Wie können alleinerziehende Eltern für das College und den Ruhestand sparen?

Alleinerziehende oder andere Eltern haben diese Ermahnung wahrscheinlich öfter gehört, als wir zugeben möchten. Aber das liegt daran, dass die Zeit wirklich zu Ihren Gunsten wirken kann, wenn es darum geht, große Geldziele zu erreichen mögen Sparen für die College-Ausbildung eines Kindes.

"Durch frühzeitiges Sparen kann vermieden werden, dass Sie später Kredite für Ihren Ruhestand aufnehmen müssen", sagt Lorna Sabbia, Leiterin für Altersvorsorge und Lösungen für persönliches Vermögen bei der Bank of America.

Einer der ersten Schritte, die Sie unternehmen müssen, wenn Ihr Kind ankommt (ja, bevor es überhaupt keine Windeln mehr hat), ist die Eröffnung eines Sparplans für das 529 College, der Angebote bietet Steuervorteile, vielfältige Investitionsmöglichkeiten und ein erhebliches Beitragspotenzial, sodass Sie einen großen Teil des Geldes für das College beiseite legen können Unterricht.

"Je mehr Sie beitragen, bevor sich Kinder für das College einschreiben, desto weniger Geld wird für das College geschuldet Linie, letztendlich die Familie vor Darlehen zu schützen, die Kindern bis ins Erwachsenenalter folgen können ", sagt Sabbia.

Als Lakisha Simmons, PhD und Autorin von Das Unwahrscheinliche: 11 Schritte zu einem glücklichen und erfolgreichen Leben ($17, Amazonas) wurde ein geschiedener Alleinerziehender, sie eröffnete sofort UTMA-Konten für jedes ihrer Kinder.

"An Geburtstagen und Feiertagen werden 25 Prozent aller Geldgeschenke, die sie erhalten, auf ihre UTMA-Konten gesendet", sagt Simmons. "Wenn sie anfangen zu arbeiten, werden sie Geld an ihre eigene UTMA senden, um für ihre Zukunft zu investieren."

UTMAs (Uniform Transfer to Minors Act) sind Depotkonten, die normalerweise von einem Elternteil oder Großelternteil zum Wohle eines Kindes geführt werden. Das Vermögen (das Geld oder Eigentum umfassen kann) wird an das Kind weitergegeben, wenn es das Reifealter erreicht, das normalerweise 18 Jahre beträgt. Und hier ist das Schöne an UTMA-Konten (im Gegensatz zu vielleicht einem 529): Die Verwendung des Geldes oder des Vermögens in diesen Kontotypen ist nicht ausschließlich auf Bildungskosten beschränkt.

"Die UTMA ermöglicht es mir, Geld für ihre Verwendung außerhalb des College zu investieren", erklärt Simmons.

Zusätzliche Fakten zu UTMAs: Für diese Konten gibt es keine Beitragsbeschränkungen (gut). Das Wachstum ist jedoch nicht steuerlich latent (nicht so groß). Das Konto unterliegt Steuern, da die Einnahmen, ob in Form von Zinsen oder Dividenden, jedes Jahr anfallen. Darüber hinaus sind Abhebungen nicht steuerfrei.

Die volle Nutzung der Pläne 401 (k) und 403 (b) kann dank der entsprechenden Beiträge von entscheidend sein, um Ihr Notgroschen für den Ruhestand als Haushalt mit einem einzigen Einkommen aufzubauen Viele Arbeitgeber (was, sagen wir alle zusammen: im Wesentlichen freies Geld ist). Die mit diesen Konten verbundenen Steuervorteile können Ihnen dabei helfen, das College Ihres Kindes zu finanzieren Ersparnisse.

"Alleinerziehende Mütter stehen vor einer besonderen Herausforderung eines einzigen Einkommens und Dieses Einkommen ist ein niedrigerer Lohn als der weiße Mann", sagt Simmons. "Das Lohngefälle macht es schwieriger, über die Runden zu kommen. Aus diesem Grund ist es wichtig, die steuerlich latenten Konten am Arbeitsplatz zu maximieren, da diese Beiträge die Steuerbelastung [des Einkommens des Kontoinhabers] verringern und letztendlich ein wenig mehr Einsparungen ermöglichen. "

Beiträge zu Arbeitsplatzkonten wie 401 (k) oder 403 (b) werden von Ihrem Gehalt abgezogen, bevor die Einkommenssteuern berechnet werden, wodurch sich Ihre Gesamtsteuerbelastung verringert. Diese Einkommenssteuerersparnis zeigt sich in Ihrem Gehaltsscheck, Geld, das auf das College-Sparkonto eines Kindes überwiesen werden kann, unabhängig davon, ob es sich um eine UTMA, 529 oder etwas anderes handelt.

"Durch die Maximierung meiner Rentenkonten am Arbeitsplatz konnte ich finanziell unabhängig werden und aufgrund der Steuereinsparungen einen Beitrag zu den zukünftigen College-Ausgaben meiner Kinder leisten", sagt Simmons.

Idealerweise haben Sie auch eine Roth IRA, bei der Sie etwas Geld für den Ruhestand beiseite legen. Und wenn Sie nicht genug Bargeld haben, um Ihre jährlichen Roth-Beiträge zu maximieren (die Jahreslimit ist $ 6.000 für diejenigen, die weniger als $ 125.000 verdienen), sollten Sie wahrscheinlich nicht Scott Butler, Finanzplaner bei Maryland, sagt, dass er noch kein Geld in einen Fonds für die Bildung eines Kindes stecken wird Klauenberg Retirement Solutions.

Wenn Sie jedoch Ja wirklich Wenn Sie gleichzeitig für die Zukunft Ihres Kindes und Ihren Ruhestand sparen möchten, ist es erwähnenswert, dass ein Roth ein solides Instrument sein kann, um beide Ziele effektiver zu erreichen.

"Sie können das Geld, das Sie Ihrem Roth zur Verfügung gestellt haben, steuerfrei für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden. Wenn Sie also über fünf Jahre 30.000 US-Dollar in einen Roth eingezahlt haben, können Sie bis zu 30.000 US-Dollar für Bildungsausgaben verwenden und das Wachstum des Kontos belassen, um bei der Pensionierung zu helfen ", erklärt Butler. "Auch wenn Ihr Schüler Ihre Roth-Mittel nicht benötigt, sind die Mittel bereits dort, wo Sie sie für Ihren Ruhestand haben möchten."

Es liegt in der Natur des Menschen, sich nach einer Gehaltserhöhung oder einem unerwarteten Pauschalbetrag etwas mehr gönnen oder leben zu wollen. Brian Walsh, CFP bei SoFi, rät alleinerziehenden Eltern, ihr Bestes zu geben, um solche Impulse zu ignorieren, wenn wichtigere Ziele am Horizont stehen.

"Sparen Sie Ihre Erhöhungen und zusätzliches Geld, wie z. B. Steuerrückerstattungen, anstatt Ihre Ausgaben zu erhöhen", sagt Walsh. "Dadurch bleiben Ihre Ausgaben ziemlich konstant, während Ihr Einkommen steigt."

Ein weiterer wichtiger Punkt in Bezug auf Erhöhungen: Alleinerziehende müssen es sich zur Gewohnheit machen, regelmäßig danach zu suchen Möglichkeiten, ihr Einkommen zu erhöhen, sei es durch ein höheres Gehalt, eine Nebenbeschäftigung oder einen anderen proaktiven Schritt.

"Der beste Weg für einen Alleinerziehenden, für den Ruhestand und für das College zu sparen, besteht darin, einfach mehr Geld zu verdienen. In unseren Budgets gibt es normalerweise keinen anderen Ort, an dem Kürzungen vorgenommen werden können, um die Ersparnisse neu zu verteilen ", sagt Amanda McDonald, Gründerin und Präsidentin von Unbound Disability Claims und alleinerziehende Mutter von zwei Kindern. "Fangen Sie klein an. Überlegen Sie, was Sie in Ihrer Freizeit tun. Das ist wahrscheinlich deine Leidenschaft. Finden Sie jetzt heraus, wie Sie damit Geld verdienen können. "

Ein weiterer kreativer Weg, um Alters- und College-Sparziele in Einklang zu bringen, besteht darin, Kreditkartenprämien für eine dieser beiden Anforderungen vorzusehen. Es mag ein kleiner Schritt sein, aber jeder Dollar zählt auf dieser Reise.

"Vielleicht konzentrieren Sie Ihre monatlichen Sparbemühungen auf Ihre Pensionskasse, aber Sie erhalten eine Kreditkarte, mit der Sie Bargeld zurückerhalten können. Dieses Geld kann dann in einen 529-Plan aufgenommen werden", sagt Walsh. "Auf diese Weise kümmern Sie sich um den Ruhestand, verwenden aber die Kreditkartenprämien, um für das College zu sparen, anstatt für Reisen oder andere Vergünstigungen."

Micah Wotton, CTO der Geldmanagement-App Douughist zufällig auch der alleinerziehende Vater von zwei Kindern im Alter von 12 und 16 Jahren. Er spricht aus Erfahrung bei der Beratung von Alleinerziehenden, um Schulden zu vermeiden, da sie versuchen, Geld für den Ruhestand und das College zu sammeln.

"Gehen Sie ohne, bekommen Sie weniger, wählen Sie billiger", sagt Wotton. "Wenn Sie bereits von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck kämpfen, ist kurzfristiges Bargeld über eine Kreditkarte oder einen Kredit wirklich attraktiv. Aber es ist eine sehr kurzfristige Lösung für ein langfristiges Problem und wird dieses Problem mittelfristig noch schlimmer machen. "

Während wir uns mit der Vermeidung von Schulden befassen, sollten wir den Kindern die Grenzen der Ausgaben für Eltern während ihres gesamten Lebens klar machen und Wenn es um die Höhe der College-Finanzierung geht, die Sie bereit sind, einzusteigen, kann dies auch ein entscheidender Schritt sein, um Ihre Ziele zu erreichen. Auf diese Weise können Kinder verstehen, dass sie eine Rolle bei diesen finanziellen Zielen spielen und eine gewisse Verantwortung für ihre Zukunft tragen.

"Definieren Sie klar die Art und das Niveau der Unterstützung, die Sie Ihren Kindern bieten können, ohne Ihre finanzielle Zukunft zu gefährden", sagt Sabbia von der Bank of America. "Arbeiten Sie beispielsweise mit Ihrem Kind an Budgetierungs- und Sparstrategien, anstatt die Brieftaschenketten sofort freizugeben."

Führen Sie offene und transparente Gespräche über finanzielle Bedenken, Grenzen und Bedürfnisse. Ohne eigene bedeutende finanzielle Erfahrung sind sich Kinder möglicherweise der Belastung, die sie einem Elternteil auferlegen, nicht bewusst. Seien Sie ehrlich und offen über Ihre Altersvorsorgeziele und machen Sie klar, wie, indem Sie finanzielle Unabhängigkeit schaffen und Kinder, die positive Geldgewohnheiten entwickeln, schützen nicht nur ihr eigenes finanzielles Wohlbefinden, sondern auch Ihr eigenes, sagt Sabbia.

Während Sie diese offene Diskussion mit Kindern führen, möchten Sie sie möglicherweise auch ermutigen (gegebenenfalls Alter), um einen Job zu bekommen und Einkommen für das College beiseite zu legen, wie es alleinerziehende Mutter Sheri Atwood während ihres Teenagers tat Jahre. Atwood wurde von einer alleinerziehenden Mutter aufgezogen und arbeitete während der High School und des Colleges, um die Bildungsrechnungen zu bezahlen.

"Während dies möglicherweise gegen das verstößt, was die meisten Eltern annehmen oder zugeben wollen, müssen Sie nicht dafür bezahlen Alle College-Ausgaben Ihres Kindes selbst ", sagt Atwood, Gründerin und CEO ihres eigenen Unternehmens SupportPay. "Zusätzlich zu einer vollen Kursbelastung habe ich während des Studiums mindestens 30 Stunden pro Woche gearbeitet. Durch meinen Job, Darlehen und Stipendien habe ich alle meine College-Ausgaben bezahlt. "

Atwood hat ihrer eigenen Tochter, die mit 16 Jahren auch einen Job bekam, um ihre Ausbildung zu finanzieren, dieselbe Arbeitsmoral vermittelt.

Es ist wichtig, sich von Zeit zu Zeit für all die harte Arbeit zu belohnen, die Sie als Alleinerziehende leisten, und für das Erreichen von Zielen. Versuchen Sie jedoch, Belohnungen zu finden, die entweder kostenlos oder kostengünstig sind.

"Identifizieren Sie, was Sie kaufen, um sich glücklich zu fühlen, und arbeiten Sie daran, sich neu zu programmieren", sagt Wotton. "Für mich waren es früher Computerspiele. Wenn ich eine Abholung brauchte oder mich besser fühlen wollte, kaufte ich mir ein neues Spiel und verlor mich darin, wann immer sich die Gelegenheit bot. Stattdessen habe ich dieses Geld jetzt dafür verwendet, eine Rechnung vorzeitig zu bezahlen, Bargeld oder eine Kleinstinvestition über eine App beiseite zu legen. Anstatt die Dopaminfreisetzung durch den Kauf und das Spielen eines Spiels zu erhalten, erhalte ich ein laufendes Dopamin Befreien Sie sich davon, sich nicht um eine Rechnung zu kümmern oder zu sehen, wie mein Kontostand steigt oder wie meine Investition wächst. "

Während Wotton diese Videospiele immer noch gelegentlich kauft, tut er dies nur, wenn sie stark reduziert sind.

Wir haben diese Diskussion mit der Erkenntnis begonnen, dass Emotionen bei finanziellen Entscheidungen als Eltern oft eine übergroße Rolle spielen können. Insbesondere für Alleinerziehende kann Schuld ein wesentlicher Faktor sein, der ein besseres Urteilsvermögen trübt. Es ist selbstverständlich, alles tun zu wollen, um unseren Kindern zu helfen und die Grundlage für ihren Erfolg im Leben zu legen. Aber wenn Sie die Zukunft Ihrer Familie planen, ist Schuld nicht Ihr Freund. Fokussierte Entschlossenheit ist.

"Allzu häufig sehe ich Alleinerziehende, insbesondere Frauen, die aufgrund einer Scheidung oder anderer Umstände in Schuld oder Scham versunken sind. Sie haben das Gefühl, sie müssen sich „versöhnen“ und entweder versuchen, das College ihrer Kinder zu bezahlen, anstatt sich selbst zu bezahlen Schulden machen oder Parent Plus-Kredite aufnehmen ", sagt Kristine Stevenson Seale von Advocate Financial Coaching aus Texas. "Tu es nicht. Es ist ein edles Opfer von einem liebevollen Ort im Herzen, aber spulen Sie 35 oder 40 Jahre vor und fragen Sie sich Folgendes: Tun Sie Ich möchte mein Kind finanziell belasten, wenn ich älter bin, weil ich nicht ausreichend für meinen eigenen Ruhestand gespart habe? "

Es gibt keinen besseren Zeitpunkt als die Gegenwart, um über diese Frage nachzudenken. (Und hoffentlich sind Ihre Kinder immer noch in Windeln, während Sie über die Antwort nachdenken).