Was ist eine Pflegeversicherung (und warum sollten Sie sie jetzt in Betracht ziehen)?
Die LTC-Versicherung deckt alle Kosten ab, die mit Ihrem Aufenthalt in einer Einrichtung für betreutes Wohnen, einer Kindertagesstätte für Erwachsene oder einem Pflegeheim verbunden sind. Dies wird auch dazu beitragen, die Kosten für die häusliche Pflege zu decken. Die medizinischen Kosten werden nicht gedeckt, z. B. wenn Sie wegen eines Herzinfarkts in der Notaufnahme landen oder Routinetests durchführen müssen.
Ein Arzt muss Ihren Bedarf an LTC abzeichnen, bevor die Versicherung beginnt.
„Die Pflegeversicherung bietet Personen, die Hilfe benötigen, Unterstützung bei der Langzeitpflege zwei der fünf Aktivitäten des täglichen Lebens: Baden, Anziehen, Toilettengang, Transfer und Füttern “. sagt Jody D’Agostini, CFP, ein gerechter Berater.
Es wird auch die Versorgung von Menschen mit Alzheimer oder Demenz abdecken, fügt sie hinzu.
Es gibt zwei Arten von Pflegeversicherungen. Finanzplaner Arvind Ven, CEO und Gründer von Capital V Group, Eine in Kalifornien ansässige Vermögensverwaltungsfirma beschreibt die erste als eine Art von Politik, die sie nutzt oder verliert. Diese Policen gelten als eigenständige LTC-Versicherungspolicen und sind im Allgemeinen günstiger. Der Nachteil ist, dass Sie für diese Art von Versicherung bis zu 20 bis 30 Jahre bezahlen können, ohne sie jemals in Anspruch zu nehmen, was Geld im Abfluss bedeutet.
Die zweite Art der Pflegeversicherung wird als vermögensbasierte LTC-Versicherung oder Hybridversicherung bezeichnet, da sie die LTC-Versicherung mit der Lebensversicherung kombiniert. Dieser Typ ist in der Regel teurer, aber die Prämien sind fest. Es gibt auch eine Sterbegeldleistung, die an Ihre Erben ausgezahlt wird.
"Das hat einen Barwert oder eine Sterbegeldleistung, und Geld geht an die Begünstigten, wenn die Versicherung nicht genutzt wird", sagt Ven.
Jeder braucht möglicherweise LTC und die meisten qualifizieren sich, wenn sie noch jung sind. Der Schlüssel besteht darin, eine Deckung zu erhalten, bevor eine bereits bestehende Bedingung Sie daran hindert, sich anzumelden. Chronische Krankheiten und Behinderungen können Sie daran hindern, diese Deckung zu sichern.
Aus diesem Grund werden die meisten Leute in ihren 50ern und 60ern dafür einkaufen wollen.
"Sie können es jederzeit kaufen, aber wenn Sie unter 50 sind, sparen Sie für andere Dinge", sagt Savage. "In Ihren 50ern haben Sie wahrscheinlich keine Krankheit, die Sie daran hindert, Deckung zu erhalten. Wenn Sie bereits einen Schlaganfall hatten, ist es zu spät. Fragen Sie Ihren Agenten nach dem medizinischen Underwriting. “
Laut Ven erfordern die meisten Richtlinien eine Art medizinisches Interview oder eine Bewertung, bevor Sie genehmigt werden.
Wenn Sie es sich leisten können, beginnen Sie mit dem Einkaufen. Wie D’Agostini sagt, ist die Abdeckung umso teurer, je länger Sie warten. Kaufen Sie jedoch zu weit, bevor Sie es benötigen, und werfen Sie möglicherweise Geld auf eine Police, von der Sie möglicherweise nicht profitieren.
"Einige Leute beginnen in den Vierzigern und zahlen weiter, weil sie denken, dass sie das Richtige getan haben", sagt Ven. „Aber wenn sie älter werden, können sie die Prämien erhöhen. Sie sind nicht festgelegt und jeder Staat hat andere Gesetze. Aber insgesamt können Menschen mit zunehmendem Alter zunehmen und müssen dies für den Rest ihres Lebens bezahlen. “
D’Agostini fügt hinzu, dass bei der Entscheidung zum Abschluss dieser Versicherung auch Ihr Einkommen berücksichtigt werden sollte. "Wenn Sie über ein Vermögen von 300.000 bis 3 Millionen US-Dollar verfügen, können Sie eine gewisse Deckung in Betracht ziehen", sagt sie.
Familien mit niedrigem Einkommen und weniger als 300.000 US-Dollar könnten LTC von Medicaid erhalten. Leute mit mehr als 3 Millionen US-Dollar können die Kosten möglicherweise selbst tragen, aber wenn Sie eine Versicherung abschließen, können Sie mehr von Ihrem Geld an Ihre Erben weitergeben.
Wie bei allen Arten von Versicherungen hängt Ihre Zahlung von Ihren individuellen Umständen ab. Daher ist es wichtig, mit einem Berater zu sprechen.
„Die Kosten hängen davon ab, wie alt Sie sind, wenn Sie die Police kaufen, von Ihrer Gesundheit und von der Höchstmenge pro Tag, die die Politik wird sich auszahlen und wie lange, sowie ob Sie eine Inflationssteigerung für die Politik erhalten “, sagt D’Agostini.
Wie bei den meisten Versicherungspolicen können Sie zunächst Ihre aktuellen Anbieter nach Fahreroptionen fragen.
"Sie können eine Pflegeversicherung bei einem Finanzberater oder einem Versicherungsagenten abschließen", sagt D’Agostini. "Sie können sich an einen von ihnen wenden oder Optionen über das Versicherungsministerium Ihres Staates prüfen. Einige Staaten haben ein staatliches Partnerschaftsprogramm, das mit Medicaid verbunden ist. Es kann einen bestimmten Betrag Ihres Vermögens schützen, falls Sie in Zukunft einen Bedarf an Langzeitpflege haben. “
Savage schlägt vor, sich an einen LTC-Versicherungsexperten zu wenden.
Fragen Sie beim Kauf einer Police unbedingt die Grundlagen: Wie viel deckt die Police jedes Jahr ab, wie viele Pflegetage deckt die Police ab und wie viel deckt sie im Laufe ihres Lebens für den Anfang ab.