Gesichert gegen Ungesicherte Schulden: Was Kreditnehmer wissen sollten

Unabhängig davon, ob es sich um ein College-Darlehen, ein Autokredit oder ein Privatdarlehen handelt, müssen Zahlungen und Zinsen abgewickelt werden. Aber wussten Sie, dass einige Arten von Schulden für einen Kreditnehmer besser sind als andere? Hier werden wir uns mit den Unterschieden zwischen besicherten und unbesicherten Schulden befassen und erläutern, wie die richtige Entscheidung für die Kreditnehmer zu Einsparungen führen kann.

Gesicherte Schulden

Gesicherte Schulden sind alle Arten von Schulden, die es einer Bank ermöglichen, einzusteigen und zu übernehmen, was Ihnen gehört, wenn Sie nicht bezahlen. Gesicherte Schulden umfassen Sicherheiten - denken Sie an Zwangsvollstreckungen für Hypotheken und Autokredite.

"Für den Fall, dass der Kreditnehmer keine Zahlungen mehr leistet, hat der Kreditgeber das Recht, das Eigentum an den Sicherheiten zu übernehmen", sagt Lauren Anastasio, eine zertifizierte Finanzinstanz Planer mit SoFi. „Ein Kreditgeber gibt dem Kreditnehmer in der Regel die Mitteilung, dass er mit seinem Kredit in Verzug geraten ist, und gibt ihm die Möglichkeit, auf dem Laufenden zu bleiben Zahlungen. "

Die besicherten Schulden umfassen auch Kredite, die Sie gegen Ihr Eigenheim oder Auto aufnehmen, einschließlich einer Eigenheimkreditlinie (HELOC), sagt Mike Kinane, Leiter der US-Bankcards bei der TD Bank.

"Gesicherte Schulden haben in der Regel einen niedrigeren Zinssatz, weil das Risiko für den Kreditgeber geringer ist", sagte Kinane. "Bei besicherten Schulden besteht das größte Risiko darin, dass alles, was Sie mit Ihrem Darlehen besichert haben, möglicherweise weggenommen werden kann."

Gesicherte Schulden geben den Banken die Oberhand, wenn es um die Verwendung dieser Sicherheiten geht, aber der Kreditnehmer profitiert letztendlich auch von niedrigeren Zinssätzen. Und wenn Sie mit den Zahlungen Schritt halten, müssen Sie sich keine Sorgen mehr machen, dass Sie Ihr Zuhause oder Ihr Fahrzeug verlieren.

Unbesicherte Schulden

Unbesicherte Schulden sind weniger greifbar als besicherte Schulden, da es keine Sicherheiten gibt - denken Sie an Privatkredite (für fast jeden Zweck) und Studentenkredite.

"Bei unbesicherten Schulden muss ein Kreditnehmer keine Sicherheiten anbieten, um sich zu qualifizieren, was bedeutet, dass der Kreditgeber ein höheres Risiko eingeht", sagt Anastasio. "Ein Kreditgeber ist auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers angewiesen, um zu entscheiden, ob er den Kredit genehmigt."

Beispiele für ungesicherte Schulden sind Kreditkarten und persönliche Kredite, die es einem Kreditgeber nicht erlauben, etwas zurückzuerobern, sagt Anastasio. Da unbesicherte Kredite ein höheres Risiko für den Kreditgeber mit sich bringen, sehen Sie in der Regel höhere Zinssätze. Und nur weil Sie Ihren Hochschulabschluss nicht wegen fehlender Tilgung von Studentendarlehen abtreten können, bedeutet dies nicht, dass Sie keine Konsequenzen haben, wenn Sie eine ungesicherte Schuld nicht zurückzahlen.

"Während ein Kreditnehmer nicht riskiert, Sicherheiten zu verlieren, hat der Kreditgeber immer noch das Recht, Schritte zu unternehmen, um die Schulden einzutreiben", sagt Anastasio. "Die Nichtrückzahlung des Kredits kann auch die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers erheblich beeinträchtigen, und der Schaden kann Jahre andauern."

Sie können höhere Zinssätze für unbesicherte Kredite zwar nicht vermeiden, Kinane weist jedoch darauf hin, dass Sie nicht für immer an einen Zinssatz gebunden sind.

"Die Zinssätze für Kreditkartenschulden sind in der Regel variabel, was bedeutet, dass Sie nicht an die Schulden gebunden sind und dass sie sich im Laufe der Laufzeit der Schulden ändern können", sagt er.

Die Schulden, die für Sie am besten funktionieren

Nachdem Sie die Unterschiede zwischen gesicherten und ungesicherten Schulden kennen gelernt haben, können Sie herausfinden, welche für Sie am besten geeignet ist. Die niedrigeren Sätze für besicherte Schulden mögen verlockend sein, auch wenn Sicherheiten benötigt werden. Es gibt jedoch einige Möglichkeiten, ungesicherte Schulden für Sie zum Funktionieren zu bringen.

"Was für den Kreditnehmer besser ist, hängt davon ab, was er mit dem Geld macht. Wenn ein Verbraucher eine Hypothek oder ein Autokredit aufnehmen möchte, hat er keine andere Wahl - ein besicherter Kredit ist die einzige Option “, sagt Kinane. "Egal, ob Sie in den Urlaub fahren oder Ihre Küche umbauen möchten, die Art der Verschuldung, die Sie haben Die Aufnahme hängt von Ihrer persönlichen Situation ab und hängt von einer Reihe von Faktoren ab Faktoren. Es ist immer am besten, sich mit einer Bank oder einem Finanzinstitut in Verbindung zu setzen, wenn Sie eine wichtige, langfristige Steuerentscheidung treffen. "

Anastasio gibt an, dass es technisch eine Möglichkeit gibt, ein Haus zu kaufen, zum Beispiel mit ungesicherten Schulden, aber es ist viel schwieriger, als den gesicherten Weg zu gehen.

"Aufgrund der gesetzlichen Bestimmungen werden die meisten Kreditgeber keine Kredite auf unbesicherter Basis vergeben, wenn sie wissen, dass sie Gelder für den Kauf von Immobilien verwenden wollen", sagt sie. „Ein Käufer kann Einnahmen aus einem Privatkredit oder einer ungesicherten Kreditlinie verwenden, um eine Anzahlung auf eine Immobilie zu leisten, oder um ein kostengünstiges Eigenheim zu kaufen. In vielen Fällen ist dies jedoch der Fall Es ist verboten, zu diesem Zweck neue unbesicherte Kredite bereitzustellen, und die Finanzierung ist schwieriger zu bekommen und oft viel teurer als die reine Hypothek Prozess."

Anastasio sagt, dass Sie auch nach Abschluss eines Kredits oder eines großen Kaufs Ihre Schuldentypen nicht von einer zur anderen wechseln können. Es besteht jedoch die Möglichkeit, Ihre Kredite so zu refinanzieren, dass Sie am Ende mehr besicherte als unbesicherte Kredite haben und letztendlich mit niedrigeren Zinssätzen Geld sparen.

"Wenn Sie beispielsweise Kreditkartenschulden haben, können Sie Ihren Kreditkartenaussteller nicht anrufen und ihn bitten, Ihr Auto als Sicherheit für Ihre Kreditlinie zu hinterlegen. Sie können jedoch ein HELOC erhalten, wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus haben, oder ein Darlehen in Höhe von 401.000, wenn Sie einen Kontostand in Ihrem 401.000-Plan haben, und den Erlös zur Abzahlung Ihrer Kreditkarte verwenden “, sagt Anastasio. "Ihre Kreditkarte ist immer ungesichert. Durch die Refinanzierung der Schulden haben Sie jedoch den Übergang von einer ungesicherten, hochverzinslichen Schuld zu einem gesicherten Saldo zu einem niedrigeren Zinssatz vollzogen."

Eine Home-Equity-Kreditlinie ist möglicherweise eine bessere Option für die Konsolidierung von Schulden als andere ungesicherte Schuldtitel, z. B. Kreditkarten. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich für eine Eigenheimkreditlinie qualifizieren, prüfen Sie die Kreditoptionen, um festzustellen, welchen Gebühren- und Zinssätzen Sie möglicherweise gegenüberstehen. Schauen Sie sich vor der Unterzeichnung unbedingt das Kleingedruckte an.

„Eine Eigenheimkreditlinie ähnelt einem gesicherten Kredit, da der Kreditnehmer Zugang zu einer Kreditlinie hat, aus der er Kredite beziehen kann, wobei sein Eigenheim als Sicherheit dient“, sagt Anastasio. „Die Höhe der Kreditlinie wird vom Hypothekengeber bestimmt und basiert auf der Höhe des Eigenkapitals, das ein Eigenheimbesitzer aufgebaut hat. Kreditgeber beschränken die Kreditlinie in der Regel auf etwa 80 bis 90 Prozent des Eigenkapitalbetrags. “