529-Plan: Alles, was Sie über 529-College-Sparpläne wissen müssen

Zusammen mit dem Kauf eines Hauses und dem Sparen für den Ruhestand, das College bezahlen ist einer der größten Meilensteine ​​des Finanzlebens, mit denen viele Menschen konfrontiert sind. Ein solcher Abschluss kann Absolventen zu Erfolg und höheren Löhnen während ihres gesamten Lebens verhelfen, ist jedoch auch mit einem enormen Preis verbunden - einem Preis, der stetig steigt.

Ende 2019 hatten die Amerikaner nach Angaben der US - Regierung mehr als 1,5 Billionen US - Dollar an ausstehenden Bundeskrediten Büro des US-Bildungsministeriums für Federal Student Aid.FinAid, Eine kostenlose öffentliche Informationsseite schätzt, dass der aktuelle Betrag der Studentendarlehensschuld (einschließlich Bundes- und private Studentendarlehen) belaufen sich auf mehr als 1,6 Billionen US-Dollar, und 42,9 Millionen Menschen haben Bundesdarlehen Schuld. Eine Analyse aus dem Pew Research Center stellten fest, dass ein Drittel der 18- bis 29-Jährigen ausstehende Studentendarlehen für ihre eigene Ausbildung hat. Der Median der ausstehenden Schulden betrug im Jahr 2016 17.000 US-Dollar, aber diese Zahl kann je nach Bildungsstand sehr unterschiedlich sein. Die mittlere Verschuldung für Personen mit Bachelor-Abschluss betrug 25.000 USD.

Das heißt, die Schulden der Studenten sind ein ernstes Problem. Wenn Sie mit einer Studentendarlehensschuld graduiert haben, wissen Sie, wie schwer es ist, mit Schulden zu leben oder daran zu arbeiten, sie abzuzahlen. Wenn Sie eine hohe Schuldenlast für Studierende tragen, insbesondere wenn Sie auch Kreditkartenschulden oder andere Schulden haben, kann dies Ihre Leistungsfähigkeit einschränken Finanzielle Unabhängigkeit und es schwierig machen, finanzielle Meilensteine ​​zu erreichen (ein Haus kaufen, heiraten, eine Familie gründen).

Wenn Sie keine Studentendarlehensschulden haben, weil Ihre Familie, Stipendien und möglicherweise Ihre eigenen Ersparnisse für Ihre Ausbildung bezahlt haben, haben Sie Betrachten Sie sich hoffentlich als glücklich - und planen Sie, den Luxus des schuldenfreien Erwachsenwerdens an Ihre eigenen Kinder weiterzugeben, sollten Sie irgendwelche haben. Wenn Sie bei Ihrem Abschluss viel Schulden hatten (und vielleicht noch haben), können Sie hoffen, Ihre Kinder vor der gleichen Belastung zu bewahren. In beiden Fällen liegt der Schlüssel zur Bezahlung des Colleges in der Vorausplanung, und ein Sparplan für das College kann die Geheimwaffe sein, die Sie benötigen, um die Bezahlung des Colleges zu ermöglichen.

Zumindest im Vorbeigehen haben Sie wahrscheinlich von einem 529-Plan gehört, aber Sie verstehen möglicherweise nicht, wie man Ihnen aktiv helfen kann. "Viele Menschen verstehen nicht, wie sie mit 529 Konten für die Bezahlung der Schule aufkommen können", sagt Misty Lynch, Leiterin der Finanzplanung bei John Hancock.

Betty Lochner, Sprecherin der 529 für Hochschulkampagne, stimmt zu, dass es darum geht, das Bewusstsein für die Vorteile von 529-Plänen zu schärfen und die Beteiligung zu erhöhen. "[Die meisten Leute] hören von ihnen, aber sie verstehen nicht wirklich, wie sie funktionieren", sagt sie. Vielen Menschen ist nicht bewusst, dass sie Optionen für ihr 529-Konto haben, und mehr tun ihre Hausaufgaben nicht - oder wissen nicht, wonach sie suchen sollen.

Wie bei jedem finanziellen Ziel oder jeder finanziellen Entscheidung ist es der Schlüssel zum Erfolg, Ihre Optionen für 529 Pläne zu verstehen und Ihre Forschung zu betreiben. Wenn Sie neugierig sind, einen 529 zu eröffnen - entweder für Ihre eigene zukünftige Ausbildung oder für ein Kind oder ein Enkelkind -, lesen Sie alles, was Sie über Sparpläne für 529 Colleges wissen müssen.

Was ist ein 529-Plan?

EIN 529 College-Sparplan ist ein steuerlich begünstigter Investitionsplan, der Menschen helfen soll, für Bildungsausgaben zu sparen. Jedes Geld, das in einen 529-Plan eingezahlt wird, wird steuerfrei. Auszahlungen sind auch steuerfrei, wenn sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden. Diese Steuervorteile - plus weitere von verschiedenen Staaten angebotene Vorteile - ermöglichen es Familien, auf einem Anlagekonto Geld zu sparen, ohne darauf Steuern zahlen zu müssen.

529-Pläne werden im Allgemeinen als solche bezeichnet, sind jedoch formal als qualifizierte Studienprogramme bekannt, die zuerst in Abschnitt 529 des Internal Revenue Code definiert wurden. Die Bundesregierung hat das Konzept eines 529 festgelegt, die Pläne werden jedoch von einzelnen Bundesländern, staatlichen Stellen und einer Sammlung von Hochschulen und Universitäten verwaltet. 49 Bundesstaaten und Washington D.C. bieten 529 Sparpläne mit jeweils eigenen Merkmalen an. Es gibt auch einen Private College 529 Plan und vorausbezahlte Studienpläne oder garantierte Sparpläne, die von bestimmten Bundesstaaten oder Hochschuleinrichtungen angeboten werden.

Wie funktioniert ein 529-Plan?

529 Pläne sehen vor, dass das für Bildung vorgesehene Geld steuerfrei wächst. 529s werden oft als Sparpläne bezeichnet, aber es sind echte Anlagekonten: Das in einem Sparplan gespeicherte Geld wird wahrscheinlich schneller wachsen als auf einem Sparkonto.

Der Hauptvorteil eines 529 ist, dass das Geld in einem schneller wächst. Idealerweise wird ein 529 für ein Kind erstellt, wenn es geboren wird. Regelmäßige Einzahlungen über 18 Jahre (oder bis das Kind das College besucht) werden durch Investitionen und Zinseszinsen erhöht, sodass Sie möglicherweise mehr Geld auf dem Konto haben, als Sie gespart haben. Wenn Sie früh anfangen, kann dieses sogenannte Bonusgeld eine ziemlich hohe Summe sein.

Die andere Schlüsselkomponente von 529 Plänen sind die Steuervorteile. Standardanlagen können auf Dividenden, Kapitalgewinnen und Zinsen besteuert werden. Ausschüttungen oder Abhebungen von einem Anlagekonto werden ebenfalls besteuert (wenn sie mit Gewinn verkauft werden). Geld in 529 Plänen kann frei von der Bundeseinkommenssteuer wachsen und Abhebungen sind steuerfrei, solange sie sind Dadurch können Familien ihr Geld investieren, ohne zusätzliche Steuern zahlen zu müssen es. Im Gegensatz zu 401 (k) -Plänen sind 529-Einlagen jedoch nach Steuern zu zahlen: Sie müssen Steuern auf dieses Geld entrichten, bevor Sie es auf einen 529-Plan übertragen. (401 (k) Beiträge sind vor Steuern.)

Einige Staaten bieten mehr Steuervorteile und -anreize (einschließlich Steuervergünstigungen). Bestimmte Vorteile variieren je nach Bundesstaat: Da jeder Bundesstaat seinen eigenen Plan verwaltet (mit Ausnahme von Wyoming, das keinen vom Bundesstaat gesponserten Plan anbietet) 529 College-Sparplan) und einige Bundesstaaten bieten mehr als einen Sparplan an. Es ist wichtig zu wissen, welche spezifischen Merkmale Ihr bevorzugter Plan aufweist bietet an.

Ein 529-Plan kann von einem Familienmitglied für einen Begünstigten eröffnet werden. In der Regel öffnen Eltern oder Großeltern sie für Kinder oder Enkelkinder. Für jeden Plan ist ein Begünstigter erforderlich, sodass für ein Familienguthaben für das College für zwei Kinder zwei separate 529-Konten eröffnet werden müssen. Wenn ein Kind das College jedoch nicht besucht, kann sein 529-Konto auf das andere Kind oder ein anderes qualifiziertes Familienmitglied übertragen werden. Die Person, die das Konto eröffnet hat, behält für die Dauer die Kontrolle darüber, was bedeutet, dass sie (nicht der Begünstigte) letztendlich entscheidet, wie das Geld verwendet wird.

529 Beitragsgrenzen und Planregeln

Die spezifischen Regeln und Grenzwerte für 529 College-Sparpläne variieren je nach Plan und Bundesstaat. (Das College Savings Plan Network, ein Konsortium aller Staaten mit 529 Plänen, verfügt über ein umfassendes 529 Planvergleich Werkzeug.) Meistens sind die Gesamtbeitragsgrenzen jedoch hoch: Viele Pläne bieten ein Maximum Beitragsbegrenzungen von 300.000 USD oder mehr, was ausreicht, um die Ausgaben für fast alle vier Jahre zu decken Institution. Beiträge zu einem 529-Plan gelten laut Lynch als Geschenk Federal Gift Tax Limit (15.000 US-Dollar von einem einzelnen Spender pro Empfänger im Jahr 2020), ohne dass Sie einen zusätzlichen Beitrag zu Ihrer lebenslangen Schenkungssteuer leisten müssen.

Die Finanzierung eines 529-Kontos liegt nicht nur in der Verantwortung der Eltern: Andere Familienmitglieder können ebenfalls Beiträge leisten, und einige Pläne treffen dies Es ist einfach, indem Sie gemeinsam nutzbare Links anbieten, über die Interessenten mit einem Klick Einzahlungen in die College-Ersparnisse eines Kindes tätigen können. (Lynch weist darauf hin, dass die Möglichkeit, ein Konto mit Beiträgen von mehreren Personen zu finanzieren, ein großer Vorteil von 529 Plänen ist.)

Bestimmte Staaten haben Mindesterstbeitrags- und Folgebeitragsanforderungen. Einige haben keine Mindestanforderungen, während andere niedrige haben. (Auch dies hängt vom Plan ab.) Die meisten haben nur geringe oder gar keine Gebühren und bieten eine Vielzahl von Anlageoptionen, darunter altersabhängig, Aktien, festverzinsliche Wertpapiere und mehr.

Solange Abhebungen von einem 529 für qualifizierte, bildungsbezogene Ausgaben verwendet werden, werden sie nicht besteuert. Ein Kontoinhaber kann das Geld für nicht-pädagogische Zwecke abheben (zum Beispiel im Falle eines finanziellen Notfalls), aber er zahlt Steuern und eine Strafe dafür.

Wenn ein Kind nicht zur Schule geht oder das gesamte Geld auf einem 529-Konto nicht verwendet wird, kann der Begünstigte des Kontos in geändert werden ein Geschwister, ein Cousin, der Kontoinhaber (wenn er zum Beispiel über eine weitere Ausbildung nachdenkt) oder ein zukünftiges Enkelkind. In diesem Sinne wird das Geld nie verschwendet und kann so lange investiert werden, bis es verwendet wird.

529 qualifizierte Ausgaben

Die Liste der qualifizierten Ausgaben für einen 529-Plan ist lang. Zu den qualifizierten Kosten für die Hochschulbildung zählen Studiengebühren, obligatorische Gebühren, Bücher, Computer und Internetzugang, Verbrauchsmaterial und Ausrüstung, die für die Anmeldung oder Teilnahme erforderlich sind. Unterkunft und Verpflegung können auch eine qualifizierte Ausgabe sein, solange bestimmte von der Bildungseinrichtung festgelegte Vergütungen noch ausstehen.

Ebenso die Liste der förderfähige Einrichtungen Wo 529 Mittel für den Unterricht verwendet werden können, ist lang: Geld aus einem 529-Sparplan kann in fast jedem verwendet werden akkreditiertes College oder akkreditierte Universität in den USA und sogar an einigen ausländischen Schulen für Studenten mit einer internationale Kurve.

Ab 2018 kann mit einem bestimmten Betrag von 529 Euro Unterricht in Privatschulen für Kinder im Kindergarten bis zur 12. Klasse bezahlt werden, obwohl Brian Walsh, zertifizierter Finanzplaner bei SoFi, Laut Angaben haben verschiedene Bundesstaaten unterschiedliche Auslegungen der Regel: Erkundigen Sie sich bei Ihrem Plan, welche Ihrer 529 Gelder Sie gegebenenfalls für den Privatunterricht für einen Nicht-Collegestudenten verwenden können.

Da 529-Ausschüttungen steuerliche Auswirkungen haben, sollten Sie sorgfältig aufzeichnen, wie Sie das von einem 529-Konto abgezogene Geld ausgeben.

Passt ein 529-Plan zu Ihnen und Ihrer Familie?

"Je früher, desto besser", sagt Walsh. "Compounding Returns sind dein bester Freund."

Mit anderen Worten, einen 529-Plan zu nutzen, ist das lange Spiel: Er verpflichtet sich, mehrere Jahre lang für das College zu sparen. Laut Lochner eröffnen die meisten Leute Konten, wenn ihre Kinder sechs oder sieben Jahre alt sind, aber je früher, desto besser. Je länger das Geld investiert wird, desto größer wird es, bis der Betrag, den Sie anfangs eingezahlt haben, viel größer ist als ursprünglich. Der Schlüssel zu diesem Wachstum ist jedoch die Zeit. Es ist nie zu spät, ein Konto für College-Ersparnisse zu eröffnen. Ein früherer Start bedeutet jedoch, dass sich diese Gelder weiter ausdehnen - und es bedeutet eine geringere Ersparnisbelastung für Sie.

"Sogar 10 Dollar im Monat über 18 Jahre summieren sich", sagt Lochner. "Wenn Sie vorausplanen und konsequent sind, wird das einen großen Unterschied machen." Sie sagt, dass sie oft hört, dass Eltern sich wünschen, dass sie früher ein 529-Konto für ihr Kind erstellt hätten.

Das heißt, bei SoFi, das Mitgliedern kostenlose Finanzplanungsdienste anbietet, lässt Walsh die Mitglieder einen Blick auf ihre Gesamtfinanzen werfen, bevor sie ein 529-Konto eröffnen.

"Wir konzentrieren uns darauf, dass die Menschen zuerst eine solide finanzielle Grundlage haben", sagt er. „Als Planer wollen wir sicherstellen, dass die Leute ihre Notstandsfonds bereits eingerichtet haben und ihre Forderungsausfälle haben ausgezahlt, und sie sind auf dem besten Weg, in den Ruhestand zu gehen, bevor sie anfangen, Geld für ihre Kinder bereitzustellen. Hochschule."

Die Hoffnung, Ihre Kinder vor den Schulden der Studenten zu schützen, mit denen Sie möglicherweise zu kämpfen haben, ist ein würdiges Ziel Sie sollten nicht auf Kosten Ihrer eigenen Zukunft gehen, insbesondere wenn Ihre Altersvorsorge nicht auf dem richtigen Weg ist oder Sie dies nicht tun einen haben Notstandsfonds. Natürlich hängt alles von den Prioritäten ab: Wenn Sie Ihr Geld lieber in die Bildung Ihres Kindes stecken und später Ihre eigene finanzielle Zukunft herausfinden möchten, ist dies Ihr Vorrecht. Finden Sie heraus, was Sie finanziell erreichen möchten, und setzen Sie Ihr Geld dort ein, wo Ihre Ziele liegen.

Ein 529-Konto ist eine ausgezeichnete Wahl, wenn Sie Geld für Ersparnisse an der Universität haben, sagt Walsh. Wenn Sie zusätzliche Einsparungen für Ihr 529-Konto wünschen, aus welchem ​​Grund auch immer, gibt es auch mehr Optionen für College-Einsparungen.

"Es gibt verschiedene Möglichkeiten, das College zu bezahlen, die einen 529-Plan ergänzen können, abhängig von Ihrer persönlichen Situation, d. H. Dem Alter Ihres Kindes, dem Liquiditätsbedarf usw.", sagt Lynch. „Einige Optionen umfassen Spar- und Girokonten, einen Roth IRA, ein Depot (UGMA / UTMA) und Coverdell Bildungssparkonto. “Natürlich hat jedes Konto seine eigenen Vor- und Nachteile. Machen Sie also Ihre Recherchen, bevor Sie sich verpflichten zu eins.

Wenn Sie Zeit haben, um das lange Spiel zu spielen und Geld für College-Ersparnisse aufzubewahren, ist ein 529-Plan möglicherweise die richtige Wahl für Sie - aber Sie müssen den richtigen auswählen.

So wählen Sie einen 529-Plan aus

Die meisten Staaten bieten einen 529-Plan an - einige bieten mehr als einen - und es gibt auch eine private Option, aber das bedeutet nicht, dass Sie den Plan Ihres Staates auswählen müssen. Tatsächlich sagen Walsh und Lochner, dass es nicht immer die beste Option ist, den Plan Ihres Staates in Verzug zu bringen, und beide empfehlen, den Plan zu wählen, der den Zielen und der Situation Ihrer Familie am besten entspricht.

Einige Bundesstaaten bieten ihren Einwohnern besondere Anreize (beispielsweise Steuererleichterungen und Beitragsanpassungen). Wenn Ihr Bundesstaat diese jedoch nicht anbietet oder Sie die Anlagemöglichkeiten eines anderen Plans bevorzugen, können Sie diesen auswählen. Die verschiedenen Anlagemöglichkeiten, die jeder Plan bietet, ermöglichen es Ihnen, so praktisch (oder abwesend) zu sein, wie Sie möchten, damit Sie die Kontrolle über die Fonds behalten. Wenn Sie eine bestimmte Anlagestrategie bevorzugen, stellen Sie sicher, dass Ihr bevorzugter Plan diese vor der Anmeldung anbietet.

Wenn Sie wissen, welche Funktionen Sie von einem 529-Konto erwarten, achten Sie auf Plangebühren, Mindestbeiträge und andere logistische Funktionen: Sie möchten sicherstellen, dass der Plan wirklich für Sie funktioniert.

Laut Lochner ist jeder Staat bemüht, die Anmeldung für einen 529 zu vereinfachen. Wenn Sie sich also für einen Plan entschieden haben, sollte die Erstellung des Kontos einfach sein. Von da an geht es darum, alles zu verstecken, was Sie können, um für eine intelligentere Zukunft zu bezahlen.