Funktionsweise von 401 (k) -Verteilungen: Verwenden Ihres 401 (k) im Ruhestand
Wenn es um Ihr Ruhestandsgeld geht, stehen Ihnen 401 (k) Pläne nicht sofort zur Verfügung. Mit anderen Worten, Sie können im Alter von 50 Jahren nicht vorzeitig in den Ruhestand treten und erwarten, dass Sie Geld verdienen - zumindest nicht ohne hohe Geldstrafen.
Als Faustregel gilt, dass 401 (k) -Verteilungen erst mit einem Alter von 59 1/2 Jahren beginnen können.
"In diesem Alter können Sie das Geld von den Rentenkonten abheben, ohne die zusätzliche 10-Prozent-Strafe zu zahlen", sagt Shelly-Ann Eweka, Direktorin für Finanzplanungsstrategie bei TIAA.
Die Altersvorsorge hat also viel damit zu tun, zu entscheiden, in welchem Alter Sie in den Ruhestand gehen und wie Sie Ihr Geld zwischen den verschiedenen aufteilen können Phasen, in denen diese Mittel verfügbar werden: 401 (k) -Verteilungen beginnen bei 59 1/2, aber die Sozialversicherungsleistungen beginnen erst im Alter 62. Und während das Alter von 59 1/2 eine Nummer ist, mit der Sie vertraut sind, kennen Sie das Alter von 72 wahrscheinlich weniger. Das ist das magische Jahr, in dem Sie
Muss Beginnen Sie mit der Verteilung. Dies liegt daran, dass mit Ihrem Bargeldvorrat Geld verdient werden muss. Sie zahlen jedes Mal Steuern, wenn Sie eine Ausschüttung von Ihrem 401 (k) vornehmen."Angenommen, jemand arbeitet seit seinem 25. Lebensjahr und leistet in dieser Zeit einen Beitrag", sagt Arvind Ven, CEO und Gründer von Capital V Group, eine in Kalifornien ansässige Vermögensverwaltungsfirma. "Bis dahin haben sie keine Steuern gezahlt, daher sagt die IRS:" Ich will mein Geld. "Mit 72 sagen sie, dass Sie genug darauf gesessen haben."
Wie bei allen Dingen gibt es einige Ausnahmen von der Regel, wenn es darum geht, das 401 (k) -Geld frühzeitig herauszuholen. Einige Personen können dies tun, ohne die hohen Strafen zu zahlen.
"Sie werden viel über das Alter von 59 1/2 hören. Da es sich bei 401 (k) -Plänen jedoch um von Arbeitgebern gesponserte Pläne handelt, gibt es einige Ausnahmen, wenn es darum geht, das Geld vorher herauszunehmen und die Strafe nicht zu zahlen “, sagt Eweka. „Eine der Ausnahmen ist, wenn Sie in dem Jahr in den Ruhestand treten, in dem Sie bei dem Unternehmen, bei dem Sie dieses Konto haben, 55 Jahre alt werden. Sie können das Geld dann herausnehmen, ohne die Strafe zu zahlen. “
Manchmal kann das Geld auch im Falle von Tod oder Behinderung verwendet werden, fügt sie hinzu.
In einigen extremen Situationen können Sie auch in Betracht ziehen, einen Kredit gegen Ihren 401 (k) aufzunehmen. Während die Gebühren dafür oft niedriger sind als die Optionen für herkömmliche Kredite, müssen Sie sich über einen Zeitraum von fünf Jahren - mit Zinsen - zurückzahlen, um eine Strafe zu vermeiden. Viele Berater raten davon ab, da Sie dadurch häufig um mehrere Jahre auf Ihre allgemeinen Altersvorsorgeziele zurückgesetzt werden.
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Sobald Sie bereit sind, Geld von Ihrem 401 (k) zu nehmen, gibt es fünf Hauptmethoden, mit denen Sie bestimmen können, wie viel Sie herausnehmen.
Rollover sind die erste Option. Mit einem Rollover können Sie Geld von Ihrem 401 (k) nehmen und es auf eine andere Art von Konto verschieben, auf dem es im Ruhestand weiter wachsen kann. Dies ist besonders nützlich, wenn Sie noch nicht vorhaben, das Geld herauszunehmen (und jünger als 72 Jahre sind), aber weiterhin zusehen möchten, wie es wächst, bis Sie es sind. 401 (k) s und traditionelle IRAs (individuelle Rentenkonten) haben beide erforderliche Mindestverteilungen ab dem 72. Lebensjahr; Roth IRAs müssen erst nach dem Tod des Eigentümers abgehoben werden. (Das IRS hat Arbeitsblätter für die Mindestverteilung benötigt um zu berechnen, was deine sind; Alternativ können Sie sich mit einem Experten für Altersvorsorge beraten.)
„Wenn Sie einen Roth-Teil Ihres 401 (k) haben, müssen Sie ihn an eine Roth IRA übertragen, um zu vermeiden, dass Sie im Alter von 72 Jahren die erforderliche Mindestverteilung vornehmen müssen“, sagt er Jody D’Agostini, CFP, ein gerechter Berater. "Roth IRA-Abhebungen sind steuerfrei, solange die Person mindestens 59 1/2 Jahre alt ist und Sie die Roth IRA seit mindestens fünf Jahren eingerichtet haben."
Beachten Sie, dass 401 (k) -Pläne einen vollständigen Gläubigerschutz haben, während einige IRAs dies möglicherweise nicht tun, je nachdem, wo Sie leben, sagt D’Agostini. Darüber hinaus hat das Einrollen eines traditionellen 401 (k) in eine Roth IRA im Steuerjahr einige steuerliche Konsequenzen Der Rollover findet statt, aber Sie schulden keine Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben.
„Wenn Sie oder Ihr Ehepartner noch arbeiten, können Sie aufgrund der im SECURE Act eingeführten Änderungen so lange einen Beitrag zu [einer] IRA leisten, wie Sie möchten“, sagt sie. „Einer von Ihnen muss eine steuerpflichtige Entschädigung wie Löhne, Gehälter, Provisionen, Prämien, Einkommen aus selbständiger Tätigkeit oder Trinkgeld haben. Alle Ausschüttungen Ihrer [traditionellen] IRA werden mit normalen Einkommensteuersätzen besteuert. “
Der zweite Weg, um an das Geld zu kommen, sind regelmäßige systematische Abhebungen. Dies ist wahrscheinlich die Methode, die Sie sich vorstellen, wenn Sie über die Verwendung Ihres Ruhestandsgeldes nachdenken, da es ähnlich wie Ihr Sparkonto bei einer Bank funktioniert.
"Hier rufen Sie das Unternehmen an und sagen" Senden Sie mir 3.000 US-Dollar pro Monat "", sagt Eweka. „Oder Sie können einfach Abhebungen vornehmen, wenn Sie sie benötigen. Rufen Sie an und sagen Sie "Senden Sie mir 500 US-Dollar". "
Wenn Sie diese Route wählen, müssen Sie das Endergebnis im Auge behalten, da es von Jahr zu Jahr abnimmt. Wenn das gefährlich erscheint, könnte Ihnen die nächste Option gefallen.
Die dritte Option basiert auf den erforderlichen Mindestverteilungen. Sie können es Ihren Geldverwaltern überlassen, Ihnen zu sagen, wie viel Sie jedes Jahr herausnehmen müssen, um das Geld über die geschätzte Lebensdauer zu verteilen und Strafen zu vermeiden. Auf diese Weise stellen Sie sicher, dass Sie alles nutzen, und vermeiden, dass Sie monatlich budgetieren müssen.
"Sie können es jährlich, monatlich oder vierteljährlich tun", sagt Eweka.
Die vierte Option ist der Abschluss einer Rente - im Grunde genommen eine Form der Altersversicherung, die einem Einzelnen einen festen Zahlungsstrom bietet - und die Option, die viele Finanzberater am besten mögen.
„Wenn Sie eine Rente kaufen, verwandeln Sie diese in eine lebenslange Einnahmequelle für Sie und Ihren Partner, wenn Sie einen Partner haben“, sagt Eweka. Wenn eine Annuität nach etwas klingt, an dem Sie interessiert sind, sprechen Sie mit einem Experten, um mehr zu erfahren.
Die fünfte Option ist nach Ansicht der meisten Berater eine schlechte, da sie die Auszahlung Ihres 401 (k) in einer Pauschale beinhaltet. Nehmen Sie das gesamte Geld auf einmal heraus und Sie schulden Steuern auf den gesamten Betrag, wenn Sie im selben Jahr einreichen.
"Wenn Sie alles auf einmal herausnehmen, steigen Sie in eine der Top-Steuerklassen auf, daher wird dies nur sehr selten empfohlen", sagt Eweka.
Abgesehen von den Steuern sind Sie plötzlich auch dafür verantwortlich, dass dieser festgelegte Geldbetrag bis zu Ihrem Tod reicht. Das Geld wächst nicht weiter, wenn Sie dies tun, es sei denn, Sie investieren es woanders (was seine eigenen Risiken birgt) und Sie müssen es mit Bedacht budgetieren.
Steve Bogner, Geschäftsführer der in New York City ansässigen Vermögensverwaltungsfirma Treasury Partners, Die Entscheidung, wie Sie Ihr 401 (k) auszahlen möchten, ist eine Entscheidung, die Sie jedes Jahr neu bewerten sollten.
"Es ist sehr wichtig, mindestens einmal jährlich eine forensische Untersuchung Ihrer Ruhestandssituation durchzuführen und einfach Ihre Zahlen einzugeben und anhand der Modelle herauszufinden, was wirklich die richtige Lösung für Sie ist", sagt er.
Mit anderen Worten, setzen Sie Ihren 401 (k) nicht an dem Tag auf Autopilot, an dem Sie die Belegschaft verlassen und nicht einchecken. Jedes Szenario für Ihre Ausschüttungen kann sich basierend auf den Steuern und dem Staat, in dem Sie leben, ändern. Achten Sie also darauf, Ihre individuelle Situation im Auge zu behalten.