HSA vs FSA: Der Unterschied zwischen einem Gesundheitskonto (HSA) und einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA)
Eine HSA ist ein Gesundheitssparkonto. Ein FSA ist ein flexibles Ausgabenkonto. Bei beiden handelt es sich um Konten, mit denen Personen Geld für förderfähige medizinische Ausgaben einzahlen und dabei Steuern sparen können. Sowohl HSAs als auch FSAs haben jährliche Beitragsgrenzen.
"Mit beiden können Sie Geld vor Steuern beiseite legen", sagt Katie Waters, CFP, Gründerin von Stable Waters Financial, eine in Georgia ansässige Finanzplanungsfirma. Indem Sie Ihr Bruttoeinkommen durch HSA- oder FSA-Beiträge senken, sparen Sie letztendlich Steuern.
HSAs und FSAs können für die verwendet werden gleiche Liste von IRS-genehmigten förderfähigen medizinischen Ausgaben, Dies reicht von Bürobesuchen über den Transport zu und von Terminen bis hin zu medizinischen Hilfsmitteln wie Sonnenschutzmitteln mit hohem Lichtschutzfaktor. (Ihr bestimmter Plan, Anbieter oder Arbeitgeber hat möglicherweise andere förderfähige Ausgaben: Stellen Sie vor dem Kauf sicher, dass eine Ausgabe auf der Liste steht.)
Über ihre allgemeinen Zwecke hinaus sind HSAs und FSAs sehr unterschiedlich. HSA-Geld kann von Jahr zu Jahr verlängert werden, was es zu einem effektiven Sparmittel macht - einige HSA-Pläne lassen Sie zu Investieren Sie das Geld, damit es steuerfrei wächst, und HSA-Mittel können für alles verwendet werden, sobald der Kontoinhaber trifft 65. FSAs sind Use-it-or-lose-it. Wenn Sie also in dem Jahr, in dem sie beigesteuert wurden, nicht das gesamte Geld in Ihrer FSA ausgeben, verschwindet sie: Es gibt dort keine kumulativen Einsparungen.
HSAs stehen auch nur Personen mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs) zur Verfügung: Wenn Ihr Selbstbehalt 1.350 USD oder mehr beträgt (2.700 USD für Familien), haben Sie Anspruch auf eine HSA. In der Zwischenzeit „werden FSAs in der Regel mit Krankenversicherungen mit niedrigerem Selbstbehalt kombiniert“, sagt Waters.
Jeder mit einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt kann sich für eine HSA anmelden - einige davon sind klug Versicherungs-Apps Machen Sie es sogar einfacher als je zuvor, eine HSA zu erhalten - diese werden jedoch häufig von Arbeitgebern angeboten, wenn Sie über eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Gesundheitsversorgung verfügen. FSAs werden fast ausschließlich von Arbeitgebern angeboten.
Trickfrage: Es ist unwahrscheinlich, dass Sie sich bei Entscheidungen im Gesundheitswesen zwischen einer HSA und einer FSA entscheiden können. "Sie können nicht wirklich auswählen, auf was Sie Zugriff haben", sagt Waters.
HSAs sind streng auf Menschen mit HDHPs beschränkt. FSAs sind im Allgemeinen mit Plänen mit niedrigem Selbstbehalt verbunden. Wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber einige Optionen für die Gesundheitsversorgung haben, gibt es wahrscheinlich mindestens einen Plan mit hohem Selbstbehalt, der möglicherweise mit einer HSA verbunden ist. Möglicherweise gibt es einen Plan mit niedrigem Selbstbehalt bei einer FSA. Sie können keinen Plan auswählen und dann entscheiden, ob Sie eine HSA oder eine FSA damit wünschen - dies wird für Sie basierend auf dem von Ihnen ausgewählten Gesundheitsplan entschieden. (Die Ausnahme bilden FSAs mit beschränktem Zweck oder nachträglichem Selbstbehalt, die unterschiedlich funktionieren.)
"Es ist nicht so, dass einer besser ist als der andere", sagt Waters. Eine HSA klingt vielleicht nach einem großartigen zusätzlichen, steuerlich begünstigten Sparkonto, ist jedoch immer mit einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt ausgestattet. Laut Waters ist es ein häufiger Fehler zu glauben, dass HSAs besser sind - und ein einfacher, weil es viel besser klingt, Jahr für Jahr über Geld zu rollen als a Use-it-or-lose-it-Richtlinie - aber HSAs können Sie tatsächlich mehr Geld kosten, wenn Sie einen Plan mit hohem Selbstbehalt für die HSA wählen und am Ende mehr aus eigener Tasche bezahlen medizinische Kosten. Wenn Ihre medizinischen Ausgaben beispielsweise konstant hoch sind, kann die Jagd nach einer HSA Ihre Finanzen aktiv schädigen.
"Lassen Sie nicht das Konto, das Sie möchten, den Plan auswählen", sagt Waters. Wählen Sie stattdessen einen Gesundheitsplan, der für Sie funktioniert und Ihre Bedürfnisse abdeckt: Wenn er mit einer HSA oder FSA geliefert wird, ist dies ein zusätzlicher Bonus.