Wie Studentendarlehen funktionieren: Was Studenten und Familien wissen müssen

"Wenn Ihnen mehr Geld angeboten wird, als Sie benötigen, sollten Sie wirklich nur das nehmen, was Sie brauchen", sagt Williams. Dies gilt für alle Arten von Krediten: Die Regel Nummer eins für das Ausleihen von Geld besteht darin, nur das zu nehmen, was Sie benötigen - mehr, und Sie erhöhen lediglich den Betrag, den Sie später zurückzahlen müssen.

Die Beträge für Studentendarlehen können hoch sein, sind jedoch in der Regel auf die sogenannten Teilnahmekosten begrenzt.

„Die Kosten für die Teilnahme sind eine von jeder Schule berechnete jährliche ganzheitliche Zahl, die alles von umfassen kann Unterricht und Gebühren sowie Unterkunft und Verpflegung, Bücher, Laborgebühren und andere Geräte wie Laptops “, sagt Lauren Anastasio. CFP bei SoFi, Hier werden private Studentendarlehen und die Refinanzierung von Studentendarlehen angeboten. „Die meisten Kreditgeber begrenzen den Betrag, den ein Kreditnehmer jedes Jahr oder Semester einnehmen kann, basierend auf den Kosten für den Besuch der Schule, an der der Kreditnehmer eingeschrieben ist Es ist also zu erwarten, dass Sie Kredite für andere Ausgaben aufnehmen können, jedoch nur bis zu dem Betrag, den die Universität für diese Ausgaben erwartet kosten."

Der Betrag, den Sie ausleihen können, hängt von der Schule ab, die Sie besuchen. Es gibt jedoch einige Schritte, die Schüler und ihre Familien unternehmen können, um die Gesamtkosten zu senken. In vielen Schulen müssen die Schüler ein oder zwei Jahre auf dem Campus leben. Wenn sie dies möchten, können die Studenten in ihren späteren Studienjahren außerhalb des Campus wohnen, um Geld für Unterkunft und Verpflegung zu sparen und möglicherweise den Betrag zu senken, den sie zum Ausleihen benötigen.

Wenn ein Kreditgeber einen größeren Kredit als nötig anbietet, denken Sie nicht, dass Sie alles aufnehmen müssen, und tun Sie es nicht Nehmen Sie das, was Sie nicht brauchen, als Puffer: Ein wenig zusätzliches Geld, das Sie jetzt ausleihen, kann viel mehr bedeuten, um es zurückzuzahlen später. Manchmal kann Ihr Kreditgeber zu viel Geld an Ihre Einrichtung zahlen. In diesem Fall erhalten Sie vom Finanzhilfebüro einen Rückerstattungsscheck, sagt Williams. Trotz des Auftretens ist dies immer noch Teil des Darlehens und muss später zurückgezahlt werden. "Es könnte jedes Jahr passieren", sagt Williams.

Die beste Maßnahme ist, dieses Geld nicht zu behalten: Sie können sich an Ihren Kreditgeber wenden, um das Geld zurückzugeben, wodurch sich Ihre Gesamtverschuldung sogar um einen kleinen Betrag verringert.

Nancy DeRusso, SVP und Leiterin des Coachings bei, sagt, dass es wichtig ist, die Arten von Studentendarlehen sowie deren Nutzen und Risiken zu verstehen Ayco, Ein Unternehmen von Goldman Sachs, das von Unternehmen gesponserte Finanzberatungsprogramme anbietet, aber auch andere sogenannte kostenlose Zahlungsmethoden für das College nutzt. Stipendien, Zuschüsse, Stipendien und andere Optionen tragen dazu bei, das College erschwinglich zu machen, und sollten genutzt werden, bevor sich Familien an Studentendarlehen wenden.

"Nicht früh genug zu planen ist auch eine häufige Gefahr", sagt DeRusso.

Herausfinden wie man für das College bezahlt durch sorgfältiges Speichern kann auch helfen. 529 Pläne und andere College-Sparmaßnahmen funktionieren langfristig am besten; Wenn ein solches Konto sorgfältig hinzugefügt wird, kann es die Notwendigkeit von Studentendarlehen insgesamt beseitigen oder es den Studenten zumindest ermöglichen, weniger Geld zu leihen.

Eine Unterscheidung, über die sich viele Menschen nachträglich wundern, ist der Unterschied zwischen einem subventionierten und einem nicht subventionierten Darlehen.

„Zinsen für subventionierte Kredite werden vom US-Bildungsministerium als Student gezahlt ist in den ersten sechs Monaten nach dem Schulabschluss und während der Aufschubphase in der Schule “, sagt er Lauren Wybar, CFP, Senior Financial Advisor bei Vanguard Personal Advisor Services. „Nicht subventionierte Darlehen sind sowohl für Studenten als auch für Doktoranden verfügbar. Es fallen immer Zinsen an, auch während der Schulzeit und während des Aufschubs. “

Subventionierte Kredite akkumulieren nicht sofort Zinsen für den Kreditnehmer, da die Bundesregierung den Kredit subventioniert, indem sie diese Zinsen während vorgeschriebener Zeiträume zahlt. Bei nicht subventionierten Krediten fallen Zinsen an, die der Kreditnehmer ab dem Zeitpunkt seiner Aufnahme möglicherweise zurückzahlen muss.

Während subventionierte Kredite mit Vorteilen verbunden sind, die nicht subventionierten Krediten fehlen, ist die Auswahl subventionierter Kredite „nicht wirklich eine Entscheidung, die Sie treffen müssen“, sagt Williams. "Es wird nach Bedarf erstellt und es gibt nur sehr wenig Kontrolle, die Sie haben, wenn Sie sich bewerben, wenn Sie diese Kredite zum ersten Mal erhalten."

Die Berechtigung für ein subventioniertes Bundesdarlehen wird auf der Grundlage der Studiengebühren und des Familieneinkommens des Studenten bestimmt, sagt Wybar Kostenlose Bewerbung für Federal Student Aid, oder FAFSA. Einige Familien glauben möglicherweise, dass sie sich nicht für ein subventioniertes Bundesdarlehen qualifizieren und das Ausfüllen der FAFSA überspringen, aber dies könnte sie am Zugang hindern Nicht subventionierte Bundesdarlehen, die bundesweit garantiert sind (wie subventionierte Bundesdarlehen), aber ab dem Zeitpunkt des Darlehens Zinsen anfallen ausgezahlt. Beide Arten der staatlichen Studienbeihilfe - subventioniert und nicht subventioniert - können Nachsichtsschutz oder andere Vorteile haben, die den Kreditnehmern helfen, wie während der Coronavirus Krise, Als bestimmte Studentendarlehen des Bundes vorübergehend auf 0 Prozent Zinsen festgesetzt wurden und alle Kreditnehmer nachsichtig eingestellt wurden, wurde die Notwendigkeit monatlicher Zahlungen für einige Monate ausgesetzt.

Einige Darlehen sind speziell für Eltern konzipiert, die Kredite aufnehmen, um die Bildung ihres Kindes (oder ihrer Kinder) zu finanzieren. Sie können sich als Studentendarlehen qualifizieren oder nicht, haben sofortige oder verspätete Rückzahlungspläne oder ermöglichen die Übertragung des Eigentums an der Schuld auf den Studenten nach dem Abschluss, sagt Anastasio. Die Bedingungen variieren je nach Darlehen und Kreditgeber, aber die Eltern müssen genau verstehen, wofür sie sich anmelden, sagt sie.

„Werden sie Mitunterzeichner oder alleiniger Eigentümer der Schuld sein? Was passiert mit der Verschuldung bei Zahlungsverzug oder Tod? Hat das Darlehen Anspruch auf Bundesleistungen wie einkommensbezogene Rückzahlungspläne, Aufschub oder Vergabe öffentlicher Darlehen? Wird das Darlehen steuerlich als Studentendarlehen eingestuft? Es ist wichtig, dass Sie Ihre Recherchen vor dem Ausleihen durchführen, um genau zu verstehen, welche Art von Darlehen Sie haben und wie es bei der Rückzahlung behandelt werden sollte “, sagt Anastasio.

Wenn Eltern nicht in der Lage oder nicht bereit sind, das Geld selbst zu leihen, müssen sie möglicherweise gemeinsam mit ihrem Schüler einen Kredit unterzeichnen. Die Beantragung eines Studentendarlehens wird wahrscheinlich eine Bonitätsprüfung beinhalten, sagt Anastasio, und viele neue Studienanfänger - häufig 17- und 18-Jährige - haben keine wesentliche Bonitätshistorie. (Glücklicherweise können pünktlich zurückgezahlte Schulden von Studenten dazu beitragen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.) Kreditgeber von Studentendarlehen sind sich dessen bewusst und Passen Sie ihre Standards entsprechend an, sagt sie, aber es ist immer noch üblich, dass ein Schüler einen Elternteil oder ein anderes Familienmitglied benötigt, um sich gemeinsam bei einem anzumelden Darlehen. Eltern oder Erziehungsberechtigte sollten sich der Auswirkungen auf sie bewusst sein.

Bundesdarlehen - subventioniert oder nicht subventioniert - und viele private Studentendarlehen haben eine Nachfrist von normalerweise sechs Monate und manchmal bis zu 12, die Absolventen Zeit geben, sich niederzulassen, bevor sie anfangen müssen zu machen Zahlungen.

„In den meisten Fällen fallen in dieser Zeit noch Zinsen an. Wenn es sich ein Absolvent also leisten kann, Zahlungen zu leisten, bevor die Nachfrist abgelaufen ist, kann er dazu neigen“, sagt Anastasio.

Es ist wichtig, die Bedingungen dieser Nachfrist zu verstehen: Wenn ein Schüler zwischen seinem zweiten Jahr eine Pause einlegt und im dritten Schuljahr könnten sie beispielsweise die Nachfrist und den Rückzahlungsplan in Anspruch nehmen Start. (In den meisten Fällen würde es nach der erneuten Einschreibung des Schülers wieder in die Ehrerbietung zurückkehren.)

Eine andere, weniger verbreitete Vorgehensweise besteht darin, bereits in der Schule Zahlungen für Kredite zu leisten, insbesondere für nicht subventionierte Kredite, die auch während der Einschreibung des Schülers verzinst werden.

„Die meisten Studentendarlehen werden in der Regel zu niedrigen Zinssätzen vergeben, sodass Zahlungen in der Schule die Gesamtsumme geringfügig senken können Wenn Sie den Betrag zurückzahlen müssen, gibt es normalerweise eine bessere Verwendung des Geldes als freiwillige Vorauszahlungen “, so Anastasio sagt. Ein Student könnte nämlich das Geld für ein Geldkissen sparen, das er verwenden kann, wenn er sich in das Leben nach dem College einlässt oder überhaupt nicht arbeitet (oder weniger Stunden arbeitet), um sich auf das Lernen zu konzentrieren.

„Wenn es sich ein Kreditnehmer leisten kann, die Zahlungen ohne Opfer zu leisten, spart dies langfristig Geld, aber jeder Schüler muss entscheiden, ob dies für ihn sinnvoll ist“, sagt Anastasio.

Wenn jemand ein Studentendarlehen ausleiht, erhält dieses Darlehen einen festgelegten Zinssatz, der bestimmt, wie Zinsen für die Laufzeit des Darlehens anfallen, bis es zurückgezahlt oder refinanziert wird. Durch die effektive Refinanzierung erhält ein Darlehen einen neuen Zinssatz und kann sogar zur Konsolidierung mehrerer Darlehen verwendet werden: Bei der Refinanzierung nehmen Sie (häufig) ein neues Darlehen auf mit einem anderen Anbieter und idealerweise zu einem niedrigeren Zinssatz), um bestehende Schulden zu ersetzen. Wenn also jemand viele Kredite hat, kann er zu einem einzigen zusammengefasst werden Zahlung.

„Kreditnehmer haben oft mehrere Kredite, auch wenn sie nur mit einem Anbieter zusammenarbeiten“, sagt Anastasio. "In der Regel werden Darlehen pro Semester vergeben. Daher ist es nicht ungewöhnlich, dass ein Student mit 8, 16 oder sogar mehr als 20 verschiedenen Darlehen seinen Abschluss macht."

Die Konsolidierung von Krediten vereinfacht zwar den Rückzahlungsprozess, kann jedoch zeitlich richtig den Gesamtzahlungsbetrag senken. Die Zinssätze schwanken, wenn sich ein Darlehensnehmer für Studiendarlehen refinanziert, wenn die Zinssätze niedriger sind als bei Aufnahme der Darlehen, oder wenn der Darlehensnehmer seine Darlehen aufgenommen hat Kredit-Score oder höheres Einkommen, was zu einer Genehmigung zu einem niedrigeren Zinssatz führen könnte - sie würden den durch das Darlehen aufgelaufenen Zinsbetrag senken und müssten weniger bezahlen Zeit.

Studenten können sich nach Abschluss des Studiums refinanzieren, aber eine sofortige Refinanzierung ist möglicherweise nicht immer der beste Schritt, selbst wenn die Zinssätze niedrig sind: DeRusso sagt Refinanzierung Studentenkredite des Bundes zu früh nach dem Abschluss können bedeuten, dass alle mit Bundeskrediten verbundenen Leistungen, einschließlich des Schutzes der Nachsicht des Bundes, in Zeiten von Krise.

Für diejenigen, die an einer Refinanzierung interessiert sind, ist dies zu gegebener Zeit ein ziemlich sicherer Weg, um die Schuldenlast auch langfristig zu verringern. Das Beste ist, dass mit dem Prozess keine Kosten oder Gebühren verbunden sein sollten, sagt Anastasio: Dienste wie SoFi bieten gebührenfreie Darlehen an.

"Da es keine Kosten gibt, sollte ein Kreditnehmer jederzeit eine Refinanzierung in Betracht ziehen, wenn er Anspruch auf einen Kredit hat, mit dem er Geld sparen kann", sagt sie. „Einige Kreditnehmer refinanzieren sich, um ihren Zinssatz zu senken, andere, um ihre monatliche Zahlung zu senken, und einige glückliche Kreditnehmer können beide senken. Wann immer Sie in der Lage sind, ein attraktiveres Darlehen zu refinanzieren, sollten Sie es verfolgen. Es gibt keine Kosten, es gibt also keinen Grund, kein Geld zu sparen. "