Beginnen Sie mit der Altersvorsorge in Ihren 20ern, 30ern, 40ern, 50ern

Wann und wie Sie Ihren Ruhestand planen, kann einen großen Unterschied machen, wann Sie Ihren Job aufgeben können und wie angenehm das Leben sein wird, wenn Sie es tun. Der ideale Weg ist natürlich, gleich zu Beginn der Arbeit mit dem Sparen zu beginnen. Wenn Sie mit Anfang 20 Ihren ersten Job bekommen, kann es sehr hilfreich sein, Bargeld zu verstauen, während Sie möglicherweise noch im Haus Ihrer Eltern wohnen und wenig Konsumschulden haben.

Aber manchmal steht das Leben im Weg, so viel zu sparen, wie Sie möchten. Studiendarlehen, Hypothekenzahlungen und unvorhergesehene finanzielle Ausgaben können die besten Altersvorsorgepläne völlig zunichte machen. Es ist jedoch möglich, in Ihren 30ern, 40ern und sogar 50ern anzufangen und immer noch genug zu haben, um sich von Ihrem Job zu verabschieden. Tatsächlich muss eine angemessene Altersvorsorge auf Ihre aktuelle finanzielle Situation sowie auf Ihre zukünftigen Ziele und Träume zugeschnitten sein. So können Sie beide in Einklang bringen, egal wie alt Sie heute sind.

Als junge Erwachsene wird uns oft gesagt, dass wir anfangen sollen, für den Ruhestand zu sparen. Aber mit dem Druck, über die Runden zu kommen, und dem Reiz der sofortigen Befriedigung fällt es vielen von uns schwer, über ihr zukünftiges Selbst nachzudenken. Obwohl es zu diesem Zeitpunkt vielleicht schwer zu verstehen ist, gibt es viele Vorteile von Frührente Planung, die sich positiv auf Ihre späteren Berufs- und Ruhestandsentscheidungen auswirken kann. Der Arbeitsmarkt und die Altersvorsorge haben sich in den letzten Jahrzehnten rasant verändert, also stellen Sie sicher, dass Informieren Sie sich über die aktuellen Realitäten.

Auch wenn dies noch Jahrzehnte dauern kann, denken Sie an Ihre Pläne für Ihr zukünftiges Ich. Möchten Sie mit 40 oder 70 aufhören zu arbeiten? Möchten Sie Ihre Tage mit Ihren Kindern verbringen, sich ehrenamtlich in Tierheimen engagieren oder an der Riviera der Mayas segeln? Oder eine Kombination aus allen dreien? Im Ruhestand geht es nicht nur um die Freiheit, Hobbys nachzugehen, sondern auch darum, das Leben zu seinen eigenen Bedingungen führen zu können. Mit 20 kann man sich das nur schwer vorstellen, weil man vielleicht gerade das Nest verlassen hat oder wirklich von seiner neuen Karriere begeistert ist. Dies ist jedoch der perfekte Zeitpunkt, um sich vorzustellen, wie Ihr glückliches Leben aussehen soll. Sie haben viel Zeit, um diese Vision zu verfeinern und die finanziellen Meilensteine ​​​​zu erreichen, die erforderlich sind, um diese Träume zu verwirklichen.

Eines der wichtigsten Dinge, die Sie für Ihre Zukunft tun können, ist Bargeld anzuhäufen. Dafür ist ein Sparkonto da. Möglicherweise haben Sie auch Schulden für ein Studentendarlehen oder eine Kundenkarte mit einem Saldo, der abbezahlt werden muss. Arbeiten Sie an Ihrem Notfall-Ersparnis (drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten) und begleichen Sie gleichzeitig diese Schulden. Wenn Ihre Studiendarlehen unüberwindbar sind, verwenden Sie einkommensbasierte Tilgungspläne, um einen Nachhaltigkeitsplan zu erstellen. Und konzentrieren Sie sich auf die Begleichung von Verbraucherschulden – Kreditkarten und Privatkredite. Lassen Sie Ihre Ersparnisse wachsen und Ihre Schulden schrumpfen.

Gemäß Die jährliche Resolutionsstudie von Fidelity Investments, unter der nächsten Generation (Alter 18-35), planen 62 Prozent, ihren Rentenbeitrag im kommenden Jahr auf weitaus höherem Niveau zu erhöhen als ältere Amerikaner (34 Prozent). „Sparen Sie jedes Jahr mindestens 15 % Ihres Vorsteuereinkommens für den Ruhestand, einschließlich aller Beiträge, die Sie möglicherweise von Ihrem. bekommen Arbeitgeber, wenn Sie ein 401(k)-Konto oder ein anderes Ruhestandskonto am Arbeitsplatz haben", sagt Rita Assaf, Vizepräsidentin für Ruhestand und Hochschule bei Fidelity Ersparnisse. „Wenn es nicht möglich ist, diesen Betrag jetzt einzuzahlen, prüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber über ein Programm verfügt, das die Beiträge jährlich automatisch erhöht, bis ein Ziel erreicht ist. Sie können auch beginnen, indem Sie mindestens so viel beitragen, dass ein Arbeitgebermatch erreicht wird, und diesen Betrag dann schrittweise erhöhen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung oder einen Bonus erhalten bis Sie die Jahresbeitragsgrenze erreicht haben." Ihr Altersguthaben ist kein Sparkonto, sondern wird in die Aktie investiert Markt. Ein frühzeitiger Start, auch mit kleineren Beträgen, ist der Schlüssel zur finanziellen Freiheit. Der Zinseszins wirkt sich zu Ihren Gunsten aus.

Heutzutage sind viele Stellenangebote vertraglich vereinbart, sodass Sie nur Bargeld und keine zusätzlichen Leistungen erhalten. Aber wenn Sie eine Gehaltsstelle bekommen, haben Sie wahrscheinlich die Möglichkeit, in ein Rentenkonto namens 401(k) zu investieren. Dieser Plan ermöglicht es den Mitarbeitern, einen Teil ihres Einkommens auf Vorsteuerbasis einzubringen. Das Einkommen wird nicht im Zeitpunkt des Erwerbs besteuert, sondern erst bei der Abbuchung im Ruhestand. Um zu einem 401 (K) beitragen zu können, muss eine Person eine Beschäftigungsgeschichte bei ihrem Unternehmen haben und über 18 Jahre alt sein. Ab 2021 können Sie bis zu 19.500 USD pro Jahr spenden. Die meisten Arbeitgeber werden Ihren Beitrag bis zu einer bestimmten Höhe ausgleichen – normalerweise 2 bis 5 Prozent Ihres Beitrags oder Einkommens. Aber wenn Sie nichts beitragen, tun sie es auch nicht. Selbst wenn Sie Ihre Ersparnisse nicht auf 19.500 US-Dollar ausschöpfen können, tragen Sie genug bei, um das Unternehmen zu erhalten. Das ist kostenloses Geld, das Ihr älteres Ich wirklich zu schätzen weiß.

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Dreißig sind nicht die neuen 20, wenn es um Altersvorsorge geht. In diesem Alter spüren Sie möglicherweise bereits die Last, sich um alternde Eltern oder junge Angehörige zu kümmern. Studiendarlehen können bestehen bleiben, aber Ihr Einkommen erreicht wahrscheinlich neue Höhen. Wenn Sie noch keine Zeit hatten, sich auf den Ruhestand zu konzentrieren, fühlen Sie sich nicht schlecht. Du bist nicht allein. The Motley Fool sagt, dass 30-Jährige darauf abzielen sollten, 47.000 Dollar auf der Bank zu haben, aber die meisten Leute bleiben zu kurz. Glücklicherweise ist es leicht, mit 30 aufzuholen.

Erinnern Sie sich an das lästige 401(k)-Sparkonto, das Sie möglicherweise ausschöpfen konnten oder auch nicht? Legen Sie nun so viel Geld wie möglich auf dieses Konto, holen Sie sich das Arbeitgeber-Match und achten Sie auf die Fondsoptionen. Normalerweise sind es Fonds, die so risikoscheu sind, dass sie kaum mehr verdienen als Ihr Sparkonto. Sie können es sich leisten, riskanter zu sein – ziehen Sie Optionen mit mittlerem bis hohem Risiko in Betracht, die Ihre Gewinne in den nächsten 10 bis 20 Jahren in die Höhe schnellen lassen können. Da Ihr Einkommen möglicherweise steigen kann, denken Sie daran, dass das Einzahlen von Geld in Ihre 401(k) jetzt auch Ihr zu versteuerndes Einkommen senkt, was auch seine Vorteile hat. Bis zum Ende Ihres 30. Lebensjahres möchten Sie jedes Jahr den maximal zulässigen Betrag auf dieses Alterskonto einzahlen.

Wenn Sie Ihren arbeitgebergesteuerten Ruhestandskonten so viel wie möglich beigesteuert haben, ziehen Sie andere externe Konten in Betracht, wie z. B. traditionelle und Roth IRAs (individuelle Rentenkonten). Arbeiten Sie mit einem Finanzplaner zusammen, um herauszufinden, welcher für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie bereits verheiratet sind und zwischen den Ehepartnern ein Einkommensgefälle besteht, gibt es Möglichkeiten für einen Ehepartner, das Rentenkonto des anderen zu finanzieren. Sehen Sie sich an, ob a Ehepartner IRA ist eine Option für Ihre Familie.

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Wenn Sie Kinder in Ihren 20ern oder 30ern hatten, bereiten Sie sich wahrscheinlich Seite an Seite mit Ihrer Altersvorsorge auf ihre College-Ausgaben vor. Starten Sie für sie einen 529-Plan für die Ausgaben für Colleges und Handelsschulen. Bedenken Sie auch Unkonventionelle Wege, um Ihr Vermögen zu vermehren, während sie gleichzeitig für ihre Zukunft sparen.

Es gibt viele Gründe, warum Altersvorsorge bis zum 40. Lebensjahr keine Option war. Viele Menschen kommen zum Beispiel in die USA, um mit 20 zu studieren oder mit 30 eine Ausbildung zu machen, und stellen mit 40 fest, dass sie einen finanziellen Nachholbedarf haben. Ebenso könnten sich Freiberufler, Künstler, Unternehmer und Menschen in der Mitte einer zweiten oder dritten Karriere mehr denn je auf die Altersvorsorge konzentrieren. Weil du anfangen kannst zu empfangen Sozialleistungen im Alter von 62, die gute Nachricht ist, dass Sie über 20 Jahre Zeit haben, um wieder auf Kurs zu kommen.

Klar, Bitcoin klingt sexy, aber bei einem Zeithorizont von 20 Jahren muss man mit Risiken vorsichtig sein. Große Wetten können zu großen Verlusten führen, die den Ruhestand um Jahre verzögern können. Betrachten Sie Anlageportfolios mit mittlerem Risiko: 50 % bis 60 % als Large-Cap-Aktien und der Rest in weniger riskante Anlagen wie Anleihen, Gold und andere stabile Rohstoffe. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen, schauen Sie sich Anlageplattformen an wie Public.com, das Menschen hilft, bessere Anleger zu werden, unabhängig von ihrer Anlageerfahrung. Diese Online-Community bietet Anlegern jeden Alters ausführliche und lehrreiche Gespräche über beides klassische Altersvorsorge ebenso wie FEUER-Bewegung.

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In deinen 40ern ist es richtig, mit den Joneses Schritt zu halten. Der Familienurlaub nimmt zu, die Ausgaben für Kinder verdoppeln und verdreifachen sich, und Sie haben das Gefühl, hart für die guten Dinge des Lebens gearbeitet zu haben. Die Wahrheit ist, dass die Inflation die Kosten für die Grundbedürfnisse sehr hoch macht, daher müssen Sie heute vorsichtig sein mit übermäßigen Ausgaben, die Sie Ihrer sorgenfreien Zukunft berauben könnten. Clark Kendall von Kendall Hauptstadt sagt: „Hier geht es vor allem um die Einstellung zum Sparen, dann hängt es von verschiedenen anderen Faktoren ab – wie Alter, Einkommen, Familienstand, Familienstruktur, Arbeitgeber Leistungen usw. – dann kann ein gut ausgebildeter Finanzplaner bestimmen, welches Finanzierungsinstrument wie IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP usw. für den besten Ruhestand verwendet werden soll Ergebnisse." 

Mit zunehmendem Alter steigen die Gesundheitsrisiken und die Kosten für die Krankenversicherung. Egal wie viel Sie gespart haben, es kann leicht durch eine nicht ordnungsgemäß gedeckte Krankheitskosten zunichte gemacht werden. Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um über Ihre Krankenversicherung, Pflegeversicherung und alle anderen medizinischen Leistungen nachzudenken, die Sie möglicherweise aufgeschoben haben.

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Mit 50 anzufangen klingt einschüchternd, muss es aber nicht. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie irgendwo Geld gespart haben, nur nicht auf Ihrem Rentenkonto. Ihr Einkommen kann konstant sein, was auch gut ist. Möglicherweise haben Sie auch in Ihrem Haus ungenutztes Eigenkapital. Ihr Interesse an einer Vollzeitbeschäftigung kann im Wandel sein, ebenso wie höhere Anforderungen an Ihre Zeit – Enkelkinder, Bürgerorganisationen, Betreuung von Ältesten und Nachbarn. Wahrscheinlich haben Sie viel auf Ihrem Teller, aber Sie sollten sich darauf konzentrieren, sich mit digitalen Plattformen vertraut zu machen, die Ihre Einsparungen automatisieren, ohne Ihre Energie zu verschwenden.

Inzwischen verwenden Sie wahrscheinlich bereits Bank-Apps, die Ihr Ausgabeverhalten überwachen und Sie benachrichtigen, wenn auf Ihrem Konto Betrug festgestellt wird. Verlassen Sie sich auf dieselbe Technologie, die Ihnen beim Sparen für den Ruhestand die Arbeit abnimmt. George Castineiras, der Chief Revenue Officer für Avibra, Inc., eine E-Commerce-Plattform mit dem Ziel, die Leistungen für alle zu demokratisieren, sagt, dass der Erfolg im Ruhestand von einer Sache abhängt, die wir alle kontrollieren – unser Verhalten. "Jeder kann in Würde in Rente gehen", sagt er. „Alles, was wir tun müssen, ist, konsequent 10 Prozent von allem zu investieren, was wir verdienen, und vergessen, dass es existiert, bis wir tatsächlich in Rente gehen. Die Technologie ist weit genug fortgeschritten, um konsequent in Kleinstbeträgen investieren zu können." Er sagt, man solle sich nicht darauf verlassen Willenskraft erhalten Sie stattdessen ein Konto, mit dem Sie automatisch 10 Prozent Ihrer Einnahmen investieren können, bis Ruhestand.

Wenn Sie nicht wissen, wo sich Ihre Bankpasswörter befinden, besorgen Sie sich einen Buch- oder Online-Passwortspeicher, um sicherzustellen, dass Sie nie ausgesperrt werden. Wenn Sie nur Papierkopien wichtiger Dokumente haben, digitalisieren Sie diese mit einem Tool wie Meine Makro-Erinnerungen, auf die andere Familienmitglieder bei Bedarf zugreifen können. Kurz gesagt, holen Sie alle Ihre finanziellen Details aus Ihrem Kopf und in einen Organizer – virtuell oder in Papierform.

Inzwischen sind Sie möglicherweise ein leerer Nester oder auf dem Weg in diese Richtung. Andernfalls könnten Sie sich um ältere Menschen kümmern, die Ihre Wendeltreppe nicht hinaufkommen können. Unabhängig von Ihrer Einrichtung sitzen die meisten Menschen auf ihrer größten Rechnung – ihrem Zuhause. Im Laufe der Zeit können Häuser eine Menge Eigenkapital angesammelt haben, das besser genutzt werden könnte, um in ein angemessen gelegenes oder größeres Haus zu ziehen, dessen Instandhaltung nicht so viel kostet. Überlegen Sie, wie Sie Ihr Zuhause nutzen können, um Ihre Zukunft zu finanzieren. Vermiete ein leeres Zimmer am VRBO oder Airbnb. Nehmen Sie Eigenkapital auf, um eine zu kaufen Ferienhaus, die ein Renteneinkommen generieren kann. Lerne mehr über umgekehrte Hypotheken um zu entscheiden, ob Sie wirklich einen brauchen. Nutzen Sie Ihr Zuhause kreativ als Werkzeug, um Ihre Zukunft zu finanzieren.

Es gibt viele kostenlose Ressourcen, darunter Influencer, die dir beibringen, wie man früh in Rente geht, und Apps, die Ihnen bei der Suche helfen Städte mit niedrigeren Lebenshaltungskosten wo Sie sich stilvoll zurückziehen können. Je früher Sie damit beginnen, desto größer sind Ihre Chancen, Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen. Wenn Sie also noch nicht damit begonnen haben, ist der nächste beste Zeitpunkt, um zu beginnen, jetzt.