Wohneigentumstipps für Rentner: Verkaufen oder behalten Sie Ihr Eigenheim im Ruhestand

Wenn Sie ein Hausbesitzer sind kurz vor dem Ruhestand, haben Sie wahrscheinlich den größten Teil Ihres Erwachsenenlebens gearbeitet, um das Haus abzubezahlen, während Sie von dem Tag geträumt haben, an dem Sie sich zurücklehnen und ein hypothekenfreies Leben führen können, während Sie die Früchte Ihrer Arbeit genießen. Aber könnten Generationen von konventioneller Weisheit falsch sein? Es stellt sich heraus, dass ein Haus als Rentner entweder Ihr größter Vermögenswert oder Ihre größte Verbindlichkeit sein könnte.

Hier ist, was Sie wissen müssen, um festzustellen, auf welcher Seite des Hauptbuchs sich Ihr Haus befindet.

In der Regel gilt Wohneigentum aus mehreren Gründen als kluge Investition. „Ihr Eigenheim kann aufgrund des über die Jahre aufgebauten Eigenkapitals eines Ihrer größten Vermögenswerte sein“, sagt Dennis Hsii, Mitbegründer von Highland-Premiere-Immobilien in Los Angeles, Kalifornien. "Sie können es an Ihre Erben weitergeben, und sie erhalten eine Kostenerhöhung auf den aktuellen Marktwert." Und wenn Sie verwenden diese Strategie, sagt Hsii, dass sie die Kapitalertragssteuern erheblich senken kann, wenn das Haus später von Ihnen verkauft wird Erben.

Tatsächlich, nach Jason Gelios, ein Immobilienmakler bei Community Choice Realty in Detroit, Michigan, sind Immobilien eine der besten Möglichkeiten, um in Amerika Vermögen aufzubauen. „Ein Haus gilt als Vermögenswert, weil es dem Eigentümer in Form von aufgebautem Eigenkapital, das über die Jahre des Besitzes angesammelt wurde, künftigen wirtschaftlichen Nutzen bringen könnte“, erklärt Gelios.

Und mit diesem Eigenkapital erklärt er, dass man Geld aus dem Haus nehmen kann in Form von a Eigenkapitallinie für Eigenheime. "Und für diejenigen, die 62 oder älter sind und eine beträchtliche Menge Eigenkapital in ihrem Haus haben, kann es als Sicherheit für was eine umgekehrte Hypothek genannt wird, die ihnen jeden Monat Geld zurückzahlen könnte, um die Ausgaben zu decken", sagte Gelios fügt hinzu.

Ein Eigenheim ist jedoch nicht immer eine Bereicherung, insbesondere für Rentner. "Es wird zu einer Verbindlichkeit, wenn es erheblich weniger wert ist, als Sie dafür bezahlt haben, insbesondere wenn Sie eine Hypothek haben", warnt Christopher Totaro, ein Agent bei Warburg Realty in New York, New York.

In der Regel werden Häuser mit der Zeit immer mehr wert. Wenn Sie jedoch ein Haus in einer Gegend gekauft haben, die heute als weniger wünschenswert gilt, haben Sie möglicherweise nicht so viel Eigenkapital. "Sie sollten sich auch bewusst sein, wo wir in der Wohnungsmarktzyklus“, sagt Dennis Hsii. "Während eines Abwärtstrends sinkt der Wert Ihres Hauses und es kann lange dauern, bis er wieder steigt." 

Es gibt noch eine andere Möglichkeit, wie Ihr Haus als Verbindlichkeit angesehen werden könnte. "Wenn es in die Kategorie einer Ausgabe fällt, die Sie verwalten müssen", erklärt Gelios. „Und diese Ausgaben könnten eine Hypothek, eine Hausratversicherung, Gemeindesteuern, Reparatur- oder Renovierungskosten sein und alle anderen erforderlichen Ausgaben wie die Gebühren der Eigentümergemeinschaft – diese Kosten können schwer wiegen, wenn Sie hart zu kämpfen haben mal."

Hsii stimmt dem zu und merkt an, dass sich für Rentner schnell erhebliche Kosten summieren können. „In dieser Situation besteht die Gefahr, dass man sich zu dünn macht, wenn das Dach, die Leitungen oder die Elektrik ausgetauscht werden müssen“, warnt er.

Wie können Sie also entscheiden, ob Sie in Ihrem Haus bleiben oder versuchen müssen, es zu verkaufen? "Mein Rat ist, ganzheitlich zu denken, was Sie sich im Ruhestand wünschen: Wie viel Wert legen Sie auf Ihren Lebensraum?" berät Hsii. Er sagt, dass die Antwort auf diese Frage im Mittelpunkt der Entscheidung steht, ob Sie sich verkleinern müssen. "Beachten Sie Ihren Lebensstil und berücksichtigen Sie, wie nah Sie an Ihrer Familie leben, Grundsteuern, Wartungs- und Reparaturkosten sowie Ihre finanzielle Gesundheit."

Wenn Sie sich entscheiden, Ihr Haus zu verkaufen und auf etwas zu reduzieren, das weniger kostet, können Sie laut Gelios einen Teil des Erlöses aus dem Hausverkauf sparen. „Rentner mit einem beträchtlichen Eigenkapital könnten dieses Geld verwenden, um andere Unternehmungen zu finanzieren, wie z Reisen, Lebenshaltungskosten oder jedes andere Leidenschaftsprojekt, das sie in ihrem Ruhestand durchführen möchten Jahre." 

Häuser haben einen sentimentalen Faktor, aber das Überwinden dieser Emotionen kann Ihnen helfen, Ihr Haus objektiver als Vermögenswert oder Schuld zu bewerten. Entsprechend Melissa Cohn, ein leitender Hypothekenbanker bei William Raveis Mortgage in New York, N.Y., Hausbesitzer im Rentenalter wählen Sie in der Regel eine dieser Optionen: „Planen Sie, Ihre Hypothek vor Ihrer angestrebten Pensionierung abzubezahlen Datum; eine umgekehrte Hypothek erhalten die sich über einen bestimmten Zeitraum auszahlt; Vermieten Sie Ihr Haus, um Cashflow zu erzielen oder ein monatliches Cashflow-Defizit auszugleichen, wenn Sie eine Hypothek haben und der Verkauf des Hauses in Zukunft finanziell sinnvoller ist."

Jedoch, Ellen I. Sykes, ein Makler für Warburg Realty in New York, N.Y., ist kein Fan von umgekehrten Hypotheken. „Ich hatte zwei Kunden, die eine umgekehrte Hypothek aufgenommen, das Geld ausgegeben und so wenig Eigenkapital hatten, dass am Ende des Jahres die Hypothek, die ihnen entweder den Bach runter gelassen wurde, oder mit so wenig Eigenkapital waren ihre Möglichkeiten begrenzt", sagt sie. "Im Fall eines Kunden, der eine umgekehrte Hypothek hatte, hatte er eine Frist, um das Haus zu verkaufen, eine neue Wohnung zu finden und alles loszuwerden, was er 40 Jahre lang angesammelt hatte. Der Druck war enorm."

Aber wenn Sie sich entscheiden, zu Hause zu bleiben, Joe DeMarkey, Leiter für strategische Geschäftsentwicklung bei Reverse Mortgage Funding in Melville, N.Y., sagt, dass es mehrere Möglichkeiten gibt, Eigenheimkapital im Ruhestand zu monetarisieren. "Dazu könnten bedarfsorientierte staatliche Programme wie die Senkung der Grundsteuer oder vergebbare Zuschussprogramme für Heimwerker gehören", erklärt er. Als Alternative zu einer umgekehrten Hypothek können Sie Kreditprodukte wie eine Eigenheimkreditlinie oder ein konventionelles Hypothekendarlehen in Anspruch nehmen.