Der Leitfaden für Bankkredite

Home Equity-Kreditlinie

Am besten wenn: Sie besitzen ein Haus und möchten einen Topf mit Bargeld haben, in den Sie eintauchen können.
Die Vorteile: Diese Art von Darlehen (kurz HELOC) gibt Ihnen normalerweise Zugang zu einer großen Geldsumme, aber Sie müssen nicht das ganze Los auf einmal nehmen. "Ein HELOC ist praktisch, wenn Sie in einem Notfall Reservefonds zur Verfügung haben möchten, zum Beispiel, wenn Sie ein Freiberufler mit variablem Einkommen sind", sagt Manisha Thakor, Mitverfasserin von Holen Sie sich finanziell nackt ($13, amazon.com). Die Leitung wird von Ihrem Zuhause unterstützt und ist 20 bis 30 Jahre lang geöffnet. In der Regel können Sie jedoch nur in den ersten 10 Jahren (der „Ziehungsperiode“ im Bankjargon) Kredite aufnehmen. Die Bearbeitung der Anträge dauert bis zu 45 Tage. Sobald die Leitung geöffnet ist, können Sie Schecks oder Lastschriften verwenden Karte, um das Geld für irgendetwas auszugeben, das Sie bitte und die Bank Ihnen normalerweise nur für das in Rechnung stellen Interesse. Die Rate ist zwar variabel, kann aber niedriger sein als bei anderen Optionen. Und die Kirsche oben drauf? Uncle Sam gewährt Ihnen einen Steuerabzug für Zinsen, die auf Guthaben von bis zu 100.000 USD gezahlt werden.

Wissenswert: Die guten Zeiten dauern nicht ewig. Sobald die Ziehungsfrist abgelaufen ist, sind Sie sowohl für die Zinsen als auch für den Kapitalbetrag an der Reihe. Dies kann Ihre monatliche Zahlung nahezu verdoppeln. Außerdem könnten die Zinssätze steigen. Berechnen Sie also, bevor Sie auf Ihre Kreditlinie zugreifen, ob Sie kann sich eine höhere monatliche Zahlung leisten “, sagt Tracie Southerland, Finanzberaterin in Palo Alto. Kalifornien. (Benutzen Sie den Rechner bei mortgagesum.com.) Und beachten Sie: Viele Finanzexperten schlagen vor, dass Ihr HELOC und Ihre Hypothek nicht mehr als 60 bis 80 Prozent des Wertes Ihres Eigenheims ausmachen. Wenn Sie also in einem Gebiet leben, in dem die Immobilienpreise weiter sinken, könnte sich Ihre Eigenkapitalquote verringern oder sogar verringern.

Home-Equity-Darlehen

Am besten wenn: Sie besitzen ein Eigenheim und müssen jetzt einen größeren Kauf tätigen.
Die Vorteile: Eigenheimkredite ähneln HELOCs, unterscheiden sich jedoch in zwei wichtigen Aspekten. Zunächst leihen Sie sich einmal einen Pauschalbetrag aus. Und zweitens sperren Sie einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Kredits, in der Regel 10 bis 15 Jahre. Wenn Sie Ihre Küche renovieren möchten oder die Zahnspange Ihres Kindes bezahlen müssen, erhalten Sie das gesamte Geld auf einmal und Sie wissen genau, wie viel Sie für die gesamte Dauer der Rückzahlung schulden. Fremdkapitalzinsen sind in vielen Fällen steuerlich absetzbar, doch ist es steuerlich günstiger, das Geld für Renovierungsarbeiten zu verwenden.
Wissenswert: Wenn Sie den Restbetrag vorzeitig abbezahlen, müssen Sie mit einer möglicherweise teuren Vorauszahlungsstrafe rechnen (entweder einer Pauschalgebühr oder einem Prozentsatz des vollen Darlehensbetrags). Vorbei sind die Zeiten, in denen Banken gerne bis zu 80 Prozent des Wertes Ihres Eigenheims verkaufen würden. "Um sich nicht zu überfordern, bieten sie möglicherweise nur noch einen Kredit von weniger als 50 Prozent des Wertes oder des Eigenkapitals Ihres Hauses an", sagt Thakor.

Privat Darlehen

Am besten wenn: Sie besitzen kein Eigenheim, brauchen aber schnell Geld.
Die Vorteile: Sie können dieses Darlehen für nahezu alles verwenden, von Arztrechnungen bis zur Sweet-16-Party Ihrer Tochter. Der Betrag, den Sie ausleihen können, hängt von der Einrichtung ab und Sie können die Mittel am selben Tag erhalten. Es gibt eine festgelegte Frist für die Rückzahlung. Wenn Sie mit Ihrem Kreditgeber einen festen Zinssatz aushandeln, verringern Sie das Risiko, dass sich jemals Zinsverbindlichkeiten ansammeln.
Wissenswert: Bewerben Sie sich bei einer Kreditgenossenschaft für das beste Angebot. Diese Kreditgeber bieten tendenziell niedrigere Zinssätze (rund 2 Prozent weniger) als Banken. Richtig, Sie müssen sich qualifizieren, um einer Kreditgenossenschaft beizutreten, aber die Mitgliedschaftsregeln haben sich gelockert (Sie sind möglicherweise nur aufgrund Ihres Wohn- oder Arbeitsortes berechtigt). Um einen in Ihrer Nähe zu finden, gehen Sie zu cuna.org.

Peer-to-Peer-Leih-Website

Am besten wenn: Sie möchten ein Unternehmen gründen oder erweitern.
Die Vorteile: Sites wie Lendingclub.com und Prosper.com sind Alternativen zu Bankkrediten, die Kreditnehmer mit Personen verbinden, die bereit sind, einen festgelegten Geldbetrag vorzuschieben. Auf dem Tisch: Dreijährige, festverzinsliche Kredite von bis zu 25.000 USD, die Sie normalerweise innerhalb weniger Tage nach Erhalt der Finanzierung erhalten. Diese Kreditgeber sind oft eher bereit als eine Bank, Geld auszugeben: „Investoren wollen mehr als eine Rendite auf ihr Geld“, sagt Curtis Arnold, ein Mitautor von Der vollständige Leitfaden für Idioten zur persönlichen Kreditvergabe ($20, amazon.com). "Sie möchten jemandem helfen." Sie zahlen auch weniger: Die Zinssätze können mehrere Prozentpunkte niedriger sein als die Zinssätze bei einer Bank.
Wissenswert: Es hilft, eine solide Geschäftsidee und eine gesunde Bonität zu haben. Lendingclub.com erfordert eine Mindestpunktzahl von 660 und Prosper.com erwartet 640. Seien Sie bereit, eine Gebühr von 0,5 bis 3,75 Prozent des Gesamtdarlehens zu zahlen. Der von Ihnen geliehene Betrag spielt auch eine Rolle für den Zinssatz. Halten Sie es bei oder unter 10.000 $ für die besten Angebote. Größere Beträge sind möglich, aber seltener, sodass diese Kredite in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden sind.

401 (k) Darlehen

Am besten wenn: Sie haben erhebliche Altersguthaben aufgebaut.
Die Vorteile: Wenn Sie Kredite bei sich selbst aufnehmen und den Kredit zurückzahlen, werden die Zinsen auf Ihr Konto und nicht auf eine Bank zurückgezahlt. Sie können nur 50 Prozent Ihres Kontostands oder 50.000 USD (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist) ausleihen, aber der Zinssatz ist niedrig. (Der derzeit übliche feste Zinssatz beträgt 4,25 Prozent.) Und diese Kredite sind bequem zu bekommen. Oft haben sie Online-Bewerbungen, es gibt keine Bonitätsprüfung und Sie können das Geld in der Regel innerhalb weniger Tage erhalten.
Wissenswert: Durchschnittlich haben nur 59 Prozent der 401 (k) Pläne eine Darlehensoption. (Wenden Sie sich an Ihren Plananbieter, um herauszufinden, ob dies bei Ihnen der Fall ist.) Obwohl Sie normalerweise fünf Jahre Zeit haben, um den Kredit zurückzuzahlen, sollten Sie Ihren Kredit verlieren Bei noch ausstehenden Mitteln müssen Sie den vollen Betrag innerhalb von 90 Tagen zurückzahlen oder den verbleibenden Betrag einkommensteuerpflichtig machen. In solchen Fällen gibt es auch eine 10-prozentige Vorbezugsstrafe für Kreditnehmer unter 59½ Jahren. Außerdem geben Sie potenzielle Gewinne auf, wenn dieses Geld in den Markt investiert wurde. Beispielsweise stiegen die US-Aktien von März bis Oktober um 50 Prozent. Also, Kreditnehmer, Vorsicht.

Es ist kein ziemliches Darlehen, aber ...

Wenn Sie schnelles Bargeld möchten und nur einige Monate benötigen, um es zurückzuzahlen, beantragen Sie eine Kreditkarte mit einem Jahreszins von 0 Prozent. (Suche nach Angeboten unter cardtrak.com und indexcreditcards.com.) Grundsätzlich erhalten Sie ein zinsloses Darlehen für sechs Monate oder länger - ideal für die Pufferung dieser Urlaubsausgaben. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie alle Ihre Schulden vor Ablauf des Aktionszeitraums begleichen und der reguläre Zinssatz einsetzt. Lesen Sie das Kleingedruckte der Kartenvereinbarung, um das genaue Enddatum einschließlich der Uhrzeit zu erfahren. Wenn Sie eine Online-Zahlung auch nur eine Minute zu spät einreichen, werden Sie möglicherweise mit einer späten Gebühr und dem neuen Zinssatz konfrontiert.