Fehler in der Kreditauskunft: So beheben Sie sie, bevor sie dauerhaft sind

Im Jahr 2018 brauchte ich einen neuen Wintermantel - einen robusten, der vielen kalten Wintern in New York standhalten würde. Ich nutzte einen großen Verkauf und eröffnete eine neue LL Bean Mastercard, um einen riesigen Rabatt auf einen Mantel zu bekommen. Bevor ich es überhaupt trug, stahl jemand meine Identität und tätigte betrügerische Einkäufe mit den Informationen von mir neue Kreditkarte. Ich fand das heraus, als ich meine erste Rechnung bekam und es gab mehrere Anklagen von Orten, an denen ich noch nie gewesen war.

Ich habe das angerufen Kreditkarten Unternehmenund sie waren sich einig, dass ich nicht für die Anklage verantwortlich war. Ich dachte, das hätte die Sache geklärt - aber das tat es nicht. Dem Identitätsdieb gelang es, meine Adresse, E-Mail-Adresse und Telefonnummer zu ändern, bevor ein weiterer legitimer Kauf (eine Hose für meinen Mann) in den Abrechnungszyklus gelangte. Da ich normalerweise keine geschäftsspezifischen Kreditkarten verwende, habe ich die Karte nie wieder verwendet. Ich hatte also keine zusätzlichen Rechnungen erwartet und fand es nicht seltsam, dass ich keine bekam. Ich hatte völlig vergessen, diese eine Hose zu kaufen (zumal ich nicht die Person war, ähm, die sie trug).

Im Jahr 2019 erhielt ich von einem Inkassobüro eine Mitteilung, dass ich auf meiner LL Bean Mastercard einen Restbetrag von 206,24 USD schulde. Ich war verwirrt und rief an, um nach einer Erklärung zu fragen. Mir wurde gesagt, dass mein ursprünglicher Kauf von 62,14 USD (die Hose) jetzt wegen verspäteter Gebühren 206,24 USD betrug. Die Agentur sagte, ich könnte dies per Fax bestreiten - eindeutig eine Taktik, um Leute von Streitigkeiten abzubringen, da viele Leute (ich selbst eingeschlossen) keine Faxgeräte haben. Aber ich habe eine gefunden kostenloser Dienst, der E-Mail verwendet, um eine Nachricht an eine Faxnummer zu sendenund schließlich bot das Inkassobüro nach mehreren Telefonanrufen und Briefen an, sich mit mir für 173 Dollar zu begnügen. Als ich herausfand, dass dies meine beste Option war, stimmte ich zu und bezahlte.

Schneller Vorlauf bis 2020, als ich einen neuen Laptop brauchte. Ich beantragte eine Finanzierung und wurde abgelehnt. Ich war überrascht, weil ich dachte, ich hätte einen ausgezeichneten Kredit. Also habe ich mich bei a angemeldet Kreditauskunft Agentur-Website, um meine Kreditauskunft zu überprüfen und herauszufinden, dass meine Kredit-Score von herabgestuft wurde "Außergewöhnlich" im unteren Bereich von "Gut" (aber anscheinend nicht gut genug, um die Finanzierung für mein neues zu bekommen Computer).

Meine Kreditauskunft ergab, dass ich sieben Monate lang verspätete Zahlungen mit der LL Bean Mastercard geleistet habe. Ich habe einen Streit bei der Auskunftei eingereicht und eine Betrugswarnung auf meinem Konto. Ein paar Wochen später erhielt ich ein Update zu meinem Streit: Obwohl meine Version der Ereignisse als wahr angesehen wurde, wurde der Kredit Die Meldestelle war nicht damit einverstanden, meine Bonität zu ändern oder die Informationen zu entfernen, die besagten, dass ich mehrere verpasst hatte Zahlungen.

Als nächstes bestritt ich die Ergebnisse meines Streits und reichte eine Beschwerde bei der Büro für finanziellen Verbraucherschutz (CFPB), eine Regierungsbehörde, die sicherstellt, dass Verbraucher von Banken, Kreditgebern und anderen Finanzunternehmen fair behandelt werden. Die Ergebnisse der CFPB stimmten mit meiner Haltung überein, dass ich nicht dafür bestraft werden sollte, dass ich keine Rechnung bezahlt habe, die ich niemals hätte erhalten - und diese Entschließung bedeutete, dass die fehlerhaften Informationen über verspätete Zahlungen endgültig aus meiner entfernt wurden Kreditbericht. Anschließend stieg meine FICO-Punktzahl wieder um 108 Punkte. Ein zusätzlicher Bonus war, dass die CFPB entschied, dass ich berechtigt war, 110,86 USD der von mir gezahlten Abfindung zurückzuerhalten an das Inkassobüro, und ich erhielt einen Scheck über diesen Betrag von der Bank, die die Gutschrift ausgestellt hat Karte.

Eine Studie der Federal Trade Commission ergab, dass jeder fünfte Amerikaner einen Fehler in einer Kreditauskunft hat, und eine Umfrage in Verbraucherberichten unter mehr als 3.000 Personen ergab auch, dass Kreditfehler häufig sind. 20 Prozent derjenigen, die ihre Berichte überprüft haben, haben Fehler gefunden, die ihre Kreditwürdigkeit senken könnten. Mehr als die Hälfte der Befragten, die versuchten, den Fehler zu beheben, wurden abgelehnt, ignoriert oder hatten andere Probleme, die sie daran hinderten, die Situation zu korrigieren (was in meinem Fall eindeutig geschah).

Was tun, wenn Sie Opfer von Kreditkartenbetrug geworden sind? Gemäß Transunion (eine der drei großen Kreditauskunfteien zusammen mit Experian und Equifax), wenn Sie glauben, Opfer von Betrug oder Identitätsdiebstahl geworden zu sein, sollten Sie Ihre Banken benachrichtigen und Ihre Kreditkarten stornieren. Sie können den Betrug auch der Federal Trade Commission melden. Erwägen Sie, Ihre Kreditauskünfte mit einem Kreditstopp zu versehen und Ihrer Kreditauskunft eine Betrugsbenachrichtigung hinzuzufügen (Betrugsbenachrichtigungen sind kostenlos verfügbar). Wenn Sie eine Betrugsbenachrichtigung platzieren, haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von allen drei Kreditauskunfteien. Wenn Sie eine erweiterte Betrugsbenachrichtigung platzieren, haben Sie innerhalb von 12 Monaten Anspruch auf zwei kostenlose Kreditauskünfte.

Das Fair Credit Reporting Act (FCRA) gibt Amerikanern das Recht auf eine kostenlose Kreditauskunft alle 12 Monate, die Sie auf der Website beantragen können AnnualCreditReport.com. Einige Experten empfehlen jedoch, Ihre Kreditauskunft etwa viermal im Jahr oder sogar noch öfter zu überprüfen. Viele Kreditkarten, wie American Express, bieten auch eine kostenlose Kreditauskunft oder Betrugsbenachrichtigungsdienste (unabhängig davon, ob Sie Karteninhaber sind oder nicht). Kreditauskunfteien bieten gegen eine geringe Gebühr Zugang zu häufigeren Kreditauskünften. Bis zum 20. April 2021 bieten Experian, TransUnion und Equifax allen US-Verbrauchern derzeit wöchentlich kostenlos an Kreditauskünfte über AnnualCreditReport.com zum Schutz der finanziellen Gesundheit der Amerikaner während des COVID-19 Pandemie.

Laut Equifax schadet die Überprüfung Ihrer eigenen Kreditauskunft Ihrer Kreditwürdigkeit nicht. Wenn Sie Ihre eigene Kreditauskunft überprüfen, wird dies als "weiche Anfrage" betrachtet (eine "harte Anfrage" kommt von potenziellen Kreditgebern, die Ihre Kreditgeschichte überprüfen).

Wenn ich einfach die Rechnung bezahlt hätte, die ich vom Inkassobüro erhalten habe, ohne sie in Frage zu stellen, hätte ich immer noch einen Fehler in meiner Kreditauskunft, und meine Kreditwürdigkeit wäre niedriger geblieben. Ich musste zahlreiche Schritte unternehmen, um das Problem zu beheben - meine Kreditkartenfirma anrufen, das Inkassobüro mehrmals anrufen und faxen, nachsehen meine Kreditauskunft, Einreichung eines Streits bei einer Kreditauskunftei (zweimal) und schließlich Einreichung eines Streits beim Verbraucherschutz Büro. All dies erforderte Zeit und Fleiß. Aber meine Beharrlichkeit hat sich ausgezahlt. Ich bin nicht nur um 110,86 USD reicher, es ist auch weniger wahrscheinlich, dass ich abgelehnt werde, wenn ich das nächste Mal eine Kreditlinie beantrage.