Die wichtigsten finanziellen Entscheidungen für Ehepaare im Ruhestand

Nur weil Sie in Rente gehen, müssen Sie nicht sofort Sozialhilfe beantragen. Tatsächlich ist das Timing entscheidend, um zu bestimmen, wie viel Sie erhalten. Und nach Seta Keshishian, einem Planer bei JSF Financial, Los Angeles, Kalifornien, gibt es mehrere "Anspruchsstrategien".

"Wenn Sie sich mit 62 Jahren für einen vorzeitigen Rentenbezug entscheiden, reduziert sich die monatliche Leistung auf 71,5 Prozent des vollen Rentenbetrags", sagt Keshishian. "Umgekehrt werden Ihre Vorteile durch eine frühzeitige Einnahme reduziert, sie werden um etwa 8 Prozent steigen jährlich, wenn Sie die Einnahme verzögern." Sie rät den meisten Kunden, mit der Einleitung bis zum Alter von 70 zu warten Leistungen. Um dies zu veranschaulichen, stellt sie die folgenden Szenarien bereit. „Wenn Ihre monatliche Leistung im Rentenalter 2.700 USD (32.400 USD/Jahr) beträgt, würde sie mit 62 Jahren auf 1.800 USD (21.600 USD/Jahr) reduziert“, sagt Keshishian. "Umgekehrt würde Ihr monatlicher Vorteil 3.400 USD (40.800 USD/Jahr) betragen, wenn Sie bis 70 warten."

Im Laufe eines Jahres und vor allem lebenslang kann dieser Betrag einen erheblichen Unterschied in Ihrer finanziellen Situation ausmachen. "Angesichts der Tatsache, dass unsere Lebenserwartung als Bevölkerung zunimmt und viele einen Ruhestand von über 30 Jahren anstreben, sollten Sie Ihre Entscheidungen sorgfältig prüfen, wenn es Zeit für die Sozialversicherung ist."

Alyssa Jennings, ein Finanzberater aus Overland Park, Kan., bei Edward Jones, sagt, dass es neben dem Alter noch andere Faktoren gibt, die verheiratete Paare berücksichtigen müssen. „Zum Beispiel kann es für Ehegatten mit geringerem Einkommen von Vorteil sein, Leistungen der Ehegatten-Sozialversicherung zu beanspruchen, anstatt ihre persönlichen Leistungen zu beziehen“, sagt sie. "Auch hier erhält der einkommensschwächere Ehegatte höhere monatliche Zahlungen, indem er bis zum Renteneintrittsalter wartet, bevor er Leistungen beantragt."

Eine weitere Überlegung für Ehepaare ist die Hinterbliebenenleistung. „Der Besserverdiener (mit der höheren Sozialversicherungsleistung) möchte möglicherweise den Bezug der Sozialversicherung bis zur vollständigen Pensionierung verschieben (oder sogar bis zum Alter von 70 Jahren), um die Hinterbliebenenleistung zu maximieren, wenn sie erwarten, dass ihr Ehepartner länger leben könnte als sie", Jennings erklärt.

Auch das Erwerbseinkommen kann Auswirkungen auf die soziale Sicherheit haben, und viele Rentner wollen immer noch in Teilzeit arbeiten – oder sogar Unternehmer werden.

"Wenn sie jedoch jünger als ihr volles Rentenalter sind und ihr Einkommen einen bestimmten Betrag überschreitet, werden ihre Sozialversicherungsleistungen gekürzt", sagt Jennings. "Aber wenn die Person das volle Rentenalter erreicht, wird die Leistung der Person angepasst, um die aufgrund früherer Einkünfte einbehaltenen Beträge zu berücksichtigen."

Ein 401 (k) und/oder Sozialversicherung können in einem Ruhestandsplan eine starke Bereicherung sein, aber Garcia warnt davor, dass sie nicht der einzige Teil Ihres Gesamtplans sein sollten, um im Ruhestand Einkommen zu erzielen. „Mit nur einem Fahrzeug kann man benachteiligt werden, wenn es darum geht, effizient Einkünfte aus Ersparnissen zu erzielen“, sagt er.

„Ein umfassenderer Plan könnte eine Art garantiertes Einkommen (d. h. eine Rente, Renten), steueraufgeschobene Rentenkonten wie IRA und Nachsteuer-Sparvehikel wie Roth-Konten“, erklärt Garcia. Er empfiehlt auch, eine Risikolebensversicherung in Betracht zu ziehen. "Es kann einen Barwert aufbauen, der nicht von den Märkten beeinflusst wird, und eine lebenslange Todesfallleistung bieten, die Ihre Familie während Ihrer Arbeitsjahre schützt." Darüber hinaus sind nicht qualifizierte Investitionen laut Garcia etwas anderes, das in Betracht gezogen werden sollte, da sie Flexibilität bieten können, um Ihr Geld vorher einzuschätzen Ruhestand.

Sie haben wahrscheinlich einige Nachlassplanungsdokumente wie Testamente, Vollmachten und Gesundheitsrichtlinien. Eido M. Walny, JD, Gründer von Milwaukee-based Walny Legal Group empfiehlt, diese Dokumente zu überprüfen, um zu sehen, ob Sie Änderungen basierend auf den folgenden Punkten vornehmen müssen:

• Hat sich Ihre steuerliche Situation geändert?
• Hat sich das Gesetz in einer Weise geändert, die sich auf Sie auswirkt?
• Haben Sie noch Kontakt zu den Personen, die Sie in Ihrem Dokument genannt haben – und leben sie alle noch?
• Wurden die Benennungen von Begünstigten aktualisiert?

"Der Ruhestand ist ein guter Zeitpunkt, um all das zu überprüfen, und wenn Sie Ihre Dokumente nicht zusammen haben, ist der Ruhestand ein perfekter Zeitpunkt, um das von der Bucket List abzuhaken", sagt Walny.

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Wenn Sie beide bei guter Gesundheit sind, ist das großartig – aber das ist möglicherweise nicht immer der Fall, insbesondere im Alter. „Im Durchschnitt liegen die Gesundheitskosten für 20 Jahre nach der Pensionierung – was einem ungefähren Alter von 65 bis 85 Jahren entspricht – in der Regel im Bereich von 250.000 US-Dollar pro Paar“, sagt Sheraz Iftikhar, CEO und Gründer von Arch Global Advisors in New York, NY. "Eine Viertelmillion Dollar ist ein großer Betrag, auf den sich jeder vorbereiten sollte, egal was passiert." Er empfiehlt, frühzeitig über diese Kosten nachzudenken, damit Sie Geld beiseite legen können.

An etwas anderes möchten Rentnerehepaare vielleicht nicht denken: ein Pflegeheim. Auch dies ist eine der Statistiken, die sich auf Menschen bezieht, die länger leben, und laut Walny ist die Wahrscheinlichkeit, dass einer von Ihnen in einem Pflegeheim landet, ziemlich hoch.

„Pflegeheime sind teuer und können 5.000 bis 10.000 US-Dollar pro Monat kosten. Daher sollte man sich überlegen, ob diese Art von Pflege ein Problem darstellt und wie damit umgegangen werden sollte“, sagt er. Direkt Geld zu sparen ist eine Möglichkeit, und wenn Sie nicht zu lange warten, kann eine Pflegeversicherung immer noch rentabel sein.

"Andernfalls könnte eine bestimmte Titel-XIX-Planung eine Option sein; Auf jeden Fall ist dies ein wichtiges Gespräch, das viele Leute zu lange aufschieben und ihnen damit Optionen aufdrängen", sagt Walny.

Ehepaare im Ruhestand bleiben tendenziell in dem Haus, in dem sie ihre Kinder aufgezogen haben. Es gibt so viele Erinnerungen dort und es ist ein Ort, an den jeder in den Ferien nach Hause kommen kann. Jedoch, Ellen I. Sykes, ein Makler für Warburg Realty, sagt, Rentner sollten eine andere Perspektive in Betracht ziehen.

"Im Allgemeinen zahlen Sie in dem Moment, in dem Sie in Rente gehen, für das, was Sie nicht brauchen, sei es Grundsteuern auf der Grundlage eines großen Hauses, monatliche HOA-Gebühren oder Wartung", sagt sie. Sie empfiehlt, sich zu verkleinern, um Ihre Kosten zu senken – und das Geld auf die Bank zu legen. "Sie könnten sich auch dafür entscheiden, zu mieten und das gesamte Geld auf die Bank zu legen."

Wenn Sie ausziehen, empfiehlt Sykes, sich eine einstöckige Wohnung zu suchen. Wenn das Haus über Stufen verfügt, stellen Sie sicher, dass sich das Hauptschlafzimmer im ersten Stock befindet. "Suchen Sie etwas Rollstuhlgerechtes und denken Sie auch an ein separates Schlafzimmer und Bad für einen Hausmeister, damit Sie bei Krankheit oder Unfall zu Hause bleiben können."

Und wenn Sie eine Hypothek wollen, empfiehlt sie, eine zu bekommen, die Sie relativ schnell abbezahlen können. "Wenn Sie in der ersten Hälfte des Ruhestands viel Einkommen haben, nutzen Sie es, um schuldenfrei zu werden, denn Studien zeigen, dass die häufigste Ursache für Angst bei Senioren oder Rentnern das Geldmangel ist."