8 Dinge, die Sie über Ihre Kreditkarte wissen müssen

Die meisten Kreditkarten haben entweder aufgelaufene Zinsen oder aufgeschobene Zinsen. Die aufgelaufenen Zinsen summieren sich regelmäßig. Wenn Sie ein Guthaben auf einer Kreditkarte mit aufgelaufenen Zinsen haben, werden die Zinsen auf der Grundlage Ihrer Zinsen berechnet Jährlicher Prozentsatz (APR) und wird jeden Monat zum gleichen Satz zu Ihrem Gesamtguthaben hinzugefügt, ohne Spielereien oder Überraschungen.

Aufgeschobene Zinsen bieten dagegen in der Regel einen Einführungszinssatz und fügen später Zinsen hinzu, wenn der gesamte Restbetrag nicht ausgezahlt wird.

"Aufgeschobene Zinsen beziehen sich wirklich auf Dinge wie Visitenkarten", sagt Mike Kinane, Leiter der US-Bankkarten bei TD Bank. „Wenn Sie einen Saldo für den Aktionszeitraum führen und diesen Aktionszeitraum mit dem Saldo überschreiten, wurden die Zinsen seit dem ersten Tag zurückgestellt. Sie zahlen am Ende Zinsen für [alles, was sich angesammelt hat], seit Sie den Kauf getätigt haben. "

Die meisten Menschen werden aufgeschobene Zinsen stoßen, wenn sie sich für eine Geschäftskreditkarte anmelden, die beispielsweise bis zu sechs Monate lang null Prozent Zinsen bietet. Wenn Sie sich einen großen Einkauf (wie Möbel) nicht auf einmal leisten können, können Sie mit dieser Werbekarte über einen Zeitraum von sechs Monaten Zahlungen ausgleichen, ohne zusätzliche Zinsen zu zahlen. Wenn Sie den gesamten Restbetrag nicht innerhalb des Einführungszeitraums auszahlen oder eine Zahlung verpassen, werden möglicherweise alle Zinsen, die sich im Laufe des Zeitraums angesammelt hätten, auf der Karte angezeigt.

Bei aufgeschobenen Zinsen eliminiert ein einleitender Jahreszins von null Prozent die Zinsen nicht wirklich. es schiebt es für den vorgeschriebenen Zeitraum ab, so dass Sie es möglicherweise später zurückzahlen müssen. In diesem Fall "zahlen Sie wirklich immer noch all diese Zinsen", sagt er Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, ein Vermögensverwaltungsberater bei Northwestern Mutual. "Es ist etwas, auf das Sie auf jeden Fall achten möchten", sagt sie.

Karten mit aufgeschobenen Zinsen können weiterhin zu Ihren Gunsten wirken, jedoch nur, wenn Sie den gesamten Restbetrag innerhalb der Einführungsphase abbezahlen können. Williams schlägt vor, Ihr Guthaben in überschaubare Teile aufzuteilen, die Sie vor Ablauf des Aktionszeitraums auszahlen können. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wann dies der Fall ist - und ob die Geschäftskarte verzögert wurde -, bevor Sie sich anmelden.

Kinane sagt, dass die meisten Allzweckkarten aufgelaufene Zinsen haben, nicht aufgeschoben, so dass Sie sich etwas leichter ausruhen können.

Der Zinssatz oder APR Ihrer Kreditkarte ist eine der wichtigsten Zahlen, die Sie kennen sollten. "Die meisten Verbraucher haben jedoch kein wirklich gutes Verständnis für ihren Zinssatz", sagt Kinane.

Ein Teil dieser Verwirrung kann auf die Tatsache zurückzuführen sein, dass viele Karten mehr als einen Zinssatz haben. Zu den Arten von Zinssätzen für Kreditkarten gehören ein Vertrags- oder Standardsatz, ein Strafsatz, ein Vorauszahlungssatz und ein Aktionssatz. Um herauszufinden, welche Karte Ihre Karte hat, lesen Sie Ihren Kreditkartenvertrag. (Ja, sogar das ganze Kleingedruckte.)

Ihr Vertrag oder Standardtarif ist der unter normalen Umständen gültige Tarif, wenn Ihr Konto in gutem Zustand ist und Sie pünktliche Zahlungen geleistet haben, die mindestens dem Mindestguthaben entsprechen.

Wenn Sie eine Zahlung verpassen oder weniger als das Mindestguthaben zahlen, kann ein Strafsatz verhängt werden: Diese sind normalerweise höher als Ihr Vertragssatz.

Bargeldvorschüsse - wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um Bargeld bei einer Bank oder einem Geldautomaten auszuleihen - haben möglicherweise auch einen separaten Zinssatz.

Aktionssätze - wie z. B. null Prozent Zinsen für einen bestimmten Zeitraum - werden nach Ablauf des Aktionszeitraums standardmäßig auf Ihren Vertragssatz angewendet. Die Einführungsraten für den Saldotransfer, bei denen Sie für einen bestimmten Zeitraum keine Zinsen für einen Saldotransfer zahlen, funktionieren auf die gleiche Weise.

Denken Sie daran, dass der Jahreszins der Jahreszinssatz ist und dass die Kreditkartenzinsen täglich berechnet werden. Teilen Sie Ihren APR durch 365, um Ihren täglichen Zinssatz zu berechnen. Wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig abbezahlen, müssen Sie keine Zinsen zahlen.

Es ist auch wichtig zu bedenken, dass sich Ihr APR, sogar Ihre Vertragsrate, ändern kann. Die Zinssätze können abhängig von Ihrer Bonität, den Marktbedingungen und anderen Faktoren steigen und fallen. Ihr Kreditkartenaussteller muss Sie jedoch über Änderungen informieren, damit Sie nicht überrascht werden. In einigen Fällen können Sie die Tarifänderung sogar ablehnen.

In fast allen Fällen ist ein niedrigerer APR auf einer Kreditkarte besser. Dies bedeutet, dass sich Zinsen - und damit Ihre Gesamtverschuldung - langsamer ansammeln. Die Kreditkartenzinsen sind in der Regel viel höher als die Zinssätze für andere Arten von Schulden, was ein Teil dessen ist, warum es so schwierig ist, Kreditkartenschulden zu beseitigen.

Gemäß WalletHub, Der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz beträgt 19,02 Prozent für neue Angebote und 15,10 Prozent für bestehende Konten. Zum Vergleich: Zum 10. Juni 2020 betrug der Jahreszins für eine 30-jährige Festhypothek 3,323 Prozent NerdWallet. (Aufgrund der durch die Coronavirus-Krise verursachten Rezession sind die Raten jetzt niedriger als in den Vormonaten.) durchschnittlicher Zinssatz für Studentendarlehen beträgt 5,8 Prozent. Wenn Ihr APR höher als 19 Prozent ist, ist er möglicherweise weniger als ideal. Wenn Sie es geschafft haben, einen zu landen, der weniger als 15 Prozent beträgt, haben Sie einen hervorragenden APR auf Ihrer Kreditkarte.

Ihr APR hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrer Bonität, Ihrem Einkommen und anderen Faktoren ab. In den meisten Fällen qualifizieren sich Personen mit höheren Kredit-Scores und guter Bonität für niedrigere Zinssätze. Personen mit niedrigem oder niedrigem Kredit erhalten höhere Raten. Wenn Sie jedoch in der Lage sind, Ihre Kreditkartenausgaben einzudämmen und Ihr Guthaben auf der Kreditkartenabrechnung immer in abzuzahlen Laut Kinane ist Ihr Zinssatz irrelevant, da Sie nie einen Saldo für die Erhebung von Zinsen haben auf.

Wenn Sie eine Kreditkarte erhalten, können Sie nicht kaufen, was Sie wollen, wann immer Sie wollen. Alle Karten haben ein Kreditlimit, das steuert, wie viel Geld Sie jeden Monat ausgeben können. Ihr Kreditlimit kann niedrig sein - einige Karten halten Menschen bei 500 USD pro Monat auf -, während andere unglaublich hoch sein können: Dies hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Einkommen ab.

Wenn Sie zu viel Geld mit Ihrer Kreditkarte ausgeben, wird Ihre Karte maximal genutzt, und Ihnen wird möglicherweise eine Gebühr berechnet oder die Gebühren werden abgelehnt. Wenn Sie auch jeden Monat ein Guthaben bei sich haben, wird Ihr tatsächliches Ausgabenlimit mit zunehmendem Guthaben immer kleiner.

Selbst wenn Sie Ihre Kreditkarte jeden Monat auszahlen, kann zu viel Geld auf die Karte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, dank Ihrer Kreditauslastung oder -quote. Angenommen, Ihr Kreditlimit beträgt 10.000 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte in einem Monat Waren im Wert von 5.000 USD kaufen, beträgt Ihre Kreditauslastung 50 Prozent, und Ihr Kreditgeber könnte besorgt sein, dass Sie über Ihre Verhältnisse leben oder dass Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen gleich ist zu hoch. (Im Allgemeinen liegt eine gute Kreditauslastung bei 30 Prozent.)

Der beste Weg, um zu vermeiden, dass Sie zu viel Geld auf Ihre Kreditkarte stecken - selbst wenn Sie es abbezahlen können -, besteht darin, eine Erhöhung des Kreditlimits zu beantragen. Wenn Sie nachgewiesen haben, dass Sie ein zuverlässiger Kreditkartenbenutzer sind, kann Ihr Kreditkartenunternehmen Ihr Limit sofort erhöhen. Halten Sie Ihre Ausgaben niedrig, und Ihr Verhältnis bleibt niedrig, und halten Sie Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen in einem guten Zustand.

Die Zinssätze mögen Teil dessen sein, was die Kreditkartenschulden so hoch macht, aber einige Kreditkarten sind mit anderen Gebühren verbunden, die Sie möglicherweise zahlen müssen. Lesen Sie Ihren Kreditkartenvertrag sorgfältig durch, um sicherzustellen, dass Sie diese Gebühren verstehen, wie sie anfallen und wie Sie sie vermeiden können.

Eine der häufigsten Gebühren ist eine Verspätungs- oder Strafgebühr, die Ihrem Guthaben hinzugefügt werden kann, wenn Sie eine Zahlung verpassen, eine verspätete Zahlung haben oder die Mindestzahlung nicht leisten.

Eine weitere übliche Gebühr, die nicht vermieden werden kann, ist eine jährliche Gebühr. Einige Kreditkarten erheben jährliche Gebühren für Karten, die Kreditkartenbenutzern Prämien und andere Vergünstigungen bieten. Diese Karten können niedrigere APRs haben, aber die jährliche Gebühr wird Ihrem Konto jedes Jahr automatisch hinzugefügt. Glücklicherweise erheben nicht alle Kreditkarten jährliche Gebühren.

Wenn Ihre Bank eine Zahlung, die Sie auf Ihrer Kreditkartenrechnung getätigt haben, nicht einhält. Dies kann vorkommen, wenn Ihr Konto nicht über genügend Geld verfügt, um die Zahlung abzudecken. Möglicherweise wird Ihnen eine Rückzahlungsgebühr berechnet.

Andere übliche Gebühren, die anfallen können, wenn Sie Ihre Kreditkarte für verschiedene Transaktionen verwenden, umfassen den Kontostand Überweisungsgebühren, Überschreitungsgebühren, Vorauszahlungsgebühren, beschleunigte Zahlungsgebühren, Gebühren für Auslandstransaktionen und Karten Wiederbeschaffungsgebühren. In Ihrem Kreditkartenvertrag sind alle mit der Karte verbundenen Gebühren aufgeführt: Lesen Sie diese sorgfältig durch.

Gesicherte Schulden sind Schulden, die mit einem materiellen Gegenstand (auch als Sicherheit bezeichnet) verbunden sind. Hypotheken sind eine Form von gesicherten Schulden, denn wenn Sie Ihr Hypothekendarlehen nicht bezahlen, kann Ihnen das Haus genommen werden. Gleiches gilt für Autokredite. So haben bestimmte Arten von Krediten niedrigere Zinssätze als andere: Kreditgeber gehen weniger Risiken ein, weil Sie wissen, dass sie den Artikel, den Sie mit Ihrer Ausleihe gekauft haben, zurückfordern können, wenn Sie nicht wie vereinbart bezahlen, was Sie schulden Geld.

Ungesicherte Schulden sind für Kreditgeber viel riskanter, da sie nichts zurückfordern können, wenn Sie nicht zahlen, was Sie schulden. Kreditkarten sind eine Form von ungesicherten Schulden, da sie keinem Gegenstand zugeordnet sind, den Kreditgeber als Zahlungsmittel zurückfordern können, und daher höhere Zinssätze aufweisen. Kreditgeber verlassen sich auf Kredit-Scores und Bonitätshistorie, um zu bestimmen, ob sie jemandem eine Kreditkarte anbieten. Wenn Sie also eine haben Niedrige Kreditwürdigkeit oder fleckige Bonität, Qualifikation für eine Kreditkarte mit günstigen Konditionen (oder überhaupt Qualifikation) kann sein schwer.

Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit für Personen mit niedrigen Kreditwerten oder ohne Kredit, sich für Kreditkarten zu qualifizieren: gesicherte Kreditkarten.

Mit einer gesicherten Kreditkarte, so Kinane, bieten Kreditnehmer ein wenig Geld an - beispielsweise 500 US-Dollar -, um als Sicherheit für ihre Karte zu dienen. Sie erhalten eine Kreditkarte mit dem Verständnis, dass sie das Geld verlieren, das sie dem Kreditkartenunternehmen gegeben haben, wenn sie ihre Zahlungen nicht leisten. Gesicherte Kreditkarten machen das Ausleihen von Kreditkarten zu einem gesicherten Kredit und eignen sich hervorragend für Personen, die ihre Kreditwürdigkeit verbessern müssen oder keine Kreditwürdigkeit haben, wie z. B. Hochschulabsolventen, sagt Kinane.

Wenn Sie sich für eine ungesicherte Kreditkarte zu günstigen Konditionen qualifizieren können, ist dies wahrscheinlich die beste Option für Sie. Wenn Sie dies jedoch nicht können, ist eine ungesicherte Karte eine hervorragende Option, um Guthaben aufzubauen.

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Kreditkartenprämien sind überall. Reise-Kreditkarten bieten Punkte und Meilen für Reisen und Fluggesellschaften, Fluggutscheine, Gebührenbefreiungen für aufgegebenes Gepäck und vieles mehr. Cashback-Kreditkarten geben den Benutzern jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag zurück, je nachdem, was sie gekauft haben. Store-Kreditkarten bieten regelmäßige Rabatte und kostenlosen Versand. Noch mehr Kreditkartenprämien umfassen Rabatte oder Rabatte von bestimmten Händlern, kostenlose Mietwagen- oder Reiseversicherungen, Kaufschutz und andere Vergünstigungen. Die Liste ist nahezu endlos und jede Prämienkreditkarte hat ihre eigenen Vorteile.

Wichtig ist, dass Sie diese Vorteile nutzen. Kreditkartenprämien sind nutzlos, wenn Sie sie nicht nutzen. Viele Prämien-Kreditkarten erheben ebenfalls eine jährliche Gebühr für das Privileg, Zugang zu diesen Vergünstigungen zu haben. Wenn Sie eine Jahresgebühr zahlen und die Prämien nicht nutzen, verschwenden Sie dieses Geld.

Melden Sie sich nicht für eine Prämienkreditkarte an, nur um eine zu haben. Überprüfen Sie die Belohnungen und Vergünstigungen sorgfältig, bevor Sie sich anmelden, und entscheiden Sie, ob die Vorteile die negativen Kartenfunktionen überwiegen (z. B. ein hoher APR oder eine hohe Jahresgebühr). Sie möchten auch eine Abstimmung zwischen Ihrem Verhalten und den tatsächlichen Vorteilen der Kreditkarte, sagt Williams, Stellen Sie also sicher, dass die Belohnungskreditkarte, von der Ihnen Ihr Freund erzählt hat, vor Ihnen in Ihren Lebensstil passt verpflichten.

Sie müssen nur wissen, dass es für Sie möglicherweise schwierig ist, sich für eine Flash-Prämien-Kreditkarte mit tollen Vorteilen zu qualifizieren. "Jährliche Gebühren gehen in der Regel mit besseren Prämien einher, und bessere Prämien sind in der Regel Kreditkarten vorbehalten, für die ein strengeres Antragsverfahren gilt", sagt Williams.

Wenn Sie sich fragen, welche Kreditkarte für Sie geeignet ist, seien Sie zunächst ehrlich zu sich selbst: Können Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat abbezahlen? Wenn nicht, sollten Sie nach einer Kreditkarte mit niedrigen Gebühren und einem niedrigen APR suchen.

„Bei Kunden, die einen Saldo haben und Zinsen erhalten, sollten sie sich auf den Zinssatz konzentrieren“, sagt Kinane. "Je niedriger desto besser."

Wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben, sollten Sie sich gesicherte Kreditkarten ansehen. Der Schlüssel ist zu erkennen, dass Sie Kreditkartenschulden akkumulieren und dann nach Möglichkeiten suchen, diese Schulden zu minimieren: Hoch APRs und Strafgebühren erhöhen nur den Gesamtbetrag, den Sie schulden, was es schwieriger macht, irgendwann zu werden schuldenfrei. Und denk dran: Das tust du nicht brauchen eine Kreditkarte. Sie sind praktisch, bieten Belohnungen und haben einige Schutzmechanismen, die andere Zahlungsarten nicht bieten, aber wenn Wenn Sie eine Kreditkarte erhalten, können Sie Schulden machen oder Ihr finanzielles Gesamtbild auf andere Weise beschädigen. Sie können dies überspringen es. Debitkarten funktionieren genauso gut und sind viel einfacher zu verwalten.

Wenn Sie glauben, dass Sie Ihre Kreditkarte jeden Monat abbezahlen können - oder Sie planen, Ihre Ausgaben zu senken, um dies zu ermöglichen -, haben Sie einige weitere Optionen.

Wenn Sie wenig Guthaben haben, können Sie sich möglicherweise nicht für eine ausgefallene Prämienkreditkarte qualifizieren. Beginnen Sie mit der Karte der niedrigsten Stufe - die meisten bieten einige Vergünstigungen und keine Jahresgebühr - und arbeiten Sie daran, Guthaben aufzubauen, indem Sie Ihr Guthaben jeden Monat pünktlich auszahlen. Innerhalb weniger Monate können Sie möglicherweise auf eine Karte mit besseren Belohnungen upgraden.

Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit und eine solide Bonität haben, haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Kreditkarten. Priorisieren Sie zunächst, was für Sie wichtig ist: Möchten Sie eine Karte, die Flugmeilen und andere Reisevorteile bietet, oder ist eine Cashback-Karte ohne Jahresgebühr für Sie geeignet?

"Die erste Frage, die ich mir stellen würde, wenn ich eine Kreditkarte öffnen würde, lautet:" Wie viel profitiere ich? ", Sagt Williams. "Ich ermutige die Menschen, Kreditkarten zu wählen, von denen sie glauben, dass sie am meisten profitieren." Gehen Sie folgendermaßen vor: Wenn Sie nicht viel reisen, ist eine Kreditkarte mit Reiseprämien nicht für Sie geeignet.

Wenn Sie den größten Teil Ihres Geldes für Lebensmittel ausgeben, wählen Sie eine Karte mit zusätzlichen Punkten für Lebensmittelausgaben. Wenn Sie jeden Abend auswärts essen, finden Sie eine Karte, die Sie dafür belohnt. Wahrscheinlich ist die richtige Kreditkarte für Sie da draußen: Sie müssen sie nur finden. Recherchieren Sie, nehmen Sie sich Zeit und Sie haben in kürzester Zeit eine großartige Kreditkarte.