10 Tipps, um Ihre Altersvorsorge nach COVID-19 wieder in Gang zu bringen
Wenn Sie noch arbeitslos sind oder immer noch mit einem reduzierten Einkommen zu kämpfen haben, versuchen Sie, Ihre Bemühungen um Altersvorsorge nach Möglichkeit nicht ganz aufzugeben.
"Jeder Dollar zählt. Selbst wenn Sie nur 50 US-Dollar pro Monat auf ein Rentenkonto einzahlen können, ist das immer noch besser als Dank der Macht des Zinseszinses trägt er nichts bei ", sagt Julie Fox, Geschäftsführerin und Marktleiter, UBS Private WealthManagement."Diese 50 US-Dollar pro Monat könnten dank des langfristigen durchschnittlichen Wachstums des Aktienmarktes in 10 bis 20 Jahren Tausende von US-Dollar wert sein."
Die Pandemie hat vielen von uns eine sehr wichtige Geldstunde beigebracht: Immer ein Notsparkonto haben. Es ist wichtig, über Geld zu verfügen, auf das Sie sofort zugreifen können, um bei Bedarf die Lebenshaltungskosten zu decken. Während dieses Axiom wahr bleibt, wenn wir uns einer postpandemischen Welt nähern, ist es auch wichtig nicht schüchtern zu investieren, während Sie Ihre Ersparnisse aufstocken. Denken Sie daran, dass Investitionen ein wichtiger Bestandteil Ihrer gesamten Finanzplanungsstrategie bleiben.
"Wenn Ihr Geld auf einem Sparkonto liegt, wächst es nicht. Während der Aktienmarkt einschüchternd sein kann, besteht der Schlüssel zum früheren und späteren Ruhestand darin, Ihr Geld so schnell wie möglich zu steigern ", sagt Fox.
Die Zinssätze für Sparkonten liegen derzeit nahe Null und werden wahrscheinlich nicht so schnell steigen, fährt Fox fort. Während eine Investition an der Börse mit Risiken verbunden ist, können die langfristigen historischen Durchschnittsgewinne bei Aktien eine wichtige Rolle für das Wachstum Ihres Geldes und die Erzielung eines ausreichenden Einkommens für Ihren Ruhestand spielen.
Dies ist besonders wichtig in dem Niedrigzinsumfeld, in dem wir uns derzeit befinden, fügt Heather Comella, CFP, eine führende Finanzplanerin für, hinzu Ursprung.
„Sie sollten genug Geld für einen drei- bis sechsmonatigen Notfallfonds haben. Sechs Monate Ausgaben für einen Haushalt mit einem Einkommen oder drei Monate Ausgaben für ein Doppeleinkommen Haushalt sowie kurzfristiger Bargeldbedarf, normalerweise für die nächsten ein bis drei Jahre, und das war's “, sagt er Comella.
"Jedes zusätzliche Geld sollte investiert werden, um eine höhere Rendite zu erzielen", erklärt Comella.
Wenn Sie infolge der Pandemie arbeitslos bleiben, versuchen Sie, die Bemühungen um Altersvorsorge nicht ganz aufzugeben. Suchen Sie stattdessen nach Teilzeit- oder freiberuflichen Tätigkeiten und verwenden Sie diese Mittel, um den Fortschritt Ihrer Altersvorsorge aufrechtzuerhalten.
Für diejenigen, die Vollzeit arbeiten, aber dennoch zusätzliches Geld generieren möchten, um das Altersguthaben nachzuholen, sollten Sie einen sekundären Einkommensstrom einrichten.
"Ein Nebengeschäft haben ist eine großartige Möglichkeit, sich eine Gehaltserhöhung zu verschaffen ", sagt Carmen Perez, persönliche Finanzanwältin der Varo Bank. "Sie können Ihr Einkommen von 9 bis 5 für allgemeine Lebenshaltungskosten verwenden und Ihr Nebeneinkommen ausschließlich auf Investitionen in den Ruhestand konzentrieren."
Vielleicht können Sie in Ihrer Freizeit am Wochenende mit dem Hund spazieren gehen oder für Freunde babysitten. Es gibt viele Möglichkeiten, ein Nebeneinkommen für den Ruhestand zu generieren. Dies ist besonders wichtig, wenn sich Ihr aktueller Job etwas unsicher anfühlt.
"Ein Nebengeschäft ist im Allgemeinen immer eine gute Versicherung für Einkommensverluste", sagt Perez.
Wenn Sie sich vor der Pandemie mit den Finanzen Ihrer Familie befasst haben, ist es höchste Zeit, diese Tatsache zu ändern.
"Ergreifen Sie Maßnahmen, um jeden Aspekt der finanziellen Situation Ihrer Familie zu verstehen. Sie sollten wissen, wie viel Geld Ihre Familie auf jedem Sparkonto, Girokonto, Anlagekonto und Rentenkonto hat ", sagt Fox. "Wenn Sie nicht wissen, wo Sie finanziell stehen, wird es schwierig sein, finanzielle Ziele zu setzen und zu erreichen."
Wenn Sie sich mit der Herausforderung eines Jobwechsels oder der Rückkehr in die Belegschaft befassen, ist es wichtig, Ihre Ausgaben genau im Auge zu behalten und sicherzustellen, dass Ihr Geld sinnvoll zugewiesen wird. Jeder Dollar sollte einen Zweck haben.
"Bezahlen Sie immer noch für eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio oder ein Hörbuchabonnement, das Sie nicht mehr verwenden?" sagt Comella von Origin. "Ein weiteres Beispiel, das ich kürzlich gesehen habe, sind zwei Partner, die unter einem Dach leben und beide für die Amazon Prime-Mitgliedschaft bezahlen."
Überprüfen Sie Ihre Ausgaben und Ihr Konto für jeden Dollar und leiten Sie alle Einsparungen, die Sie durch Kostensenkungen feststellen, an die Pensionskassen weiter.
Ein weiteres Instrument, das Sie in Betracht ziehen könnten, um die Altersvorsorge zu verbessern, ist ein Gesundheitssparkonto (HSA). Obwohl dies wie ein rätselhafter Vorschlag klingt, können HSAs in vielerlei Hinsicht ein wertvolles Mittel zur Finanzierung des Ruhestands sein. Und noch relevanter für diese Diskussion, abhängig von Ihrem Krankenversicherungsschutz Frances Bird, Analystin, ist berechtigt, eine zu eröffnen und einen Beitrag zu leisten, unabhängig davon, ob Sie arbeiten oder nicht mit Garrison Point Berater.
HSAs gelten als Konten mit dreifachem Steuervorteil und haben als solche Vorteile, die die Beiträge zu anderen Arten von Altersversorgungsplänen überwiegen können, erklärt Bird.
Diese Konten sollen es ermöglichen, Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben vorzusehen. Das Geld in einer HSA kann in Investmentfonds und Aktien investiert werden, und die Anlagen dürfen steuerfrei wachsen, solange sie auf dem Konto verbleiben.
Sie können auch vor Steuern zu einer HSA beitragen und so Ihr zu versteuerndes Einkommen heute senken. Anschließend können Sie die Ersparnisse nutzen, um die Investitionen in andere Altersvorsorgekonten zu steigern. Für diejenigen, die erwerbstätig sind, vermeiden Beiträge zu HSAs vor Steuern die Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern (auch als FICA-Steuern bekannt), sagt Bird.
Ein weiterer wichtiger Punkt: HSAs ermöglichen Nachholbeiträge, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Personen, die 55 Jahre oder älter sind, können zusätzlich 1.000 USD pro Jahr investieren.
Schließlich helfen diese Konten Ihrem Geld, im Ruhestand weiter zu gehen, denn wenn Ihre Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden (und es ist hoch) wahrscheinlich, dass Sie im Ruhestand einige medizinische Ausgaben haben werden), dann kann das Geld, einschließlich aller Teile, die Wachstum sein könnten, steuerfrei abgerufen werden, sagt Vogel.
Wenn Sie Teil eines Paares sind und einer von Ihnen früher als der andere eine Vollbeschäftigung findet, stellen Sie sicher, dass Sie eine Ehegatten-IRA für den anderen eröffnen.
"Der berufstätige Ehegatte kann bis zur Grenze und dann wieder bis zur Grenze für den Ehegatten, dem das Einkommen fehlt, zu seiner eigenen IRA beitragen oder macht sehr wenig ", sagt Christie Whitney, CFP und Vizepräsidentin für Anlageberatung bei der Anlageverwaltungsfirma Rebalance. "Ab 2021 beträgt das Beitragslimit für Einzelpersonen 6.000 US-Dollar. Das bedeutet, dass der Arbeitspartner bis zu 12.000 US-Dollar einlagern kann. "
Darüber hinaus können Personen ab 50 Jahren jeweils weitere 1000 US-Dollar beisteuern, die sich alle auf 14.000 US-Dollar pro Jahr belaufen.
"Dies ist sehr wichtig für Frauen, da ein großer Prozentsatz der Arbeitnehmer, die aufgrund von COVID ihren Arbeitsplatz verloren haben, Frauen waren", sagt Whitney. "Angesichts der Tatsache, dass Frauen oft länger leben als ihre Ehepartner und während ihrer Karriere weniger bezahlt werden, ist dies eine davon Art und Weise, wie ein Ehemann auf die zukünftige finanzielle Situation seines Ehepartners achten kann, wenn er es nicht mehr sein wird um."
Haben Sie kürzlich eine Steuerrückerstattung oder einen Stimulus-Check erhalten? Haben Sie während der Pandemie weniger für Unterhaltung, Reisen, Kindersport oder Tagesbetreuung ausgegeben? Setzen Sie dieses Geld mit Bedacht ein.
"Obwohl ich nicht behaupten werde, dass unsere Wirtschaft den Schub aus Ihren Ausgaben für diese Dollars gebrauchen könnte, ist es das Richtige, sie zu sparen Der beste Weg, um wieder auf Kurs zu kommen ", sagt Nicole Asher, CFP, Vizepräsidentin und Senior Wealth Management Advisor für Greenleaf Trust. "Wenn Sie überschüssiges Geld an Ersparnissen haben, erhöhen Sie Ihre 401 (k) -Beiträge oder setzen Sie diese Dollars für Ihre finanziellen Ziele ein. Sparen Sie jährlich laufende Gehaltserhöhungen oder Boni."
Leider besteht in diesem Land weiterhin eine ernsthafte Rentenlücke für Frauen. Während mehrere Faktoren zu dieser Realität beitragen, ist eine Hauptkomponente ein geringeres Einkommen auf Lebenszeit, was dazu führen kann niedrigeres Ruhestandsvermögen. Frauen verdienen immer noch Weniger als Männer.
"Der Kampf um Lohngleichheit kann nicht nur einen kurzfristigen finanziellen Vorteil haben, sondern auch langfristige Auswirkungen haben, beispielsweise die Verbesserung der Put-Fähigkeit von Frauen Mehr Geld für den Ruhestand ", sagt Mindy Yu, Director of Investments und zertifizierte Investment Management-Analystin für die Personal Finance App Verstecken. "Auf der positiven Seite versuchen mehr Unternehmen als je zuvor, die Lohnungleichheit zu beseitigen. Daher könnte jetzt ein besonders guter Zeitpunkt sein, um eine Gehaltserhöhung oder Beförderung zu beantragen."
Letztendlich kann ein höheres Einkommen dazu führen, dass die Rentenbeiträge erhöht und langfristige Ziele erreicht werden.
Und wenn Sie schon dabei sind, haben Sie keine Angst, den Job zu wechseln, sagt Eryn Schultz, Gründerin vonIhre persönliche Finanzen, Wer sagt, dass es später in diesem Jahr wahrscheinlich einen Post-COVID-Einstellungsboom geben wird? "Viele Arbeitgeber werden wieder eingestellt", erklärt Schultz.
Konzentrieren Sie sich bei der Jobsuche auf Jobs, die höhere 401 (k) -Matches bieten als Ihr aktueller Arbeitgeber, damit Sie Ihre Altersvorsorge schneller aufbauen können, fügt sie hinzu.
"Manchmal ist es einfach, sich auf die Ausgabenseite der Geldgleichung zu konzentrieren und nach Orten zu suchen, an denen Kosten gesenkt und Geld gespart werden können. Sie können Ihr Budget jedoch nur so stark kürzen, aber Sie können Ihr Einkommen unendlich steigern ", fügt Schultz hinzu.
Für manche mag dieser Tipp unklug erscheinen, wenn Sie bereits mit Ersparnissen im Rückstand sind. Wenn Sie jedoch noch 10 oder mehr Jahre bis zur Pensionierung haben, kann es eine sinnvolle Strategie sein, ein höheres Anlagerisiko einzugehen, um ein höheres Ziel zu erreichen kehrt zurück und gleicht verlorene Zeit aus, um die finanziellen Ziele zu erreichen, sagt Jonathan Shenkman, Finanzberater von Oppenheimer & Co.
"Zum Beispiel ein Investor, der 40 Jahre alt ist und zu 70 bis 30 Prozent zwischen Aktien und Anleihen aufgeteilt ist Vielleicht möchten Sie ihr Engagement in einer Aufteilung zwischen Aktien und Anleihen um 80 bis 20 Prozent erhöhen ", sagt er Shenkman. "Dies gilt insbesondere für Frauen mittleren Alters, die noch viele Arbeitsjahre vor sich haben und tendenziell länger leben als Männer."
Wenn all diese Berater und ihre Tipps nur einen einzigen übergeordneten Aspekt haben, ist dies wahrscheinlich: Jeder kleine Cent zählt, wenn es darum geht, Ihr Altersguthaben über die Ziellinie zu bringen erfolgreich. Und wenn Sie nichts anderes tun können, versuchen Sie, auch nur minimale Mengen beiseite zu legen. Perez nennt diese Mikroeinlagen gerne "Schneeflocken-Sparzahlungen".
"Selbst wenn Sie nicht in der Lage sind, jeden Monat einen bescheidenen Geldbetrag in den Ruhestand zu stecken, können kleine Ersatzgeldzahlungen für Ihre Ersparnisse und Ihren Ruhestand hilfreich sein", sagt Perez. "Keine Menge ist zu klein und diese kleinen Schneeflocken summieren sich. Wenn Sie zusätzliches Geld in Ihrem Budget finden oder ein Geldgeschenk erhalten haben, sollten Sie dieses Geld direkt auf Ihr Spar- oder Rentenkonto einzahlen. "