Altersvorsorgeplan nach Alter: So sparen Sie in jedem Alter für den Ruhestand

LOSLEGEN: Ziel ist es, 5 bis 6 Prozent Ihres Vorsteuereinkommens für den Ruhestand zu verwenden (was Ihnen normalerweise das Match von Ihrem Einkommen bringt Arbeitgeber) und weitere 5 bis 6 Prozent in kurzfristige Ersparnisse (damit Sie nicht in Ihr Rentenkonto eintauchen, wenn a Curveball-Treffer). Versuchen Sie bei jeder Erhöhung oder Auszahlung eines Studentendarlehens, diese Prozentsätze zu erhöhen, bis die Konten erreicht sind Mindestens 15 Prozent Ihrer Einnahmen, sagt Katie Waters, zertifizierte Finanzplanerin und Gründerin von Stable Waters Financial, mit Sitz in Athens, Ga.

Einmal dein Notfallfonds aufgebaut ist (drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten), die gesamten 15 Prozent auf Ihr Rentenkonto einzahlen. Fangen Sie gerade erst an? Wenn Sie sogar 50 US-Dollar pro Monat investieren, wird das Altersguthaben zur Gewohnheit. Und je früher Sie beginnen, desto länger kann Zinseszins zu Ihren Gunsten wirken. Nehmen wir an, Sie haben 5.000 US-Dollar für den Ruhestand. Wenn Sie 30 Jahre investieren, um eine durchschnittliche Rendite zu erzielen, erhalten Sie auf Ihrem Rentenkonto etwa 40.000 US-Dollar - ohne dass Sie einen zusätzlichen Cent einwerfen müssen.

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TURBOLADE-EINSPARUNGEN: Ein Drittel der Babyboomer hat 25.000 US-Dollar oder weniger für den Ruhestand, aber Untersuchungen zeigen, dass Sie selbst dann noch Zeit haben, um aufzuholen, wenn Sie von vorne anfangen. Um in zwei Jahrzehnten auf das Erreichen der 1-Millionen-Dollar-Marke hinzuarbeiten, haben Forscher an der Amerikanische Vereinigung einzelner Investoren Angenommen, Sie sollten Ihre 401 (k) maximal nutzen und Nachholbeiträge nutzen (zusätzliche 6.000 USD pro Jahr sind für Personen ab 50 Jahren zulässig) sowie sich aggressiv an Aktien orientieren.

Wenn Sie mit Ihren Rentenkonten bereits etwas Schwung haben, drehen Sie den Drehknopf mit diesem Kontrollpunkt etwas höher. Der durchschnittliche 401 (k) -Teilnehmer spart jedes Jahr etwa 10 Prozent, einschließlich der Arbeitgeberbeiträge. Das ist kein Grund zum Niesen, aber es ist noch weit entfernt von den 15 Prozent, die die meisten Experten empfehlen. Müssen Sie Bargeld freisetzen, um Ihr Anlageportfolio zu nutzen? Fragen Sie: Ist es Zeit, die Bank von Mama und Papa für Ihre Kinder im College-Alter zu schließen? Wäre ein Downsizing früher als erwartet sinnvoll? Oder können Sie einige der zurückschlagen Lebensstil kriechen das ist so üblich in der Mitte der Karriere?

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EIN BILD MALEN: In den vergangenen Generationen war der Ruhestand eher abrupt - von der vollen Arbeit bis zur vollen Freizeit. Umfragen zeigen nun, dass fast die Hälfte der Vorruheständler eine schrittweise Pensionierung plant, beispielsweise eine Umstellung auf Teilzeit arbeiten, und fast 20 Prozent sagen, dass sie etwas Neues ausprobieren möchten, wie ein eigenes Unternehmen zu gründen oder sich zu verändern Arbeitgeber.

"Je klarer Sie sich vorstellen können, wie der Ruhestand aussehen soll, desto motivierter sind Sie, darauf hinzuarbeiten", sagt Deacon Hayes, Autor von Sie können früh in Rente gehen! Wenn Sie sich in ein Strandhaus zurückziehen oder eine Nebenbeschäftigung in einem Ferienhaus beginnen, sind unterschiedliche Finanzpläne und Zeitpläne für die Kündigung Ihres Jobs erforderlich. Und wenn Sie von etwas radikal anderem träumen, können Sie diese Jahre damit verbringen, die Fähigkeiten dafür aufzubauen oder das unternehmerische Wasser zu testen - während Sie noch an Ihrem Tagesjob arbeiten.

Verstauen Sie auch etwas Bargeld, sagt Waters. Konventionelle Weisheit besagt, dass jeder einen Notfallfonds haben sollte, der drei bis sechs Monate lebenswichtiger Lebenshaltungskosten abdeckt. Sie brauchen das Bargeld im Ruhestand immer noch - tatsächlich ist es so wichtig, dass sechs Monate es wahrscheinlich nicht kürzen. "Das Ziel ist es, mit ein bis zwei Jahren Geldersparnis in Ihrem Gesamtportfolio in den Ruhestand zu gehen, als Puffer in Zeiten der Marktvolatilität", sagt Waters. Der Aufbau dieser Reserven wird nicht über Nacht erfolgen. Machen Sie es jetzt zur obersten Priorität.

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CRUNCH THE NUMBERS:Fidelity Investments empfiehlt, bis zum Alter von 67 Jahren das 10-fache Ihres Jahreseinkommens in Altersvorsorge zu haben. Eine andere Faustregel, die Waters empfiehlt, besteht darin, Ihr ideales jährliches Ruhestandseinkommen zu verspotten und diese Zahl dann durch 0,0375 zu teilen. (Ein Jahreseinkommen von 50.000 USD würde also mindestens 1 Million USD erfordern.)

"Diese Berechnungen können beängstigend sein, besonders wenn Sie zu kurz kommen", sagt sie. Aber es ist besser, jetzt zu wissen - anstatt nach dem Versenden von Einladungen für Ihre Ruhestandsfeier -, ob Sie Ihre Ersparnisse verdoppeln oder planen sollten, noch ein paar Jahre zu arbeiten.

Denken Sie auch daran, dass das Alter einen großen Einfluss auf die Sozialversicherungsleistungen haben kann und dass Ihr „volles Rentenalter“ möglicherweise nicht mit dem Ihres Ehepartners oder Kollegen übereinstimmt. Fordern Sie Vorteile an, bevor Sie dieses Ziel erreichen, und Ihre Leistungsprüfungen können dauerhaft um bis zu 30 Prozent geringer sein. Um Ihre Leistungen zu berechnen und wenn Sie das volle Rentenalter erreicht haben, gehen Sie zu ssa.gov.

Dank an Scott Goldberg, Präsident der Finanzplanungsfirma Bankers Lebenund Matt Fellowes, Ph. D., Gründer der Geldverwaltungsfirma United Income.