldgeschichte oder eine Frage zu teilen haben, können Sie mir eine E-Mail an money dot vertraulich bei real simple dot com senden. Sie können uns auch eine Voicemail unter (929) 352-4106 hinterlassen.

Kommen Sie nächste Woche wieder, wenn wir mit einer 39-jährigen College-Professorin sprechen, die trotz ihres hohen Gehalts das Gefühl hat, immer noch in einem Kreislauf von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck gefangen zu sein.

Folgen Sie Money Confidential auf Apple Podcasts, Spotify oder wo immer Sie es hören, damit Sie keine Episode verpassen. Und wir würden uns über Ihr Feedback freuen. Wenn Ihnen die Show gefällt, hinterlassen Sie uns eine Bewertung, wir würden uns sehr darüber freuen. Sie finden uns auch online unter realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Real Simple hat seinen Sitz in New York City. Money Confidential wird von Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott und mir, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez produziert. Vielen Dank an unser Produktionsteam bei Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning und Trae [reimt sich mit ray] Budde [boo*dee].