Warum Millennials jetzt über Lebensversicherungen nachdenken müssen (insbesondere, wenn Sie mit Altersvorsorge im Rückstand sind)
Beginnen wir mit dem offensichtlichsten Punkt, den Sie aus fast jedem Leben wie einen gleichmäßigen Trommelschlag hören werden Versicherungsexperte oder Finanzberater: Je früher Sie eine Lebensversicherung abschließen, desto günstiger ist diese wird sein.
"Lebensversicherungen sind billiger und einfacher zu bekommen, wenn Sie jung und gesund sind", sagt Micah Metcalf, Inhaber von Metcalf Financial, eine volldigitale Versicherungsagentur. „Mit zunehmendem Alter neigt auch Ihre Gesundheit dazu, zu altern, was möglicherweise eine ganze Reihe von medizinischen Komplikationen mit sich bringt, an die Sie in Ihren 20ern vielleicht noch nie gedacht haben. Dinge wie Diabetes, Depressionen oder Arthritis können den Abschluss einer Lebensversicherung erschweren, was die Kosten erheblich erhöhen kann. “
Um diesen Punkt nach Hause zu bringen, führt Metcalf das folgende Beispiel für Dollar und Cent ein. Wenn ein gesunder 25-jähriger Mann jetzt eine Risikolebensversicherung abschließen würde, wären die monatlichen Kosten lediglich 30 USD. Dies basiert auf Zitaten von Unternehmen wie AIG, Protective und Banner William Penn. Wenn ein 45-Jähriger jedoch eine Deckung beantragen sollte, betragen diese monatlichen Prämienkosten mehr als das Fünffache höher und reicht von 164 bis 169 US-Dollar pro Monat von denselben Versicherungsunternehmen, die für die USA notiert sind 25 Jahre alt.
Während wir uns mit den Kosten für Policen befassen, ist es auch billiger, größere Policen weniger teuer zu bekommen, wenn Sie jünger sind, was keine unbedeutende Überlegung ist.
"Sie können mehr Deckung für weniger bekommen", sagt Jessica Lepore, die tausendjährige Gründerin der Lebensversicherungsagentur Sicher investiert. „Größere Richtlinien sind viel billiger, wenn Sie jünger sind. Obwohl Sie vielleicht nicht glauben, dass eine Lebensversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar erforderlich ist, wenn Sie alleine in Ihrem Studio-Apartment in New York City leben, denken Sie fünf, 10, 20 und sogar 30 Jahre später darüber nach. Bis zu diesem Zeitpunkt werden sich Ihre Bedürfnisse mit Sicherheit ändern. Wenn Sie in jungen Jahren eine Deckung anstreben, sparen Sie viel mehr Geld, als wenn Sie bis zu einem späteren Zeitpunkt gewartet hätten, um mit der Deckung zu beginnen. "
Ein weiterer wichtiger Punkt, während die Jugend auf Ihrer Seite ist: Wenn Sie jung und gesund sind, ist es einfacher, sich für Lebensversicherungen zu qualifizieren (zusätzlich zu einem Schnäppchen). Die Kehrseite dieser Medaille ist, dass Sie sich möglicherweise nicht qualifizieren, wenn Sie älter sind und gesundheitliche Probleme haben alle - oder es kann ein kleines Vermögen kosten, eine Police zu sichern, weil Sie möglicherweise erhebliche gesundheitliche Probleme haben entwickelt. Und das ist auch unter Millennials kein kleines Problem, weil eine kürzlich durchgeführte Harris-Umfrage fanden heraus, dass 44 Prozent der älteren Millennials bereits chronische Gesundheitszustände haben.
"In vielen Fällen können Sie in jungen Jahren möglicherweise eine Police abschließen, ohne sich einer medizinischen Untersuchung unterziehen zu müssen. Wenn Sie älter werden, ist dies möglicherweise nicht mehr der Fall. Lebensversicherungsunternehmen verlangen möglicherweise, dass Sie sich einer Untersuchung oder Blutuntersuchung unterziehen oder sogar bis zu fünf Jahre Ihrer Krankenakte anfordern, um eine Genehmigung zu erhalten “, sagt Metcalf.
Als zusätzlichen Bonus wird die Police häufig ab diesem Zeitpunkt garantiert, wenn Sie eine jüngere Deckung erhalten, bevor Sie von ernsthaften Gesundheitsproblemen betroffen sind. Das heißt, wenn Sie später im Leben gesundheitliche Probleme entwickeln, müssen Sie sich keine Sorgen darüber machen, dass Sie keine Lebensversicherung abschließen können, weil Sie bereits eine Politik haben.
„Einige Richtlinien können am Ende der Laufzeit garantiert erneuert werden. Wenn Sie also jetzt einsteigen, müssen Sie dies nicht tun Sorgen Sie sich um eine spätere Qualifikation, wenn sich eine Krankheit entwickelt “, sagt Derek Szeto, Mitbegründer von Delaware Walnussversicherung.
Heben Sie Ihre Hand, wenn Sie Studentenschulden haben. Die Chancen stehen gut, dass diese Hand derzeit in der Luft liegt, da ab dem zweiten Quartal des Geschäftsjahres 2019 die Kreditnehmer älter werden 25 bis 34 - ein bedeutender Teil der tausendjährigen Bevölkerung - gab es 497,6 Milliarden Dollar an ausstehenden Studentendarlehensschulden, nach New America. Außerdem, eine kürzlich durchgeführte Harris-Umfrage fanden heraus, dass eine Mehrheit (68 Prozent) der älteren Millennials ihre Studentenschulden noch etwa ein Jahrzehnt später zurückzahlt. Nun, wer wird mit der Tilgung dieser Schulden beauftragt, wenn Ihnen etwas passieren sollte?
"Leider gehen unsere Schulden nicht immer mit uns, wenn wir sterben", sagt Lepore von Surevested. „Selbst wenn Sie nicht jemand mit einer Familie oder Hypothek sind, haben Sie möglicherweise andere Schulden wie Studentendarlehen. Wenn Sie in jungen Jahren auch nur eine kleine Lebensversicherung abschließen, können Sie sicherstellen, dass Ihre Familie nicht die Last hat, diese Schulden zurückzuzahlen, wenn Ihnen etwas passiert. “
Und während wir diesen Weg gehen, haben Sie zufällig einen Mitunterzeichner für diese Studentenschulden? Umso mehr sollten Sie über diese Themen nachdenken.
„Wenn Sie einen Mitunterzeichner für Ihre Studentendarlehen hätten, könnte diese Person sogar für Ihre Schulden verantwortlich sein wenn Sie gestorben sind “, erklärt Allison Kade, Millennial Money Expertin aus der digitalen Lebensversicherung Unternehmen Stoff. "Wenn Sie sicherstellen möchten, dass Ihre Eltern oder andere Mitunterzeichner nicht im Alleingang stecken bleiben, zahlen Sie Ihre Schulden in Ihrer Abwesenheit, könnten Sie eine Lebensversicherung abschließen, die ihnen Geld gibt, um Ihre zu bezahlen Kredite. "
Stellen Sie nun Ihr Telefon und Slack-Nachrichten auf "Nicht stören" und verbringen Sie einige Zeit mit diesem nächsten Punkt, damit Sie ihn vollständig aufnehmen können: Einer der am wenigsten verstandenen und die meisten Wertvolle Vorteile der Lebensversicherung sind, dass sie als lukratives Anlageinstrument verwendet werden kann, um im Laufe Ihres Lebens einen signifikanten Barwert aufzubauen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie beim Sparen für den Ruhestand im Rückstand sind.
Die Lebensversicherung mit Barwert, auch als unbefristetes Leben bezeichnet, bietet eine Sterbegeldleistung und kann zum Aufbau von Bargeld verwendet werden (im Gegensatz zur Risikolebensversicherung, die die Barwertkomponente nicht bietet). Das Geld, das Sie in diese Richtlinien stecken, kann zur Entwicklung eines Anlageportfolios verwendet werden, mit dessen Hilfe Sie Vermögen ansammeln können. Und wenn Sie älter werden, kann das Geld in der Police zur Deckung der Lebenshaltungskosten für den Ruhestand verwendet werden.
Und hier ist vielleicht das Beste: Sie sammeln Vermögen steuerfrei an.
„Dies ist im Durchschnitt der am meisten missverstandene und übersehene Vorteil einer dauerhaften Lebensversicherung Verbraucher “, sagt Brian Carlson, zertifizierter Finanzprofi und Vizepräsident für Vermögen Management mit GCG Financial. „Bei ordnungsgemäßer Nutzung kann eine dauerhafte Lebensversicherung einen enormen Wert für die langfristigen Sparziele einer Person darstellen. Das Konzept von FEUER (finanzielle Unabhängigkeit vorzeitig in den Ruhestand) ist heiß unter Millennials, und die Verwendung einer dauerhaften Lebensversicherung passt perfekt dazu die FIRE-Strategie aufgrund der Möglichkeit, Gelder ohne Steuern oder Strafen vor dem 59. Lebensjahr zu entfernen und a Hälfte. Permanente Lebensversicherungen haben einen enormen Vorteil in Form eines Barwerts. “
Eine permanente Police bietet dem Versicherungsnehmer die Möglichkeit, steuerlich begünstigte Mittel zu beschaffen und künftig Mittel zu entfernen, ohne dass bei ordnungsgemäßer Entfernung Steuern anfallen, erklärt Carlson. Aber wie bei Rentenkonten steigt der Kontowert mit zunehmendem Alter, je früher Sie mit dem Beitrag beginnen.
Wie unabhängiger Lebensversicherungsvertreter Susana Zinn erklärt, dass die meisten Millennials keinen Finanzplan haben, der robust genug ist, um ihren Ruhestand erfolgreich abzudecken. Eine Lebensversicherung kann diesen Mangel beheben.
"Einundsiebzig Prozent der Millennials glauben nicht, dass sie mit 65 Jahren genug gespart haben, um ihren Ruhestandsbedarf zu decken", sagt Zinn. „Und laut dem National Institute of Retirement Security haben 66 Prozent der arbeitenden Millennials nichts für den Ruhestand gespart. Stattdessen sind sie damit beschäftigt, Schulden abzubezahlen und ihre allgemeinen Lebenshaltungskosten zu decken, während das Sparen für den Ruhestand ganz unten auf ihrer Prioritätenliste steht. "
Wenn Sie das Risiko haben, ein totes Pferd zu schlagen, kann Ihnen die Lebensversicherung als Millennial dabei helfen, einen finanziell gesunden Ruhestand zu gewährleisten.
"Mit Lebensversicherungen müssen Sie nicht sterben, um sie zu nutzen. Sie haben Flexibilität bei der Verwendung des Geldes, was den finanziellen Bedarf sowohl für Ihre geplanten als auch für Ihre ungeplanten Ausgaben decken kann “, fügt Zinn hinzu.
OK, Sie können jetzt zu Ihrer regulären Programmierung zurückkehren.
Eigentlich noch ein Punkt. Und es sollte ein Punkt des Stolzes sein. Millennials sind eine der unternehmerischsten Generationen, die Amerika seit langem gesehen hat. EIN aktuelle GoDaddy-Umfrage 3.000 Amerikaner - darunter 1.000 Millennials, 1.000 Gen Xer und 1.000 Babyboomer - stellten fest, dass Millennials das Rudel anführen Fast jeder dritte Millennial (30 Prozent) gab an, ein kleines Unternehmen oder eine Seite zu haben Gedränge. Die Sicherung von Lebensversicherungen kann ein Weg sein, um dieses Erbe zu schützen und sicherzustellen, dass Ihr Unternehmen lange nach Ihrem Tod überlebt.
Wenn Sie Ihr Unternehmen beispielsweise mit einem anderen Unternehmer teilen, "könnte diese Person das Geld von verwenden Ihre Lebensversicherung als Übergang, um das Geschäft in Ihrer Abwesenheit am Laufen zu halten “, sagt Kade von Stoff.
Wenn alle bereits genannten Gründe nicht überzeugend genug sind, stellen Sie sich diese letzte Frage: Hätte jemand eine finanzielle Belastung, wenn ich sterben würde? Sie müssen uns keine Antwort geben, beachten Sie jedoch unbedingt diesen letzten Ratschlag.
"Wenn die Antwort ja lautet, brauchen Sie jetzt einen Lebensversicherungsschutz, damit Ihre Familie nicht mit Tausenden von Dollar an Einkommens- oder Schuldenverlusten zurückbleibt", sagt Metcalf.