Was Zahltagdarlehen sind, wie Zahltagdarlehen funktionieren und mehr, was Sie wissen müssen
Ein Zahltagdarlehen ist ein kleines, kurzfristiges Darlehen mit hohem Zinssatz. Zahltagdarlehen funktionieren folgendermaßen: Ein Kreditnehmer schreibt einen an den Kreditgeber zu zahlenden Scheck über den Betrag, den die Person ausleihen möchte, zuzüglich der Gebühr für die Ausleihe. Der Kreditgeber gibt dem Kreditnehmer den vereinbarten Geldbetrag und behält den Scheck bis zur Fälligkeit des Kredits - normalerweise am nächsten Zahltag des Kreditnehmers, daher der Name. Der Kreditgeber zahlt dann den Scheck ein und erhält das geliehene Geld zuzüglich der Gebühr zurück. Der Kreditnehmer erhält den von ihm geliehenen Geldbetrag direkt von seinem Bankkonto.
Zahltagdarlehen werden manchmal auch als Vorauszahlungsdarlehen, Scheckvorschussdarlehen, nachträgliche Scheckdarlehen oder aufgeschobene Einlagendarlehen bezeichnet Federal Trade Commission (FTC), die US-amerikanische Verbraucherschutzbehörde. Die Voraussetzungen für den Erhalt eines Zahltagdarlehens sind in der Regel nur ein offenes Bankkonto mit gutem Ruf, eine stabile Einnahmequelle und eine Art Ausweis - keine Bonitätsprüfung. Zahltagdarlehen betragen in der Regel ein paar hundert Dollar - einige Staaten haben sogar Höchstgrenzen für Zahltagdarlehen - und haben eine Laufzeit von etwa zwei Wochen oder einem Zahltagzyklus.
In der Theorie sind Zahltagdarlehen eine einfache Möglichkeit, schnell Geld ohne eine harte Bonitätsprüfung zu erhalten, was sie als eine gute Option für Menschen mit schlechten oder keinen Krediten erscheinen lässt. In der Praxis sind sie eher räuberisch und verschulden viele Menschen: Das Risiko liegt in den Details, nämlich dem Zinssatz und den Gebühren.
"Zahltagdarlehen können helfen, den unmittelbaren Bedarf an unerwarteten Ausgaben zu decken", sagt Lauren Wybar, CFP, Senior Financial Advisor bei Vanguard Personal Advisor Services. „Diese Kredite haben jedoch fast immer extrem hohe Zinssätze und Gebühren. Sie sind selten eine gute finanzielle Entscheidung und sollten nur als letztes Mittel betrachtet werden. “
Es ist nichts Falsches daran, Geld zu leihen oder Kredite aufzunehmen - gut verwaltete Schulden sind eigentlich ein wichtiger Teil des Praktizierens finanzielles Wohlbefinden. Zahltagdarlehen sind jedoch bekanntermaßen schwierig zu verwalten, da sie sehr hohe Gebühren und Zinssätze haben und dies auch sind vermarktet für Menschen, die bereits von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben und wahrscheinlich Schwierigkeiten haben werden, die Schulden zurückzuzahlen voll.
Laut FTC können Zahltagdarlehensgebühren ein Prozentsatz des geliehenen Betrags oder eine Pauschalgebühr sein, die auf den Zuwächsen des geliehenen Geldes basiert. Für ein Darlehen in Höhe von 100 USD könnte die Gebühr beispielsweise 15 USD betragen, zusätzlich 15 USD für jeweils 100 USD, die ausgeliehen wurden. Die Gebühr wird bei jeder Verlängerung oder Verlängerung des Kredits neu berechnet, wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht innerhalb des festgelegten Zeitraums zurückzahlen kann - wiederum in der Regel zwei Wochen. Zahltagdarlehen haben auch einen jährlichen Prozentsatz (APR), der auf vielen Faktoren basiert und den geschuldeten Betrag weiter erhöht.
Für diejenigen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, ist die Rückzahlung von Zahltagdarlehen eine besondere Herausforderung, da die Rückzahlung eines Kredits mit einem Gehaltsscheck bedeutet, dass nicht mehr genug Geld übrig ist, um es an die zu schaffen Nächster Gehaltsscheck. In dieser Situation wird häufig ein anderes Zahltagdarlehen mit denselben Gebühren und APR aufgenommen. Sobald Sie in diesen Zyklus eingetreten sind - ein Zahltagdarlehen zurückzuzahlen, nur um ein anderes Darlehen aufzunehmen, um zum nächsten Gehaltsscheck zu gelangen -, ist es schwierig zu stoppen.
Aufgrund der regelmäßigen Gebühren, der kurzen Zahlungsfristen und der geringen Zahlungsbeträge summieren sich die Kosten für die Aufnahme eines Zahltagdarlehens sehr schnell, sagt Nancy DeRusso, SVP und Leiterin des Coachings bei Ayco, Ein Unternehmen von Goldman Sachs, das von Arbeitgebern gesponserte Finanzberatung anbietet. "Es ist eine kurzfristige Lösung", sagt sie.
Experten sind sich einig, dass Zahltagdarlehen vorsichtig angegangen werden sollten. Sie können eine kurzfristige Geldkrise lösen. Wenn Sie jedoch nicht in der Lage sind, den ursprünglichen Kredit mit dem verbleibenden Geld zurückzuzahlen, um die Aufnahme eines weiteren Kredits zu vermeiden, können sie Sie in noch größere Schwierigkeiten bringen.
Der finanzielle Sinn überwiegt jedoch nicht die Dringlichkeit, die viele Menschen empfinden, wenn sie nicht in der Lage sind, das Nötigste zu kaufen oder ihre Rechnungen zu bezahlen. Wenn Sie Geld ausleihen müssen und nicht in der Lage sind, verantwortungsbewusst Kredite von Familienmitgliedern oder Freunden aufzunehmen, suchen Sie zunächst nach kurzfristigen Alternativen zu einem Zahltagdarlehen. Die FTC schlägt einen Kleinkredit von Ihrer Kreditgenossenschaft oder Bank oder einer Kleinkreditgesellschaft vor - achten Sie unbedingt auf die Kleingedrucktes, um alle damit verbundenen Gebühren und Zinssätze zu verstehen und sicherzustellen, dass dies eine intelligentere Option als ein Zahltag ist Darlehen.
Wenn ein Zahltagdarlehen immer noch die einzige Option ist (wie es für viele der Fall ist), suchen Sie nach dem Darlehen mit den niedrigsten Gebühren und Zinssätzen. (Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet, die Kosten des Kredits offenzulegen.) Leihen Sie sich nur das aus, was Sie müssen, und machen Sie es weniger als Ihren Gehaltsscheck, damit Sie den Kredit zurückzahlen können ohne dass zusätzliche Gebühren anfallen - idealerweise mit genügend Geld, um Ihren nächsten Gehaltsscheck zu erhalten, sodass Sie nicht mehr Geld ausleihen müssen, um die Lücke zu schließen.
Seien Sie bei der Suche nach Kreditoptionen - unabhängig von Ihrem Kredit oder Einkommen - vorsichtig mit Apps, die versprechen, schnell Geld zu leihen. Viele bieten kleine Gelddarlehen innerhalb weniger Tage an und haben oft keine Bonitätsprüfung. Sie sagen, dass sie sicherere und intelligentere Alternativen zu Zahltagdarlehen sind.
Viele dieser Apps fungieren als Zahltagdarlehen, auch wenn sie niedrigere Gebühren oder Zinssätze haben. "Es ist so, als würden sie hinter dem Deckmantel dieser Apps stehen und es so aussehen lassen, als wäre es kein Zahltagdarlehen", sagt er Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, ein Vermögensverwaltungsberater bei Northwestern Mutual. Wie bei herkömmlichen Zahltagdarlehen sind Forschungsgebühren und Kosten mit dem Service verbunden.
Wenn Sie die aktuelle Finanzkrise überwunden haben, die Sie gezwungen hat, einen kurzfristigen Kredit aufzunehmen, konzentrieren Sie sich darauf, proaktiv zu sein: Lernen wie man Geld budgetiert Sie leben also im Rahmen Ihrer Möglichkeiten und müssen kein Geld ausleihen, um zum nächsten Gehaltsscheck zu gelangen. Gewöhnen Sie sich zumindest an, darauf zu achten, wie viel Geld Sie ausgeben und wie viel Sie verdienen, um zu verstehen, wie viel Sie beiseite legen müssen, um das Wesentliche abzudecken. Lernen wie man Geld spart kann helfen, auf lange Sicht Geld zu kneifen und zusätzliches Geld zu finden und Geld zu leihen (wenn es fertig ist) verantwortungsbewusst) kann unerwartete Ausgaben decken, aber nichts ersetzt die solide finanzielle Basis eines Budgets bietet.